Решение № 2-1100/2025 2-1100/2025(2-3569/2024;)~М-2589/2024 2-3569/2024 М-2589/2024 от 16 января 2025 г. по делу № 2-1100/2025

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2025 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при помощнике судьи Козловской А.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Минусинский городской суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец в своем иске просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 430 рублей 15 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Свои требования в исковом заявлении истец мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО3 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках договора ответчик просил на условиях, изложенных в тексте заявления, в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит задолженности и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлять кредитование расходных операций по счету. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику банковский счет №, тем самым, совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия договора о карте, установленные тарифы. Карта ответчиком была получена и активирована. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. Срок возврата задолженности по договору о карте определен по ДД.ММ.ГГГГ ( 365), процентная ставка по договору 40 % годовых (ПСК 48,18% годовых). В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате платежей, банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 55 430 рублей 15 копеек, выставив и направив ответчику ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет, со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 430 рублей 15 копеек, а также, расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения, в которых исковые требования не признала, просила в иске отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности.

Так, изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами:: определением от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа; расчетом задолженности; заявлением; условиями предоставления кредита; счет-выпиской по заключительному счет; выпиской из лицевого счета; учредительными документы Банка.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение кредита (л.д. 12) ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО2 был заключен договор, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта.

Из заявления на получение карты от 23.11.2008, подписанного ответчиком, следует, что ответчик ФИО2 просит заключить кредитный договор, в рамках которого: выпустить на ее имя карту, наименование которой указано в графе «карта Русский Стандарт» раздела «информация о карте» информационного блока; открыть Клиенту банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета карты.

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердила, что с условиями предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт", тарифами по карте она ознакомлена и согласна, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать.

В соответствии с п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и(или) Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.17 указанных Условий).

Согласно Тарифному Плану, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 42%, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями- 42%. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 4,9% (минимум 100 рублей); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 рублей), за счет кредита- 4,9% (минимум 100 рублей). Плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов) не взимается. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1 000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей.

Таким образом, на основании заявления ФИО2 между последней и ЗАО "Банк Русский Стандарт" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 28 682 рубля 32 копейки, путем зачисления денежных средств на счет N 40№, под 40 % годовых (ПСК 48,18), сроком на 365 (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Согласно информации о платежах, погашение кредита предусмотрено ежемесячными аннуитетными платежами 24 числа каждого месяца по 2940 рублей, последний платеж 2 894 рубля 89 копеек.

ФИО2 исполняла обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи, с чем 23.02.2013 банком ей было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 22.03.2013, путем обеспечения наличия на счете заемщика денежной суммы 55 430 рублей 15 копеек (л.д. 22), требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ФИО2 по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 430 рублей 15 копеек.

С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженность по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО2 надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов, исходя из следующих норм права.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Оценивая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу п.2 приведённой статьи по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).

Исходя из положений п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (абз.1). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2).

В судебном заседании судом было установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ответчику Банком был выставлен заключительный счет (л.д.22), в котором был установлен срок оплаты- не позднее 22.03.2013 года. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору был установлен банком, как дата 22.03.2013.

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления баком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку истец потребовал возврата всей суммы кредита в срок до 22.03.2013 года, срок исковой давности начинает течь со следующего дня после неисполнения возложенной на должника обязанности, то есть, с 23.03.2013.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. До подачи искового заявления в суд истец АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка № в <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 430 рублей 15 копеек. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен на основании возражений поступивших от ФИО2, то есть, взыскатель обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Из изложенного следует, что истцу было известно о наличии задолженности по кредитному договору с 2013 года; более того, ответчику истцом было предложено досрочно погасить имеющийся долг по кредиту, путем выставления заключительного счета, однако, к мировому судье истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа лишь ДД.ММ.ГГГГ (через 10 лет 06 месяца и 03 дня).

Таким образом, анализируя совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в три года истцом пропущен. Уважительных причин, которые могли бы служить основанием для восстановления указанного срока, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: