Решение № 2-877/2018 2-877/2018~М-766/2018 М-766/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-877/2018

Дело № 2-877/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 сентября 2018 года г. Красный ФИО2, Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Галагановой О.В.,

при секретаре Извариной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО РОСБАНК к ФИО3 ФИО5, о взыскании заложенности по кредитному договору, суд,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО3 ФИО6 в его пользу задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 20.11.2014г. в размере 127 830.02 руб. из них: по основному долгу - 113176,54 руб., по процентам - 14 653.48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 756.60 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 20.11.2014 г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» (с 25.01.2015 г. наименование изменено на ПАО РОСБАНК) и ФИО3 ФИО7 был заключен указанный кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита - 170 000.00 руб., процентная ставка - 22.40% годовых, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему истец подтверждает прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца в соответствии с графиком, являющимся приложением к Кредитному договору.

За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца согласно его заявлению ( ч.5 ст.167 ГПК РФ).

Ответчик ФИО3 иск не признала, пояснив, что истцом не представлены доказательства того, что между ней и истцом заключался кредитный договор. К иску кредитный договор не приложен. Выписка должна подтверждаться первичными учетными документы в соответствии с законом «О бухгалтерском учете». Первая операция в выписке – выдача кредита 169980 руб. Но выдача из кассы была осуществлена со счета №…, каким образом она туда была зачислена, целевое назначение суммы, полномочия должностных лиц, зачисливших данную сумму - истцом не представлено. Необходим приходный ордер от 20.11.2014г. о зачислении на ее банковский счет суммы и ее целевое назначение - кредит. Индивидуальные условия, предоставленные Банком, не могут подтверждать заключение кредитного договора. Банк предлагает условия кредитного договора, то что условия подписаны, законодательством не запрещается. Она получила номер кредитного договора. Банком не приведена формула расчета, как истец рассчитал задолженность, нет вычислений. Истцом не соблюден досудебный порядок. Она не получала досудебное уведомление. Истец также указала, что сама обращалась в Банк, и просила предоставить оригинал кредитного договора, на что получила отказ, т.к. Банк утратит возможность взыскания задолженности, нотариально удостоверенная копия кредитного договора может быть предоставлена, но влечет для Банка финансовые затраты. Из Выписки ЕГРЮЛ в отношении ПАО «РОСБАНК», находящейся в свободном доступе на сайте www.nalog.ru следует, что у него отсутствует такой вид деятельности как выдача кредита физическим лицам. Общие условия ей не вручались, ее с ними не знакомили. Она слышит о них только в суде. Истец представил лицензию и доверенность, которые не относятся к дате 20.11.2014г., когда по мнению истца, заключен кредитный договор. Лицензия действует только в <адрес>.

ФИО3 уклонилась от ответа на вопрос о том, получала она кредит у истца или нет. На вопрос при надлежит ли ей изображение подписи, имеющейся в индивидуальных условиях, пояснила, что документ предоставлен в плохой факсовой копии, ответить она не может.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему

Согласно ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Частью 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена и до дня ее возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 20 ноября 2014 года между ФИО3 и ПАО РОСБАНК (ранее ОАО АКБ «РОСБАНК») был заключен договор о предоставлении кредита №<данные изъяты> в сумме 170 000,00 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, под 22,4% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляла 4732,39 рублей, с датой уплаты ежемесячного платежа до 20 числа каждого месяца. Количество платежей по кредитному договору – 60. Со всеми условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита договоре. Банк свои обязательства выполнил, данный кредит в сумме 170 000 рублей получен ответчиком, что подтверждается:

- заявлением-анкетой от 20.11.2014г., каждая из 9 страниц подписана ответчиком, на последней странице указано» занесено с моих слов и проверено мною лично» подпись и расшифровка подписи ФИО3

- подтверждение о приеме к рассмотрению заявления-анкеты на предоставление кредита, из которого следует, что 20.11.2014г. ведущий клиентский менеджер Южного филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» ФИО1. ФИО3 получила подтверждение о приеме Банков к рассмотрению ее Заявления-анкеты, о чем имеется подпись и расшифровка подписи истца от 20.11.2014г.

