Решение № 2-417/2023 2-417/2023~М-271/2023 М-271/2023 от 7 июля 2023 г. по делу № 2-417/2023

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июля 2023 года

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июля 2023 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при секретаре Баянкиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к наследственному имуществу ГирфА. А. Н. о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ГирфА. А.Н. о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ГирфА. А.Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере соответственно 131 245,93 руб., 126 242,07 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины соответственно в размере 3 824,92 руб., 3 427,84 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование этого счета. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ГирфА. А.Н. были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 130 612,38 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, расчетом задолженности по кредитному договору. Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 132 091,62 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик возврат указанной суммы не осуществила. После выставления заключительного счета-выписки на счет клиента поступили денежные средства в размере 845,69 руб., который списаны банком в погашение просроченной задолженности. Таким образом, задолженность ГирфА. А.Н. составляет 131 245,93 руб. ДД.ММ.ГГГГ ГирфА. А.Н. умерла. Кредит заемщика не был погашен и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 131 245,93 руб. Указанную задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в сумме 131 245,93 руб. представитель истца просит взыскать с наследников ГирфА. А.Н. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 824,92 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте №. Во исполнение своих обязательств по договору банк выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществил кредитование этого счета. ГирфА. А.Н. были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 125 522,58 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, расчетом задолженности по кредитному договору. Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно – не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Всего в погашение задолженности ГирфА. А.Н. внесены денежные средства в размере 11 350,00 руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 126 512,07 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, заемщик возврат указанной суммы не осуществила. Таким образом, задолженность ГирфА. А.Н. составляет 126 242,07 руб. ДД.ММ.ГГГГ ГирфА. А.Н. умерла. Кредит заемщика не был погашен и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составила 126 242,07 руб., в том числе основной долг 120 548,02 руб., проценты 3 694,05 руб., плата за пропуск минимального платежа 2 000,00 руб. Указанную задолженность по договору о карте № в сумме 126 242,07 руб. представитель истца просит взыскать с наследников ГирфА. А.Н. в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 427,84 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ФИО2, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, судом были извещены надлежащим образом, как следует из проступивших в суд возражения и ходатайств, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, просили отказать в удовлетворении исковых требований, при этом ФИО2 просила применить срок исковой давности.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, судом был извещен надлежащим образом, возражений на иск АО «Банк Русский Стандарт» не предоставил.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ГирфА. А.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. направила Банку оферту на заключение кредитного договора на условиях предоставления кредита в пределах лимита в размере 300 000,00 руб., с процентной ставкой 36 % годовых (л.д. 12-15).

В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В заявлении ГирфА. А.Н. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. Также выразила свое согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте, присоединилась к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», содержащие Условия программы по организации страховании клиентов.

В заявлении ГирфА. А.Н. выразила свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.

Заемщиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 23).

Согласно условиям договора о карте, заемщик обязана своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с условиями и тарифами карты.

Тарифным планом ТП 57/2 (л.д. 14-15) установлено, что плата за выпуск и обслуживание основной карты взимается в размере 600 руб., дополнительной карты 300 руб. (п. 1.1, 1.2), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, в размере 36 % (п. 9.1), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9 % (минимум 100 рублей) (п. 11.1.1.1, 11.1.1.2), минимальный платеж 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 14), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 15.1, 15.2, 15.3, 15.4).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ГирфА. А.Н. был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка (л.д. 22), что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора (п. 13.5, раздел 13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» - (л.д.16-21)). Сумма заключительного счета-выписки составила 132 091,62 руб. Данная сумма задолженности заемщиком внесена не была.

Согласно выписки из лицевого счета № по вышеуказанному договору о предоставлении кредитной карты, ответчиком последние платежи по кредиту внесены в 2018, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 845,69 руб. в погашение задолженности по договору (л.д. 23).

Истцом в материалы дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 131 245,93 руб. и состоит из задолженности по основному долгу. Правильность данного расчета не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ГирфА. А.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», т.е. направила Банку оферту на заключение кредитного договора на условиях предоставления кредита в пределах лимита в размере 450 000,00 руб., с процентной ставкой 36 % годовых (л.д.135-139).

