Решение № 2-1123/2025 2-1123/2025~М-810/2025 М-810/2025 от 30 сентября 2025 г. по делу № 2-1123/2025

Мотивированное
решение изготовлено 01.10.2025

Дело № 2-1123/2025

УИД 26RS0024-01-2025-001503-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2025г. г. Невинномысск

Невинномысский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Жердевой Е.Л.,

при секретаре Мустафиной В.Р.,

с участием представителя финансового уполномоченного ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению САО «ВСК» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3

и встречное исковое ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 36698 руб.,

УСТАНОВИЛ:

САО «ВСК» обратилось в суд с иском Финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 в обоснование заявленных требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 принято решение № об удовлетворении требований по обращению ФИО3 о взыскании с САО «ВСК» страховой премии в размере 71872,81 руб. С принятым решением САО «ВСК» не согласны по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и ООО «Драйв Клик Банк» был заключен договор потребительского кредита № (далее – Кредитный договор).ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор страхования № (далее – Договор страхования) в отношении транспортного средства Haval Dargo, идентификационный номер № (далее – Транспортное средство), со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования). По Договору страхования застрахованы риски «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющего ТС, или третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется)»; «Природные и техногенные факторы»; «Противоправные действия третьих лиц»; «Хищение ТС (франшиза не применяется)»; «Повреждение, не подтвержденное справками (кроме стеклянных элементов ТС)»; «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)»; «Несчастный случай»; «Юридическая консультация». В соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Полная гибель ТС» является ООО «Драйв Клик Банк» в части размера непогашенной задолженности Заявителя по Кредитному договору. В оставшейся части страхового возмещения и по риску «Повреждение» – Потребитель. Страховая премия по Договору страхования в общем размере составила 105825 руб.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем в адрес Финансовой организации направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования в связи с продажей транспортного средства и о возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила потребителю возврат страховой премии в размере 33 952 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением №.

Считает, что выводы Финансового уполномоченного, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела. Решение Финансового уполномоченного при несоответствии выводов, изложенных в решении, обстоятельствам дела не может быть признано обоснованным и подлежит отмене. Финансовый уполномоченный при рассмотрении обращения потребителя и вынесении решения пришел к выводу, что, поскольку Финансовой организацией потребителю не была своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования, то потребитель не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи, с чем понес убытки в размере стоимости услуги, которые подлежат взысканию с Финансовой организации. Финансовый уполномоченный считает, что страховщик не исполнил требования Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У, не предоставил потребителю необходимую информацию об услуге страхования. В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Таким образом, если физическое лицо имеет намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), то информация о таком договоре страхования должна быть предоставлена страховщиком в виде ключевого информационного документа определенной формы и содержания.

В договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). Информация о страховании по договору страхования в виде Ключевого информационного документа, предоставленная потребителю, не содержит информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У, а именно об отсутствии права потребителя на возврат страховой премии в связи с полным досрочным исполнение обязательств по кредитному договору. В связи с вышеизложенным, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Финансовая организация, не исполнив требования Закона № 2300-1 и Указания № 6139-У, не предоставила потребителю необходимую информацию об услуге, в связи с чем он понес убытки в размере стоимости услуги. Таким образом, на указанный договор добровольного страхования распространяются требования Указания Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Указание № 6109-У). Согласно требованиям Указания Банка № 6109-У Ключевой информационный документ не должен в обязательном порядке содержать информацию, предусмотренную абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У. Кроме того, финансовым уполномоченным не дана оценка тому, что потребитель обратился ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с передачей транспортного средства другому собственнику (продажей транспортного средства) ДД.ММ.ГГГГ. Особенностью договора имущественного страхования является то, что он сохраняет силу в случае перехода права собственности на застрахованное имущество к другому лицу. То есть договор страхования в этом случае не прекращается, а меняется одна из его сторон - страхователь, к которому в силу перехода прав на имущество переходят права и обязанности по заключенному договору. Таким образом, права и обязанности по договору страхования, а значит и право на отказ от договора страхования, перешли к покупателю, следовательно, направленный страховщику после перехода права собственности на застрахованное имущество отказ от договора страхования не влечет правовых последствий, поскольку совершен лицом, которое не обладает правом на односторонний отказ от договора, и как следствие на возврат страховой премии. В рассматриваемом случае, требования потребителя о возврате страховой премии обусловлены продажей объекта страхования, и никак не связаны с досрочным погашением кредита (что, было осуществлено после продажи транспортного средства), ни с предоставлением ненадлежащей информацией по договору страхования. При этом, потребитель пользовался услугой страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ранее каких-либо требований о расторжении договора не заявлял. С учетом изложенного, доводы финансового уполномоченного о том, что потребителю не своевременно предоставлена надлежащая информация о договоре страхования об отсутствии права на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в связи с чем он не имел возможности оценить необходимость приобретения услуги страхования и сделать правильный выбор, в результате чего понес убытки в размере стоимости услуги, необоснованно. Просили отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во встречном иске ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, просит взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 36698,00 руб. В обосновании требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора потребительского кредита в ООО «Драйв Клик Банк» на приобретение автомобиля марки HAVAL DARGO с него были удержаны денежные средства в размере 105825,00 руб., для оформления в САО «ВСК» договора КАСКО №. ДД.ММ.ГГГГ право собственности перешло по договору купли-продажи № ООО КЛЮЧАВТО-ТРЕЙД». ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию было направлено заявление о расторжении заключенного договора КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть уплаченные им денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 33952,00 руб., что подтверждается платежным поручением №. Считает, что возврату также подлежит сумма в размере 36698 руб. (105825 (страховая премия) - 33952 (возвращенная сумма) -35275 (сумма за использованный им период страхования - 4 месяца), которую он просит суд взыскать с САО «ВСК».

Представитель истца (ответчика) САО «ВСК» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, кроме того, направил в суд письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором просил встречные исковые требования ФИО3 оставить без удовлетворения, так как, по его мнению, они полностью удовлетворены финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный о времени и месте судебного заседания уведомленный надлежащим образом, в суд не явился, представил письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых указал, что встречное исковое заявление необходимо оставить без рассмотрения в связи с пропуском срока на обжалование решения Финансового уполномоченного.

Представитель финансового уполномоченного ФИО1 возражал относительно удовлетворения исковых требований САО «ВСК», полагал решение финансового уполномоченного верным и обоснованным. Указал, что при обращении к финансовому уполномоченному ФИО3 ссылался на нарушение его прав со стороны страховой организации. В подтверждение того что ФИО3 ссылался в своем заявлении на то, что ему не была предоставлена информация в полном объеме о договоре страхования представитель финансового уполномоченного доказательств не представил.

Ответчик (истец) ФИО3 в судебное заседание не явился, надлежаще был извещен о дате, месте и времени рассмотрения дела, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела без его участия, просил суд его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, выслушав участников процесса суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, на основании статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между потребителем – ФИО3 и ООО «Драйв Клик Банк» заключен договор потребительского кредита № (далее – кредитный договор). ДД.ММ.ГГГГ между потребителем - ФИО3 и Финансовой организацией заключен договор страхования № (далее – договор страхования) в отношении транспортного средства Haval Dargo, идентификационный номер № (далее –транспортное средство), со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования). По Договору страхования застрахованы риски «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Лица, преимущественно управляющего ТС, или третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц (франшиза не применяется)»; «Природные и техногенные факторы»; «Противоправные действия третьих лиц»; «Хищение ТС (франшиза не применяется)»; «Повреждение, не подтвержденное справками (кроме стеклянных элементов ТС)»; «Повреждение, не подтвержденное справками (стеклянные элементы ТС)»; «Несчастный случай»; «Юридическая консультация». В соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем по рискам «Хищение» и «Полная гибель ТС» является ООО «Драйв Клик Банк» в части размера непогашенной задолженности Заявителя по Кредитному договору. В оставшейся части страхового возмещения и по риску «Повреждение» – Потребитель. Страховая премия по Договору страхования в общем размере составила 105825 руб.

