Решение № 2-148/2019 2-148/2019~М-99/2019 М-99/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-148/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шурыгиной Е.В.,

при секретаре Бердюгиной М.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-148/2019 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате юридических услуг,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», указывая на то, что 17 апреля 2017 года между нею и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ей кредит на потребительские цели в сумме 55 835 рублей на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита. При этом она также заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни путем подписания заявления на подключение к программе страхования жизни от 17 апреля 2017 года. По условиям выбранной программы страхования, страховыми рисками по расширенному страховому покрытию являются: «смерть застрахованного лица по любой причине»; «установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности II группы в результате несчастного случая», «Установление инвалидности II группы в результате болезни». По базовому страховому покрытию, которое распространяется на лиц, имевших или имеющих такие заболевания как: ишемическая болезнь сердца (инфаркт, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, страховым риском является «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». При заключении договора страхования ею была оплачена страховая премия и плата за подключение к программе страхования в сумме 5834,76 рублей; срок страхования 60 месяцев. Она застрахована на сумму 55835 рублей; выгодоприобретателем является Банк, до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. В результате произошедшего в апреле 2018 года ишемического инсульта ей впервые 20 сентября 2018 года была установлена вторая группа инвалидности. В связи с чем, 1 декабря 2018 года она обратилась к ответчику за страховой выплатой. В письменном ответе от 26 декабря 2018 года страховщик сообщил об отсутствии оснований для страховой выплаты, ссылаясь на то, что в 2014 году ей был установлен диагноз <данные изъяты> следовательно, договор страхования заключен только на случай ее смерти в результате несчастного случая. Считает данный отказ незаконным, поскольку причинно-следственной связи между установленным ей в 2014 году онкологическим заболеванием и установлением 2 группы инвалидности в связи с перенесенным инсультом не имеется. Ответчик своим отказом нарушил ее права как потребителя, причинил моральный вред.

С учетом уточнения и дополнения истец просит признать отказы в выплате страхового возмещения от 26 октября 2018 года и от 26 декабря 2018 года незаконными; признать установление ей 2 группы инвалидности в результате заболевания страховым случаем; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу страховое возмещение в сумме 27 917, 50 руб. путем перечисления данной суммы выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк России» в погашение задолженности по кредитному договору от 17 апреля 2017 года №; взыскать в ее пользу в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы; 5 000 рублей в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просил удовлетворить по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился; в адресованном суду отзыве от 19 апреля 2019 года представитель ответчика по доверенности ФИО2 иск не признала ввиду отсутствия страхового случая, утверждала, что на основании письменного заявления от 17 апреля 2017 года между ФИО1 и Страховой компанией был заключен договор страхования жизни на основании Условий страхования жизни, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования заключен на следующих условиях: страхователь, застрахованное лицо – ФИО1, страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору от 17 апреля 2017 года, срок действия договора - 60 месяцев. Страховыми рисками при стандартном страховом покрытии являются: смерть застрахованного лица; установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы первой или второй группы инвалидности. При этом установление инвалидности является страховым случает только при условии, если застрахованное лицо не относится к категории лиц, указанных в пункте 1.2. Договора страхования, а именно имело или имеет на дату заполнения заявления онкологические заболевания. В этом случае страховым случаем будет являться только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в течение срока действия договора страхования. Согласно представленным ФИО1 медицинским документам в 2014 году ей устанавливался диагноз <данные изъяты> то есть до заключения договора страхования истец страдала онкологическим заболеванием. На момент заключения договора страхования истец ФИО1 знала и не могла не знать о наличии у нее этого заболевания, которое исключает возможность страхования риска такого риска, как установление инвалидности I и II группы в период действия договора страхования. Следовательно, в отношении ФИО1 страховой компанией может применяться исключительно базовое (то есть ограниченное) покрытие, страховым случаем может быть лишь смерть, наступившая от несчастного случая. На этом основании представитель ответчика просила отказать удовлетворении иска ФИО1

Представитель третьего лица - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен судебной повесткой по почте.

На основании пункта 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав объяснения истца ФИО1, допросив в качестве специалиста врача ФКУ «ГБМСЭ по Иркутской области Бюро 29-филиал» ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что в рамках кредитного договора № от 17 апреля 2017 года на основании письменного заявления ФИО1 между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.

Договор страхования заключен путем подписания ФИО1 заявления на подключение к программе страхования на следующих условиях: страхователь, застрахованное лицо – ФИО1, страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель - ПАО «Сбербанк России» до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору 92166563; срок действия договора - 60 месяцев; на страховую сумму в первый день действия договора страхования 55 835 рублей. Плата за подключение к программе страхования составила 5 834 руб. 76 коп.

Согласно п. 1 заявления на страхование истцу понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

- п. 1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2. настоящего Заявления: смерть Застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

- п. 1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. К лицам, указанным в п. 1.2. заявления, отнесены, в том числе, лица, имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия); инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В силу п. 4 заявления на страхование выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем, действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк», в остальной части (а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

Актом освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ФКУ «ГБ МСЭ по Иркутской области» Минтруда России Бюро № 29-филиал ФИО1 установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности - общее заболевание, что подтверждается справкой серии МСЭ-2017 № от 3 октября 2018 года.