- общими условиями договора потребительского кредита (л.д.17-23) определены следующие понятия:

«Анкета» - заявление анкета на предоставление кредита установленной Банком формы, подписанная клиентом и содержащая информацию, необходимую Банку для принятия решения о предоставлении Клиенту кредита.

«Индивидуальнее условия» - индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся наряду с Общими условиями, частью Кредитного договора и содержащие информацию о параметрах Кредита, а также иные условия, согласованные Сторонами при заключении Кредитного договора. Индивидуальные условия, подписанные Клиентом и содержащие отметку Банка о получении их от Клиента, являются единственным документом, подтверждающим факт заключения Кредитного договора.

«Клиент» - гражданин Российской Федерации, информация о котором указана в Индивидуальных условиях, представивший в Банк анкету с целью получения Кредита».

«Кредит» - денежные средства, предоставляемые Банком Клиенту на основе возвратности, платности, срочности и обеспеченности в соответствии с Кредитным договором на цели, предусмотренные Индивидуальными условиями. Сумма и валюта Кредита указываются в Индивидуальных условиях.

- Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д.54-58), каждая из страниц которых подписана представителем Банка и ФИО3 В разделе «заполняется клиентом» (л.д.57) указано:

«Настоящим подтверждаю, что получил Индивидуальные условия, содержащие, в том числе, информацию о полной стоимости кредита и информационный график платежей по Кредитному договору». Осознаю и согласен с тем, что Кредитный договор будет являться заключенным в случае, если я не позднее 20.12.2014г. предоставлю в Банк Индивидуальные условия, подписанные мной в разделе «Заполняется Клиентом при согласии с настоящими Индивидуальными условиями» при этом я проинформирован о том, что в случае неполучения банком подписанных мной настоящих Индивидуальных условий или их получения позднее вышеуказанного срока Кредитный договор не будет считаться заключенным. Указана фамилия, имя и отчество Клиента – ФИО3, подпись и дата 20.11.2014г.

Настоящим выражаю свое согласие на заключение с Банком Кредитного договора на условиях, изложенных в настоящих индивидуальных условиях и Общих условиях. Фамилия, имя и отчество Клиента – ФИО3, подпись и дата 20.11.2014г.»

В разделе «заполняется клиентом» имеется графа, согласно которой Клиент мог отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ему условиях, но данная графа не заполнена ФИО3

В разделе «заполняется сотрудником Банка при получении согласия с настоящими индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выданными банком 20.11.2014г.» указано «согласие Клиента с предложением Банка заключить Кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и общих условиях получено», указан номер кредитного договора ФИО сотрудника Банка ФИО1, подпись, 20.11.2014г. (л.д.58).

-Информационным графиком платежей по кредитному договору №-<данные изъяты> от 20.11.2014(л.д.62-63), подписанным сторонами.

Согласно п.8.4 Общих условий Индивидуальные условия оформляются в 2 (двух) экземплярах, один экземпляр – для Клиента, один – для Банка (л.д.23).

Таким образом, Индивидуальные условия, подписанные Клиентом и содержащие отметку Банка о получении их от Клиента, являются доказательством, подтверждающим факт заключения Кредитного договора между сторонами.

Условия кредитного договора не противоречат правилам, установленным главой 27 ГК РФ, и ст. 811 ГК РФ.

- мемориальный ордер № от 20.11.2014г. о зачислении на счет ФИО3 170000 руб., в котором указано, что основанием для оставления его является: «ФИО3 – предоставл.кредитассудный счет № Договор <данные изъяты>»

- расходным кассовым ордером №/FK62 5106 от 20.11.2014г. следует, что ФИО3 получила наличные денежные средства в сумме 169980 руб. 00 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО3 не признавала факт получения ею кредита у ответчика, но и не отрицала данного факта. Ответчик не признавала изображения ее подписей в Заявлении-Анкете, в Индивидуальных условиях, в Графике платежей, расходном ордере, но и не оспаривала их, указывая лишь на то, что истцом не представлены оригиналы документов, либо их копии, заверенные нотариусом, которые могли подтверждать, как право Банка выдавать кредит физическим лицам, так и то, что истец заключил с ней кредитный договор и зачислил на ее счет кредитные средства.

