Решение № 2-23/2020 2-23/2020(2-569/2019;)~М-534/2019 2-569/2019 М-534/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-23/2020

УИД 18RS0031-01-2019-000718-71

Дело № 2-23/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года с. Якшур-Бодья УР

Якшур-Бодьинский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Уткиной Н.В.,

при секретаре Кокшаровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 13.06.2019. Сумма кредита – 369 922 руб. Процентная ставка по кредиту с 1 по 12 месяц – 9,9%, процентная с 13 месяца – 15,5% годовых. Срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 13.06.2019. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление договора страхования (страховой полис) комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж со страховой компанией ПАО СК «Росгосстрах». Сумма страховой премии составила 88 781 руб. 00 коп. При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ПАО СК «Росгосстрах») был оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 88 781 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В связи с навязанностью банком заключение договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Ни в кредитном договоре, ни в договоре страхования нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку за услугу страхования. Заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», т.к. заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Неуказание в тексте договора страхования суммы страховой премии, как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждения, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, т.к. данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Исходя из документов, предоставленных Банком заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации как стороны договора страхования.

В соответствии с документами, предоставленными Банком заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика, поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае незаключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 1 по 12 месяц с 9.9% годовых до 12.9% годовых, а с 13 месяца с 15,5% годовых до 18,5% годовых. Указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный ему моральный вреда на сумму 10 000 руб.

На основании изложенного, сославшись на положения ст.ст. 421, 779, 819, 927, 934 ГК РФ, Федерального закона «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» сумму страховой премии в размере 88 781 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1 300 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, признать недействительным п. 4 кредитного договора от 13.06.2019 в части увеличения процентной ставки.

Истец ФИО1, ее представитель по доверенности – ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик – ПАО Банк «ФК Открытие», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика по доверенности – ФИО3 просила дело рассмотреть в их отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что истец мог отказаться от договора страхования на любом этапе заключения кредитного договора. Заемщик не был ограничен в выборе заключать договор страхования или нет, также как не был ограничен в выборе страховой компании, с которой он может заключить договор страхования. Условия кредитного договора предоставляли заемщику выбор: оплатить сумму страховой премии за свой счет или за счет суммы выдаваемого кредита. Лицом, у которого возникли права и обязанности, вытекающие из договора страхования, является только ПАО СК «Росгострах», в связи с чем Банк не является надлежащим ответчиком. Возможность увеличения процентной ставки по кредиту изначально была согласована сторонами в кредитном договоре. Повышение процентной ставки по кредиту произошло из-за невыполнения заемщиком условий кредитного договора, а не из-за отказа от заключения договора страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора – ПАО СК «Росгосстрах», привлеченное к участию в деле определением суда от 17.12.2019, надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

В отзыве на исковое заявление представитель указанного третьего лица по доверенности - ФИО4 просила дело рассмотреть в их отсутствие.

В отзыве на исковое заявление указано следующее.

Договор страхования был заключен на основании Правил комплексного комбинированного страхования от несчастных случае, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования. Договор страхования был заключен на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовые (единые)) №174, а также Правил страхования от несчастных случаев № 81. Пунктами 7.2.2, 7.3 Правил страхования № 174 предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачей консульской службой выездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с условиями договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц связанных с оказанием медицинской и экстренной помощи за пределами Российской Федерации.

Таким образом, указанный договор в части страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования подпадает под требования, установленные п. 4 Указания банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Таким образом, включение в договор страхования условия о невозврате страховой премии после начала строка страхования соответствует действующему законодательству.

Согласно пунктам 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный в п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. В противном случае условия договоров добровольного страхования, заключенных с гражданами, исключающие право страхователя на отказ от договора в течение 14 календарных дней и возврат уплаченной страховой премии, могут рассматриваться как ущемляющие права потребителя и ничтожные в силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Между тем, сведений о том, что истец с 13.06.2019 в течение 14 календарных дней обращался к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования, не представлено.

При указанных обстоятельствах истец не имеет права на возврат страховой премии в части страхования от несчастных случаев.

Истец добровольно заключила договор личного страхования с ПАО СК «Росгосстрах», никаких доказательств навязывания этой услуги не представлено. Исходя из представленных доказательств, услуга по страхованию является самостоятельной, при этом страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно договору договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев, страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования истец выразила согласие быть застрахованным, что подтверждается собственноручной подписью истца на договоре. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Оценив и изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Исходя из пунктов 1 и 2 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 указанного Федерального закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

13.06.2019 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 на основании заявления последней был заключен договор потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 369 922 руб.; срок действия договора – 60 мес. с даты выдачи кредита; процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9% годовых с 13 месяца – 15,5% годовых, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 14,9% годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 20,5% годовых (с 13 месяца) при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с п. 22 настоящих Индивидуальных условий. Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых (с 2 по 12 месяц) до 18,5% годовых (с 13 месяца). Новая процентная ставка устанавливается с первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию.

В пункте 13 заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья.

Упомянутым выше п. 9 кредитного договора указано, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски:

Страхование от несчастных случаев:

А. «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни».

Б. «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни».

2. медицинское страхование выезжающих за рубеж.

13.06.2019 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Сумма страховой премии по указанным выше страховым рискам составила 88 781 руб.

Оплата страховой премии осуществлена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика ПАО СК «Росгосстрах» со счета истца в банке из суммы предоставленного кредита, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств, выпиской из лицевого счета, платежным поручением от 13.06.2019 № 5175622.

В подписанном ФИО1 заявлении на страхование от 13.06.2019 указано, что последняя проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ей кредита.

В заявлении на получение кредита от 13.06.2020 года также содержится согласие заемщика на индивидуальное страхование от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья за счет кредитных средств, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом способ проставления названных отметок (типографский или рукописный) для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом не предусмотрены обязательные требования к способу заполнения названного заявления.

Согласно разделу 13 Условий предоставления кредитов ПАО Банк «ФК Открытие», с которыми истец была ознакомлена, решение заемщика заключить договор индивидуального страхования НС и (или) Договор индивидуального страхования финансовых рисков и (или) Договор страхования «Медицина без границ», или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить кредитный договор, а также на положения, изложенные кредитном договоре.

Соответственно, истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него.

Поэтому условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья правомерно включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

Включение в кредитный договор с потребителем условия о личном страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер.

Такая возможность истцу была предоставлена, а именно отказ от осуществления личного страхования влечет увеличение процентной ставки по кредиту на 3% пункта.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае несогласия на личное страхование ФИО1 не была лишена возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, которую нельзя признать дискриминационной, либо вообще отказаться от заключения кредитного договора.

Между тем подпись истца в заявлении о предоставлении кредита подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет средств предоставляемого кредита.

Кроме того, из материалов дела следует, что истец в течение 14 дней после включения ее в программу страхования, не обращалась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР через Якшур-Бодьинский районный суд УР в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2020 года.

Судья Н.В. Уткина