Согласно делу МСЭ об установлении инвалидности ФИО1, акту медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ, протоколу проведения медико-социальной экспертизы и сведениям медицинский карты больного ФИО1, истребованной из Чунской районной больницы, основанием для установления истцу инвалидности явились:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста руководитель бюро медико-социальной экспертизы ФИО3 суду показала, что причиной установления истцу ФИО1 инвалидности 2 группы по общему заболеванию в 2018 году явилось именно основное заболевание: последствия перенесенного церебрального ишемического инсульта. При этом сопутствующие заболевания в документах медико-социальной экспертизы указываются всегда, однако они не являются основанием для установления инвалидности. У истца имеется сопутствующее заболевание, а именно рак пилорического отдела желудка (аденокарцинома) 1б стадия, 3 клиническая группа, который был диагностирован в 2014 году, истцом пройдено лечение; диагноз не снят до настоящего времени, однако он не учитывался при установлении ФИО1 инвалидности.

На поступившие в декабре 2018 года от ФИО1 заявление и документы письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в признании установления 2 группы инвалидности страховым случаем и в страховой выплате со ссылкой на то, что до даты заполнения заявления на страхование в период с 2014 года у истца имелось онкологическое заболевание, потому договор страхования в отношении нее в соответствии с п. 1 Заявления на страхование считается заключенным только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

В судебном заседании истец ФИО1, настаивая на удовлетворении иска, ссылалась на то, что действительно, <данные изъяты>, однако она прошла лечение и это заболевание ее не беспокоит. Кроме того, наличие онкологического заболевания не находится в причинно-следственной связи с установлением ей 2 группы инвалидности, а потому на нее должны распространятся условия страхования по стандартному покрытию и она не может быть лишена страховой защиты.

С вышеуказанными доводами истца суд согласиться не может, поскольку они основаны на ошибочном толковании действующего законодательства. Принимая во внимание принципы свободы договора, добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий при осуществлении гражданских прав, условия страхования, суд приходит к выводу о том, что договор страхования от 17 апреля 2017 года в отношении ФИО1 считается заключенным с ограничением в страховом покрытии, то есть только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, и отказ страховщика в выплате страхового возмещения правомерен, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Судом, бесспорно, установлено, что ФИО1 на дату заключения договора страхования являлась лицом, страдающим с 2014 года онкологическим заболеванием «рак пилорического отдела желудка». Указанный диагноз до настоящего времени истцу не снят; стадии ремиссии не установлено.

Вместе с тем указанное онкологическое заболевание является основанием для страхования в ООО СК «Страхование жизни» только на условиях ограниченного страхового покрытия.

Подписав заявление на страхование, истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, что подтверждает ее согласие с тем, что договор страхования в отношении нее в соответствии с п. 1.2. заявления на страхование заключен на условиях ограниченного покрытия.

Доказательств того, что страхование было навязано ФИО1 банком при заключении кредитного договора на невыгодных для потребителя условиях, о наличии ограничений по страховке заемщику не разъяснили, достоверную и полную информацию о продукте не довели, материалы дела не содержат, стороной истца в нарушение требований статей 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Напротив, условия кредитного договора не содержат обязанностей заемщика по страхованию его жизни и здоровья, предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.

Подписав заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ПАО Сбербанк и ею получены.

При таком положении ФИО1, имея онкологическое заболевание и зная о его наличии, могла быть принята на страхование только на условиях ограниченного покрытия, то есть страховым риском в ее случае является «смерть в результате несчастного случая», что следует из договора страхования, а также Условий, на основании которых заключен данный договор.

Таким образом, страховым случаем по договору страхования между сторонами спора будет являться только смерть застрахованного лица от несчастного случая, наступившая в течение срока действия договора страхования; установление застрахованной ФИО1 второй группы инвалидности в сентябре 2018 года при установленных обстоятельствах не является страховым случаем вне зависимости от заболевания, которое привело к установлению инвалидности.

На основании изложенного суд вынужден отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, поскольку иные исковые требования, по сути, являются производными от требований о признании отказа страховщика в выплате страхового возмещения незаконным и взыскании страхового возмещения.

Руководствуясь статьями 194 - 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказов в выплате страхового возмещения от 26 октября 2018 года и от 26 декабря 2018 года незаконными, признании установления инвалидности <данные изъяты> группы в результате заболевания страховым случаем, взыскании страхового возмещения в сумме 27 917, 50 руб. путем перечисления данной суммы выгодоприобретателю - ПАО «Сбербанк России» в погашение задолженности по кредитному договору от 17 апреля 2017 года №; взыскании в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы и 5 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Чунский районный суд Иркутской области в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 25 июня 2019 года.

Председательствующий: Е.В. Шурыгина