В рамках договора о карте клиент просила выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета карты.

В заявлении ГирфА. А.Н. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам, которые являются неотъемлемой и составной частью договора о карте. Также выразила свое согласие на участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов в рамках договора о карте, присоединилась к Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», содержащие Условия программы по организации страховании клиентов.

В заявлении ГирфА. А.Н. выразила свое согласие и понимание того, что договор будет заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) должника, акцептом его оферты о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию счета карты.

Заемщиком были совершены действия по активации полученной карты и расходные операции по счету карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.146).

Согласно условиям договора о карте, заемщик обязана своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствие с условиями и тарифами карты.

Тарифным планом ТП 60/2 (л.д. 136-оборот – 138) установлено, что плата за выпуск и обслуживание основной карты взимается в размере 1 500 руб., дополнительной карты 500 руб. (п. 1.1, 1.2), размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, в размере 36 % (п. 6.1), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита 4,9 % (минимум 100 рублей) (п. 8.1.1.1, 8.1.1.2), минимальный платеж 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п. 11), плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб. (п. 12.1, 12.2, 12.3, 12.4).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов заемщик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ГирфА. А.Н. был подготовлен и направлен заключительный счет-выписка (л.д. 145), что по условиям договора свидетельствует о расторжении договора (п. 13.5, раздел 13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (л.д. 139-144)). Сумма заключительного счета-выписки составила 126 512,07 руб. Данная сумма задолженности заемщиком внесена не была.

Согласно выписки из лицевого счета № по вышеуказанному договору о предоставлении кредитной карты, ответчиком последние платежи по кредиту внесены в 2014, а именно ДД.ММ.ГГГГ в размере 270,00 руб. в погашение просроченной задолженности (л.д. 146).

Истцом в материалы дела представлены сведения о наличии задолженности по данному кредитному договору, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 126 242,07 руб. и состоит из задолженности по основному долгу в размере 120 548,02 руб., процентов за пользование кредитом в размере 3 694,05 руб., платы за пропуск минимального платежа в размере 2 000,00 руб. (л.д. 126). Правильность данного расчета не оспорена, доказательств погашения задолженности суду не представлено.

Заемщик ГирфА. А. Н. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 64).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ).

Положениями ст. 1142 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст. 1152 ГК РФ).

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов наследственного дела №, предоставленного по запросу суда нотариусом города Алапаевска и Алапаевского района Свердловской области ФИО1, (л.д.56-59, 180-189) следует, что после смерти ГирфА. А. Н., умершей ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства никто из наследников не обратился. Наследственное дело заведено на основании претензии Банк ВТБ (ПАО).

Согласно поступившим ответам на запрос из банков, филиала «Западное БТИ», ППК «Роскадастр» по Уральскому федеральному округу, Межрайонной инспекции ФНС № по <адрес>, ГИБДД МО МВД России «Алапаевский», Отдела государственного технического надзора Министерства агропромышленного комплекса и потребительского рынка СО, наследственного имущества после смерти ГирфА. А.Н. не имеется.

Третье лицо ФИО2 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, где указано, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в абзацах 2, 3 пункта 59 разъяснил, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

Судом установлено, что соответственно ДД.ММ.ГГГГ (по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ) банком в адрес ГирфА. А.Н. были подготовлены и направлены заключительные счета-выписки с требованием погашения клиентом задолженности соответственно в размере 132 091,62 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, 126 512,07 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что по условиям договоров свидетельствует о расторжении договора.

Таким образом, срок исполнения кредитного договора был определен истцом соответственно по ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, то есть с указанного времени началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по вышеуказанным договорам в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса РФ и Условиями предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", с исками банк обратился в суд соответственно ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38), ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 147), согласно отметок на почтовых конвертах.

Суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности при обращении в суд с иском о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карты.

С учетом изложенного в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» суд считает отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>, КПП 775001001) к наследственному имуществу ГирфА. А. Н. о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Алапаевский городской суд.

Судья Е.Д. Подкорытова