Решение № 2-108/2017 2-108/2017~М-39/2017 М-39/2017 от 26 апреля 2017 г. по делу № 2-108/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> № года

Солнечный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО3,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к <адрес>» о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, возмещении морального вреда, возложении обязанности зачесть сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к <адрес>» о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, возмещении морального вреда, возложении обязанности зачесть сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения долга по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор и получена кредитная карта на сумму № рублей на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платеж по кредиту составил ежемесячно по № рублей, включая комиссию за ведение ссудного счета № руб. Условия договора по взиманию указанной комиссии являются недействительными и навязанными потребителю банком в нарушение действующего законодательства. Открытие и ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею произведено 28 платежей, по которым уплачено комиссии в размере № руб. Согласно справки Банка за ней числится задолженность в размере № рублей. Незаконное удержание комиссии за ведение ссудного счета позволяет взыскать с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб. Моральный вред она оценивает в № рублей. Также просит взыскать с ответчика судебные расходы в № рублей, которые она понесла в связи с оказанием ей юридических услуг.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала, подтвердив доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив суду, что кредитной картой она не пользовалась, не снимала денежных средств. Банк ей направлял претензии, предъявлял требования, в которых была и сумма долга, и сумма комиссии за ведение ссудного счета. В сентябре № г. работники банка самостоятельно закрыли счет, выставили ей долг, стали звонить коллекторы. Просит иск удовлетворить, признать недействительными условия кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, зачесть всю сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в размере № руб. в счет погашения ее долга перед ответчиком, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № руб., судебные расходы в размере № рублей и моральный вред в размере №.

В судебном заседании представитель истца ФИО5 исковые требования поддержал. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика <адрес>» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело без участия представителя ответчика и из которого следует, что истец с использованием банковской карты осуществляла расходные операции по снятию наличных денежных средств со своего текущего банковского счета через банкоматы, что возможно только по банковскому счету. ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с Банком Соглашение о кредитовании, которое является смешанным договором: кредитным договором (правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договором банковского счета (правоотношения по которому регулируются главой 45 ГК РФ « Банковский счет»). Условиями договора предусмотрено право истца осуществлять любые расчетные операции по текущему счету, открытому в рамках данного договора (снятие и внесение через банкоматы наличных денежных средств с использованием банковской карты, осуществление безналичных расчетных операций в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковской карты), что является безусловным доказательством того, что принадлежащий истцу текущий банковский счет не является «ссудным» счетом Банка, а является банковским счетом. Плата (комиссия) за обслуживание банковского счета предусмотрена ст. 851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В анкете-заявлении, подписанной истцом и являющейся ее офертой Банку о заключении с ней кредитного договора и договора банковского счета, четко и однозначно указаны размер и срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за обслуживание текущего (банковского) счета, даты и размеры ежемесячных платежей, а также рассчитана и указана полная стоимость кредита с учетом комиссии за обслуживание текущего (банковского) счета. Из п. 2.5 Общих Условий следует, что истец имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на ее счете. Истец добровольно уплачивала Банку комиссию, как это предусмотрено законодательством о банковских счетах и договором. При этом Банк не вводит клиентов в заблуждение в отношении наличия комиссии за обслуживание счета, эта комиссия предусмотрена условиями Соглашения, сумма комиссии включается в расчет полной стоимости кредита, указывается в анкете- заявлении и включается в полную сумму кредита, подлежащую выплате. Истец имела право вносить и зачислять на текущий счет денежные средства в любой сумме и совершать любые расчетные операции по данному счету.

Банк заявляет о пропуске истцом срока исковой давности по требованию об оспаривании условия договора о комиссии за обслуживание текущего счета. Истец заключила с Банком Соглашение, являющееся смешанным договором (кредитным договором и договором банковского счета) ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, истец с ДД.ММ.ГГГГ знала об условии о комиссии за обслуживание текущего счета и ее размере. Срок на подачу искового заявления истек ДД.ММ.ГГГГ. Просит отказать в удовлетворении иска.