В силу положений статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1).

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную 1 защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 и п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. П. 6. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В п. 79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что если иное не указано в законе, страхователь - физическое лицо в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования имущества вправе при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от такого договора с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхование не начало действовать, а если оно начало действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия страхования с даты начала действия договора страхования до даты его завершения (пункты 1, 5, 6 и 10 указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования"). Договором указанный срок может быть увеличен.

Согласно п. 80 указанного Постановления, в других случаях при досрочном отказе страхователя от договора добровольного страхования имущества уплаченная страховщику часть страховой премии за неиспользованный период подлежит возврату, если это предусмотрено законом или договором, а также в случае, когда в результате прекращения обязательства, в связи с которым был заключен договор страхования, прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 1 и 3 статьи 958 ГК РФ).

При разрешении спора о возврате страховой премии в связи с досрочным отказом страхователя от договора страхования существенное значение имеют установление наличия либо отсутствия факта обращения страхователя с заявлением об отказе от договора страхования в сроки, установленные Указанием, а также условия договора страхования относительно возврата страховой премии в случае его досрочного прекращения по заявлению страхователя.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "ВСК" и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Финансовой организацией заключен договор страхования № (далее – Договор страхования) в отношении транспортного средства Haval Dargo, идентификационный номер № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от 31.03.2023 № 171.5. Страховая премия по договору страхования в общем размере составила 105825 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (потребителем по договору) в адрес Финансовой организации направлено заявление с требованиями о расторжении договора страхования в связи с продажей транспортного средства и о возврате страховой премии за не истекший период по вышеуказанному договору.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила ФИО3 возврат страховой премии в размере 33 952 руб. 19 коп. (пропорционально истекшему периоду), что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес Финансовой организации и в адрес Финансового уполномоченного направлено обращение, в которых он указал, что считает выплаченную сумму денежных средств в размере 33952,00 руб. неполной. В обосновании заявления ФИО3 указал, что для возврата страховой премии за не истекший период имеются условия, а именно ДД.ММ.ГГГГ право собственности перешло по договору купли-продажи № ООО <данные изъяты>

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № требования ФИО3 были удовлетворены, решено взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 71872 руб.81 коп.

Ссылаясь на ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 15 ГК РФ финансовый уполномоченный пришел к выводу о не представлении страхователю необходимой и достоверной информации в объеме, установленной Указанием Банка России от 17.05.2022 года N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и о наличии со стороны финансовой организации нарушений при заключении договора страхования, взыскав с САО "ВСК" страховую премию в полном размере, поскольку не была предоставлена заявителю информация об услуге по договору страхования, в результате чего ФИО3 не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем понес убытки и размере стоимости, уплаченной на приобретение услуги.

Данный вывод финансовым уполномоченным сделан без учета доводов ФИО3, изложенных в заявлении, где последний на непредставление информации либо неполное представление информации об условиях договора, на введение в заблуждение относительно его условий не ссылался.

В заявлении к финансовому уполномоченному ФИО3 указал, что основанием для возврата премии пропорционально не истекшему периоду являются полное досрочное погашение кредита; отсутствие события, имеющего признаки страхового случая в период действия договора страхования; договор страхования является обеспечением исполнения кредитного договора.

Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон N 353-ФЗ) предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из целей и смысла положений части 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 18 ст. 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

По смыслу статьи 5 Закона N 353-ФЗ в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).

По условиям кредитного договора, заключение договора страхования № не являлось условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения и оно не включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Из условий Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор заключен на 1 год.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и ни от суммы кредита, ни от срока погашения кредита не зависит, выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3

Заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не повлекло за собой изменение процентной ставки по Кредитному договору (предоставление дисконта), так как данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, то есть с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем по этому договору страхования, что подтверждает, что договор страхования порождал самостоятельные гражданско-правовые последствия, а его действие по страховым рискам не связано с наличием действующего кредитного договора.

