Решение № 2-1134/2017 2-1134/2017~М-943/2017 М-943/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-1134/2017

Дело № 2-1134/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2017 года г. Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего: судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Козиновой Е.В.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (ПАО КБ "Восточный") с требованием о взыскании части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> и штрафа в порядке ч.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО КБ "Восточный" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с лимитом кредитования <данные изъяты> под <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>. При заключении кредитного договора было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт на срок 3 года. По условиям программы страхования страховая премия была включена в сумму кредитного договора в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, оплатив рассчитанную задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обращалась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовал кредитный договор, в связи с его досрочным погашением.

В ответе ответчика от ДД.ММ.ГГГГ указано, что действие программы страхования будет прекращено.

Между тем, ответчик не возвратил сумму страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовал кредитный договор, в связи с чем, истец обратилась в суд с требованиями о защите прав потребителя финансовых услуг.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала по указанным в исковом заявлении основаниям, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» о месте и времени слушания дела извещался, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела без своего участия, направил письменное возражение на исковое заявление, согласно которому исковые требования истца не признает, просил отказать в удовлетворении требований, поскольку по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производиться. Кроме этого, указал, что оплата страхового взноса составила <данные изъяты>, оплаченная истцом сумма <данные изъяты> является платой за услуги банка по включению в список застрахованных лиц, при этом со всеми условиями истец была ознакомлена и согласилась с ними.

Представитель третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился по неизвестной для суда причине, о времени и месте судебного разбирательства извещался, возражения и ходатайства не представил.

Согласно ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно ст. 35 ГПК РФ участие стороны по делу в судебном заседании является ее правом, но не обязанностью.

Рассматривая вопрос о последствиях неявки в суд ответчика и представителя третьего лица, суд учитывает выше приведенные положения, в том числе предусматривающие обязанность лиц, участвующих в деле, добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ответчика о времени и месте судебного заседания, наличие информации о споре, в связи с чем, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Н основании пунктов 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ "Восточный" на основании заявления клиента о заключении договора кредитования был заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>, на срок <данные изъяты>.

Из заявления на присоединение к Программе страхования, усматривается, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ "Восточный", заключенного между Банком и СК "ВТБ Страхование", страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и (или) болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни.

Страховая сумма определена в размере <данные изъяты>, срок страхования составил 3 года.

Согласно содержанию указанного заявления следует, что заемщик была уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования - фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документов со страховщиком в размере <данные изъяты>. Истица была ознакомлена с Программой страхования, возражений не имела, обязалась их выполнять, а также была уведомлена Банком и согласна с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, Банком была перечислена страховая премия в СК "ВТБ Страхование" за застрахованную ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Таким образом, истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми ФИО1 согласилась, возражений не представила.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, и обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку, в течение которого действовал кредитный договор, в связи с его досрочным погашением, так как согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ просила ответчика о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

Однако ответчиком не был произведен возврат страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии пропорционально времени действия договора, суд принимает во внимание нижеследующее.

Как следует из содержания заявления на присоединение к программе страхования, истец согласилась и взяла на себя обязанности по оплате оказанной ей услуги по включению в список застрахованных лиц – фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документов со страховщиком, связанного с подписанием заявления и передаче его страховщику, в размере <данные изъяты>.

Таким образом, оплаченная истцом сумма <данные изъяты> является платой за услуги банка по включению в список застрахованных лиц. Оплата страхового взноса страховой компании ПАО КБ "Восточный" составляет <данные изъяты>, что следует из списка (реестра) застрахованных лиц, представленных ответчиком.

По условиям, указанным в заявлении на присоединение к программе страхования, истец согласилась с тем, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условий договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

По смыслу закона, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Уплата задолженности по кредиту не входит в перечень обстоятельств, подпадающих под действие п.1 ст. 958 ГК РФ, прекращение кредитного договора не влечет автоматическое прекращение договора страхования.

Так, договор страхования, заключенный между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование", носит самостоятельный характер и может быть исполнен вне зависимости от прекращения обязательств по кредитному договору, заключен по страховым рискам, вероятность наступления которых после исполнения кредитных обязательств не отпала, выгодоприобрететелем по данному договору банк не является, страховая сумма, подлежащая выплате в случае наступления страхового случая застрахованному лицу или его наследникам определена в твердой сумме и отсылку на остаток кредитной задолженности не содержит, страховая выплата определена в размере 100 % от страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий, в силу условий заключенного договора страхования досрочное погашение кредита само по себе не влечет расторжение договора страхования.

Вся информация была доведена до истца на момент ее вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна.

ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено.

Поскольку условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при прекращении договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подписи ФИО1, основания для взыскания с ответчика суммы страховой премии пропорционально времени действия договора отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовых оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также не имеется, так как данные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