Решение № 2-4617/2018 2-4617/2018 ~ М-3278/2018 М-3278/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-4617/2018

Дело №2-4617/2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Исмагиловой Г.А.

при секретаре Мингазовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей, суд

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 56 320 рублей 05 коп, моральный вред в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных расходов 1550 рублей. сумму штрафа в размер 50 % от взысканной суммы.

Исковые требования мотивирует следующим: 30 марта 2017 г. между ней и ПАО «Банк УралСиб» (далее –Банк) заключен кредитный договор согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей, сроком на 55 мес. Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней АО СК «УралСиб Жизнь». Страховая премия составила 68 835 рублей 62 коп и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально использованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи, с чем она вынуждена была обратиться в суд. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании (АО СК «Уралсиб Жизнь») был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 68 835 руб. 62 коп и была включена в сумме кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг страхования. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 26 января 2018 г. заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерения застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала.

На судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель не явились, в представленном в суд ходатайстве просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие, суд на основании ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик АО СК «Уралсиб Жизнь» надлежаще извещено. В представленном отзыве на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований. Суд считает на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб»» надлежащим образом извещено, о чем свидетельствует уведомление о вручении извещения. Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд, исследовав материалы дела, считает, исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (статья 934 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Федерального закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Как усматривается из материалов дела, согласно Предложению о заключении кредитного договора ... от ... 30 марта 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор на сумму 500 000 рублей, с процентной ставкой 21 процентов годовых, со сроком возврата 55 месяцев.

В свою очередь, заемщик ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом кредитный договор, как следует из его содержания, каких-либо условий о страховании не содержит.

Согласно распоряжения на перевод денежных средств от 30 марта 2017 г. б/н, адресованного в ПАО «Банк Уралсиб» ФИО1 поручила Банку в день зачисления суммы согласно Предложению о заключении кредитного договора ... от ... списать со счета расчетов по кредиту. Открытого в ПАО «Банк Уралсиб» страховую премию по договору добровольного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием на случай дожития по потери постоянного места работы ... от ..., заключенному со страховой компанией АО «Уралсиб Жизнь» за весь срок страхования в размере 68 835 руб. 62 коп. и перечислить ее ПАО «Банк Уралсиб», действующему в качестве агента (от имени и за счет АО «Уралсиб Жизнь»). Согласно данного распоряжения в случае отсутствия денежных средств на счете расчетов по кредиту для списания страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы в сумме и в срок, указанные выше. А также в случае отказа Банка в предоставлении кредита на условиях Предложения о заключении кредитного договора ... от ... страхование не осуществляется. Таким образом, довод истца о том, что ее согласия на включение суммы страховой премии в размере 68 835 руб. 62 коп в суму кредита, не состоятелен и опровергается подписанным ею лично распоряжением на перевод денежных средств.

В соответствии с Полисом добровольного страхования жизни и здоровья с дополнительным покрытием на случай дожития по потери постоянного места работы «Защита заемщика +» Программа страхования ... от ... настоящий полис удостоверяет заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы «Защита заемщика+» на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы «Защита заемщика+». Согласно п. 4 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств с дополнительным покрытием на случай дожития до потери постоянного места работы «Защита заемщика+», утвержденных Приказом АО «Уралсиб Жизнь» от ... ... выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

На основании п. 26.4 Условий по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 26.5 настоящих Условий, договор страхования прекращается с 00 часов 00 минут дня. Указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

В силу п. 26.5 Условий по требованию страхователя, предъявленному в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее пятого рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления страхователя на досрочное прекращение договора страхования.

Истец ФИО1 была ознакомлена с Условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, о чем имеется ее подпись.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Полисом добровольного страхования от 30 марта 2017 года подтверждается, что истцу разъяснены условия страхования, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и программы страхования; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила. Условие кредитного договора не требует от заемщика обязательного страхования жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, довод истца о том, что договор страхования заключен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. А также о том, что истец имеет право на часть страховой премии не обоснован.

Оценив собранные по делу доказательства, в связи с тем, что отсутствуют основания для возврата страховой премии и ее части в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, потому отсутствуют установленные законом основания для удовлетворения иска.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Уралсиб Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия мотивированного решения через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись Г.А. Исмагилова