Как следует из текста Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в нем страхователю предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге, условия ее представления изложены полно, доступно, страховые риски и страховые суммы, условия их выплаты изложены четко и полно, договор страхования обременительных для лица условий не содержит. Сам страхователь на какие-либо условия данного договора, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы, не указывает.

Договор страхования кумент (КДИ) был выдан ФИО3, что подтверждено его подписью в Договоре, и им не оспаривалось.

В соответствии с подпунктом 6.3 пункта 6 Указания Банка России от 17.05.2022 г. N 6139-У срок страхования не может превышать срок действия договора потребительского кредита (займа) и страхование заемщика должно осуществляться страховщиком на условии прекращения страхования при досрочном прекращении договора потребительского кредита (займа) вследствие полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) как в части основных, так и в части дополнительных страховых рисков.

В договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц). В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

В договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Требования подпунктов 6.5 и 6.6 пункта 6 Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У договором страхования соблюдены.

Положения пункта 6 Указания распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно абз. 1 п. 7 Указания, условия осуществления добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), предусмотренные пунктом 6 настоящего Указания, не применяются к договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащему только дополнительные страховые риски, за исключением условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания.

Согласно абз. 2 пункта 7 Указаний, помимо условий, предусмотренных подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6 настоящего Указания, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), содержащем только дополнительные страховые риски, должно быть предусмотрено условие о возврате страховой премии (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) при отказе заемщика от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). В указанном случае срок возврата страховой премии не должен превышать 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Положения пункта 7 Указания распространяются на страхование жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), осуществляемое при предоставлении потребительского кредита (займа), но не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, при досрочном погашении кредита заемщику может быть возвращена страховая премия (за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).

Поскольку спорный договор страхования и правила страхования не содержат положений о возможности возврата страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя по истечении 14 дней при непогашении кредита, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств, выгодоприобретателем по договору является страхователь, следовательно, оснований для выплаты страховой премии в указанном финансовым уполномоченном размере отсутствовала.

На основании изложенного, проверив законность заключенного договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, Решение финансового уполномоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований САО «ВСК» и изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера взыскания страховой премии.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО3, где он просит взыскать в свою пользу с САО «ВСК» страховую премию в размере 36698,00 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита в ООО «Драйв Клик Банк» на приобретение автомобиля МАРКА: HAVAL DARGO, с ФИО3 удержаны денежные средства в размере: 105 825-00 (сто пять тысяч восемьсот двадцать пять) рублей для оформления в САО «ВСК» договора КАСКО №.

ДД.ММ.ГГГГ право собственности перешло по договору № купли продажи ООО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию было направлено заявление ФИО3 о расторжении заключенного договора КАСКО № от ДД.ММ.ГГГГ и требование вернуть уплаченные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила возврат страховой премии в размере 33952,00 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, договор страхования транспортного средства досрочно прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ.

Истец по встречному иску считает, что возврату подлежит сумма в размере: 36698-00 (тридцать шесть тысяч шестьсот девяносто восемь) руб. = 105825-00 руб. (страховая премия) -33952-00 руб. (возвращенная сумма)- 35275-00 руб. (за использованный период страхования, 4 месяца).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Поскольку договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (12 месяцев), количество использованных месяцев действия договора страхования составляет 4 месяца (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, в пользу ФИО3 подлежит возврату сумма в размере 36698,00 рублей, которая складывается из: 105825,00 рублей (страховая премия) - 33952,00 руб. (выплаченная сумма) – 35275,00 руб. (за использованный период страхования 4 месяца).

Расчет, представленный истцом по встречному иску ФИО3 судом признан верным, контррасчет обратной стороной не представлен.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования не по инициативе страхователя, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражении. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО3

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «ВСК» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 , удовлетворить частично.

Изменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера взысканной страховой премии.

Встречное исковое заявление ФИО3 к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере 36698 руб. удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с САО «ВСК» (ИНН <***>) в пользу ФИО3, <данные изъяты> страховую премию в размере 36698 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований САО «ВСК» к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 об отмене решения финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО3 - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда, через Невинномысский городской суд, в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Л.Жердева