Истец после заключения договора, получения банковской карты, снятия с использованием банковской карты денежных средств со своего счета через банкоматы, в течение двух лет после заключения договора и ежемесячной добровольной уплаты в течение трех лет комиссии за обслуживание ее банковского счета никаких претензий об обжаловании договора в части условия о комиссии за обслуживание ее банковского счета и возврате ей Банком добровольно уплаченных комиссии Банку не направляла. Никаких нравственных и моральных страданий истец в течение двух лет не испытывала, не считала, что ее права нарушены. Истец нарушает условия кредитного договора по погашению кредита, у нее имеется просроченная задолженность.

Требования о взыскании морального вреда немотивированны и недобросовестны. Соглашение заключено истцом по ее волеизъявлению и на условиях выбранных ею и ее устраивающих. С момента заключения договора истцу было известно о комиссии за обслуживание текущего счета, которую истец ежемесячно добровольно уплачивала в течение трех лет и не оспаривала ее.

Доказательств несения истцом расходов по оплате юридических услуг не представлено. Данная сумма при условии доказательств ее фактической уплаты является чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, если использовать в качестве критерия разумность понесенных расходов. Расходы за оплату услуг представителя в сумме № рублей носят явно неразумный и несоразмерный характер, а также значительно превышают разумные пределы, исходя из простоты иска, не требующего больших временных затрат и изучения правовых актов и документов.

Просит отказать истцу в удовлетворении иска в полном объеме.

Суд, выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Исходя из смысла ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <адрес>» в офертно-акцептной форме заключено кредитное соглашение, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере № рублей, на срок № месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита № рублей, процентная ставка по кредиту №% годовых, полная стоимость кредита № годовых. ФИО2 дано согласие на зачисление Кредита наличными на текущий счет №. Комиссия за обслуживание Счета (ежемесячно) № от сумы кредита. С Общими условиями предоставления Кредита наличными, с тарифами <адрес> ФИО2 ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью на Анкете-Заявлении на получение Кредита наличными. К счету № ФИО2 выдана банковская карта <адрес> №, что подтверждается распиской ФИО2 в получении банковской карты.

Условия договора соответствуют нормам действующего законодательства. Подпись заемщика в анкете-заявлении подтверждает, что ФИО2 была осведомлена о существенных условиях кредитного договора и согласна с ними, в том числе с размером кредита, процентной ставкой, размером ежемесячного платежа, ежемесячной комиссии за обслуживание Счета. Заемщиком – истцом получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, заемщик подтвердила свое согласие со всеми положениями соглашения о кредитовании и обязалась их выполнять.

В силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, кассовое обслуживание физических и юридических лиц являются банковскими операциями.

Как следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Частью 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Сторонами кредитный договор подписан без каких-либо условий, оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто. Истцу при заключении договора была предоставлена полная информация, в т.ч. о комиссии за обслуживание Счета 1,99% от суммы кредита, взимаемой в рамках заключенного кредитного соглашения, с указанной комиссией истец была согласна.

В спорных отношениях сторон условие о взимании комиссии за обслуживание Счета не противоречат Закону РФ "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей", нормам гражданского законодательства.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст. 851 ГК РФ, согласно которой в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с частью 2 статьи 851 ГК РФ плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Исходя из содержания условий кредитного Соглашения, заключенного между ФИО2 и <адрес>», открытый истцу счет является расчетным, а не ссудным, призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности самого клиента. С размерами комиссии заемщик была ознакомлена, согласна, что подтверждается её личной подписью в заявлении.

При таких обстоятельствах дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, заявлены в суд необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Самостоятельным основанием к отказу в иске согласно положениям п. 2 ст. 199 ГК РФ является пропуск истцом срока исковой давности, о применении которой заявил ответчик.

В силу пункта 1 ст. 166 ГК РФ кредитный договор по заявленным истцом основаниям его недействительности должен рассматриваться как оспоримая сделка, и на требование о признании его недействительным распространяется годичный срок исковой давности, установленный пунктом 2 ст. 181 ГК РФ.

По настоящему делу этот срок подлежит исчислению с даты заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, поскольку истец ФИО2 лично подписала кредитный договор и была осведомлена о его содержании.

Таким образом, к моменту обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности для предъявления указанного требования истек.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО2 к <адрес>» о признании недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, возмещении морального вреда, возложении обязанности зачесть сумму незаконно удержанной комиссии за ведение ссудного счета в счет погашения долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Солнечный райсуд.

Судья:

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.