Решение № 2-288/2019 2-288/2019~М-203/2019 М-203/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-288/2019

Дело №.

УИД: 26RS0№-15.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

«16» июля 2019 года <адрес>

<адрес>.

Красногвардейский районный суд <адрес>

в составе:

председательствующего – судьи Гетманской Л.В.,

при секретаре: ФИО4,

с участием:

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.12.2012,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» или истец) обратилось в Красногвардейский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 (по далее по тексту – ФИО1 или ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.12.2012, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 23.12.2012 на сумму 290 202 рублей 00 копеек, в том числе: 260 000 рублей 00 копеек – сумма к выдаче, 30 202 рубля 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 290 202 рубля 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 260 000 рублей 00 копеек (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30 202 рубля 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12 200 рублей 09 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 04.07.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 03.08.2016.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с 04.07.2016.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 02.12.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.07.2016 по 02.12.2016 в размере 5 555 рублей 38 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 04.05.2019 задолженность заемщика по договору составляет 113 113 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга 78 393 рубля 11 копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 555 рублей 38 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 29 165 рублей 47 копеек.

Просит суд: взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 23.12.2012 в размере 113 113 рублей 96 копеек, из которых:

сумма основного долга – 78 393 рубля 11 копеек;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 555 рублей 38 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 29 165 рублей 47 копеек;

взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 462 рубля 28 копеек.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, предоставив заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что он оплачивал задолженность, полагал, что он давно все погасил, никаких претензий от банка не получал. Считает, что он все погасил, и у него нет задолженности. С расчётом заявленных исковых требований не согласен, однако собственного расчёта он не имеет.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно ч. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренным п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела 23.12.2012 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 290 202 рубля 00 копеек. Процентная ставка по кредиту составила 39,90 % годовых. В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательство производить погашение кредита и уплачивать причитающиеся проценты путем внесения ежемесячного платежа в размере 12 200 рублей 09 копеек в течение 48 процентных периодов. Согласно график последний платеж по кредиту должен быть произведен заемщиком 02.12.2016 (т. 1 л.д. 26 – 27).

В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей, в каждый процентный период, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее сумм ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела 2) (т. 1 л.д. 44).

Пунктом 1 раздела 3 Условий предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (т. 1 л.д. 46).

В пункте 3 раздела 3 Условий закреплено право Банка на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела 3) (т. 1 л.д. 46).

Факт исполнения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 290 202 рубля подтвержден материалами дела.

Из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика ФИО1 усматривается, что при заключении кредитного договора ответчик выразил согласие на получение услуги по ежемесячному направлению в его адрес извещения с информацией по кредиту, за предоставление которой предусмотрена комиссия в размере 29 рублей (т. 1 л.д. 22).

Представленные в материалы дела письменные доказательства свидетельствуют о том, что ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов надлежащим образом не исполнял, в связи с чем 04.07.2016 банк направил ФИО1 требование о досрочном погашении задолженности по договору, которое ответчиком не было исполнено. После направления требования Банк не производил начисление дополнительных процентов и штрафов. Неполученные проценты по кредиту за период с 04.07.2016 по 02.12.2016 в размере 5 555 рублей 38 копеек, заявлены истцом как убытки, которые являются обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства.

Как следует из материалов дела, истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка № <адрес> о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту. 30.08.2016 мировым судьей было вынесено определение об в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности, и разъяснено что указанные требования могут быть заявлены в порядке искового производства.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту составила 113 113 рублей 96 копеек, из которых: сумма основного долга – 78 393 рубля 11 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 555 рублей 38 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 29 165 рублей 47 копеек.

Удовлетворяя частично исковые требования банка, суд исходит из того, что факт заключения между сторонами кредитного договора № от 23.12.2012 нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, сторонами не оспаривался, истцом обязательства по договору исполнены, а ответчик не исполнял своей обязанности по погашению кредита, что привело к возникновению задолженности.

В соответствие с п. 1 ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Наличие в договоре такого условия не означает ущемление прав истца как заемщика, а обеспечивает ответчику возможность компенсировать потери в случае нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 3.1. тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору, которые действуют с 26.11.2012 банк вправе установить штрафы/пени за просрочку исполнения требования банка в полном погашении задолженности по договору – 0,2% за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дней включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день осуществления задолженности (т. 1 л.д. 20).

Также согласно тарифов по Банковскому продукту карта «Стандарт 44,9/1» (составная часть договора об использовании карты) п. 18 за просрочку платежа больше 1 месяца – 500 рублей; за просрочку платежа больше 2 календарных месяца – 1 000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяца – 2 000 рублей; за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей (т. 1 л.д. 22).

В соответствии с абз. 2 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в тарифах банка ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, с учетом баланса интересов сторон, учитывая возражения ответчика, принесенные в судебном заседании, согласно которых ответчик выразил свое несогласие с суммой неустойки за просроченные проценты и с суммой неустойки за просроченный основной долг, пояснив, что он допускал просрочку платежа по кредиту связи с возникшим тяжелым материальным положением, сумма заявленных стороной истца процентов не соразмерна неисполненному обязательству, непринятие банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, суд пришел к выводу о снижении размера неустойки с 29 165 рублей 47 копеек до 10 000 рублей.

Учитывая, что ответчик ФИО1 допускал просрочку платежей по кредитному договору, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, то требования Банка о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

При определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку указанный расчет является арифметически верным, соответствует требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчиком не оспорен, не опровергнут.

Разрешая спор, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 23.12.2012 и пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, и о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в размере 88 393 рубля 11 копеек.

При подаче иска банком уплачена государственная пошлина 3 462 рубля 28 копеек, что подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворённой части исковых требований, в сумме 2 851 рубль 80 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 10, 11, 12, 309, 310, 333, 809, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. ст. 98, 194 – 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 23.12.2012, – удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23.12.2012 в размере 88 393 рубля 11 копеек, из которых:

- сумма основного долга – 78 393 рубля 11 копеек;

- сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 10 000 рублей 00 копеек.

Взыскать со ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплаченной государственной пошлины в размере 2 851 рубль 80 копеек.

В части исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании

- убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 5 555 рублей 38 копеек;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 19 165 рублей 47 копеек;

- расходов по уплаченной государственной пошлины – 610 рублей 48 копеек, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путём подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Красногвардейский районный суд <адрес> в течение месяца, начиная с 22.07.2019.

Информацию о времени, месте и результатах рассмотрения апелляционной жалобы можно получить на Интернет-сайте <адрес>вого суда www.stavsud.ru.

Судья: Л.В. Гетманская.