Заемщик ФИО3 неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, в результате образовалась задолженность в размере 127830 руб. 02 коп, которая состоит из: задолженности по основному долгу – 113176 руб. 54 коп., задолженности по процентам – 14653 руб. 48 коп. Данное обстоятельство подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-16), выпиской по счету (л.д.68-75) и требованием о досрочном возврате кредита от 18.08.2017г. исх. № (л.д.10-11), направленным посредством почтовой связи (почтовый идентификатор <данные изъяты>л.д.39).

Выписка из лицевого счета ответчика подтверждает погашение ею кредита, что также свидетельствует о заключении кредитного договора между сторонами, на условиях указанных в Индивидуальных условиях.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным.

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае, если нарушения Клиентом условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга по Кредиту и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Доводы ответчика о том, что расчет задолженности представлен без вычислений, в нем не указана формула, содержащаяся в ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите», несостоятельны.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма основного долга составляет 113176 руб.54 коп. (170000 руб. (графа 8) – 56823 руб. 46 коп (графа 15) ; проценты составляют 14653,48 руб. ( 89311,17 руб. (графа 7) – 67059, 74 руб. (графа 14).

Суд не может согласиться с доводом ответчика о том, что истцом не доказан факт заключения с ней кредитного договора и предоставления ей кредита, поскольку не представлены оригиналы документов либо копии, заверенные нотариусом.

В соответствии ч.1 ст.71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.(часть 2 статьи 71 ГПК РФ).

Из содержания ч.2 ст.71 ГПК РФ следует, что требовать предоставления документов в подлиннике, является правом суда. Вместе с тем, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела у суда не возникло оснований для истребования у Банка подлинных Общих условий, Индивидуальных условий и др. документов подтверждающих факт заключения кредитного договора, и выдачу ФИО3 кредита. Истцом первоначально представлены документы посредством электронной связи в соответствии с ч.1 ст.71 ГПК РФ. На запрос суда Банк предоставил надлежащим образом заверенные копии заявления-анкеты, мемориального ордера, расходного ордера, лицензии и доверенности.

Согласно п.1.1 Устава ПАО «РОСБАНК», утвержденного годовым Общим собранием акционеров Протокол № от 29.06.2017г. следует, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от 15 декабря 2014 года (протокол №) наименования Банка были изменены на Публичное акционерное общество РОСБАНК, ПАО РОСБАНК (л.д.27-28).

Истцом на запрос суда представлены Лицензия № от 28.01.2015г. и Доверенность от 01.04.2015г. в отношении сотрудников Банка, которые уполномочены на совершение кредитных договоров, поскольку это документы, действующие в настоящее время. После заключения кредитного договора от 20.11.2014г. между Банком и ответчиком, изменено наименование Банка, соответственно поменялись дата выдачи лицензии и доверенность. Тем не менее, в доверенности от 01.04.2015г. в качестве сотрудника Банка, которому в порядке передоверия предоставлены полномочия на заключение кредитных договоров, указана ФИО1, которая подписывала от имени Банка Индивидуальные условия 20.11.2014г. при заключении кредитного договора с ФИО3

Ответчик не представила суду доказательств оплаты задолженности по кредитному договору.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы, подтверждены представленными в судебное заседание доказательствами и подлежат удовлетворению.

Поскольку иск удовлетворен в полном объеме, а истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина, что подтверждается платежными поручениями (л.д.7-8), то в силу ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО РОСБАНК удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 ФИО8 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 20.11.2014г. по состоянию на 02.07.2018г. в общей сумме 127830 руб. 02 коп, состоящую из: задолженности по основному долгу - 113176 руб. 54 коп., задолженности по процентам – 14653 руб. 48 коп, а также расходов по уплате госпошлины в сумме 3756 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский райсуд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21.09.2018г.

Судья О.В. Галаганова