Решение № 2-1683/2018 2-1683/2018 ~ М-231/2018 М-231/2018 от 6 мая 2018 г. по делу № 2-1683/2018

Дело № 2-1683/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Чернышевой Ю. Ю.,

при секретаре Бускиной А. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании денежной суммы в счет возмещения стоимости участия в программах страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №.

Истец в обоснование заявленных требований указывает, что при оформлении кредита истец ответила отказом на подписание заявления о добровольном страховании жизни и здоровья, однако в сумму кредита были включены денежные средства в счет оплаты программ страхования «Медицина без границ», «Счастливая семья», стоимость страховых полисов по которым составила в общей сумме -ФИО2- При подписании кредитного договора сумма кредита была увеличена Банком до -ФИО3- <данные изъяты> с учетом страховой премии по договорам страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «СК Благосостояния», которая была включена в сумму кредита, в результате чего общий размер платежей по кредиту для истца существенно увеличился. Считает, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время, в том числе в период действия кредитного обязательства, а также имеет все законные основания на получение страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка была направлена претензия. Ответ на претензию от КБ "Ренессанс Кредит" истцом получен не был.

С учетом изложенного ФИО1 просит взыскать с КБ "Ренессанс Кредит" денежную сумму в размере 26 200,00 рублей в счет возмещения стоимости участия в программах страхования, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 13 100,00 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000,00 рублей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 33 000,00 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена в предусмотренном законом порядке.

Ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом, представлен письменный отзыв, из которого усматривается, что с требованиями истца кредитное учреждение не согласно.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 п. 1, ст. 433 п. 3, ст. 434 п.3, ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной и сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указана в оферте.

В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ, указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии с п. 2, п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п. 3).

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Определением ВС РФ от 09.02.2016 № 49-ГК15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в Программе страхования Заемщиков потребитель согласился добровольно.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № на сумму -ФИО3-, под 28,5 % годовых, сроком на 48 месяцев (л.д. 5-7).

В этот же день, ФИО1 обратилась в банк ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о заключении договора добровольного страхования жизни и здоровья (л.д. 40 оборот), приобрела полис «Медицина без границ», заключив договор страхования с ООО СК «РенЖизнь», заключила договор страхования с АО «СК Благосостояние», выбрав программу страхования «Счастливая семья». За весь период страхования страховая сумма составляет -ФИО2-, с условиями страхования истец была ознакомлена и согласна. Приобретенные истцом полисы оплачены в кассе Банка, что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 20-26).

Оказание услуг по подключению к Программам добровольного страхования «Медицина без границ» и «Счастливая семья» не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а являются дополнительной самостоятельной услугой.

При подаче заявления на получение кредита, истец выразила согласие на подключение к программам страхования «Медицина без границ» и «Счастливая семья», тем самым добровольно выразила согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг, подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страховых продуктов «Медицина без границ» и «Счастливая семья», приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении потребительского кредита, не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, получая и подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление о добровольном страховании на включение в число участников Программ страхования в рамках страховых продуктов «Медицина без границ» и «Счастливая семья», истец тем самым выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования в АО «СК Благосостояние», и ООО СК «РенЖизнь», и подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, согласилась с оплатой страховой премии.

Каких-либо доказательств того, что истец возражала против заключения договоров страхования на указанных условиях, в том числе возражала против дачи распоряжения Банку о перечислении суммы страховой премии в адрес страховщиков, суду представлено не было. Доказательств того, что услуги по страхованию были навязаны Банком при заключении кредитного договора или, что Банк поставил в зависимость предоставление кредита от заключения договоров страхования, в материалы дела не представлено.

В данном случае фактические обстоятельства дела свидетельствуют о том, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. При заключении договоров страхования до нее доведена информация об Условиях и Правилах страхования, с которыми истец согласилась, осознанно и добровольно приняв на себя обязательства по оплате страховой премии.

На основании ч. 1-3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указаниями ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Таким образом, истец, застраховавшая свою жизнь и здоровье, имела право на отказ от участия в программах страхования в течение 5 рабочих дней, со дня присоединения к договорам страхования.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В рассматриваемом случае, договоры страхования были заключены ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок для подачи заявления об отказе от договоров страхования истекал ДД.ММ.ГГГГ Претензия с требованием о возврате страховой премии по договорам страхования была направлена истцом только ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском установленного пятидневного срока со дня заключения договора. (л. <...>)

Таким образом, истец данным ей правом отказа от участия в программах страхования своевременно не воспользовалась.

В связи с чем, оснований для возврата уплаченной истцом страховой премии у ответчика не имелось.

Требования истца о взыскании с банка денежных средств за подключение к программам страхования удовлетворению не подлежат, поскольку указанные услуги банка являются самостоятельными платными услугами, которыми воспользовалась истец. Обратного суду истцом не доказано.

Таким образом, оснований для взыскания денежных средств в размере -ФИО2- с Банка в пользу истца суд не усматривает.

Доводы истца о том, что при оформлении кредита она ответила отказом на подписание заявления о добровольном страховании жизни и здоровья, однако в сумму кредита были включены денежные средства в счет оплаты программ страхования «Медицина без границ», «Счастливая семья», стоимость страховых полисов по которым составила в общей сумме 26 200,00 рублей, указанная сумма безальтернативно включена в сумму кредита, в связи с чем, истец считает, что имеет право отказаться от договора страхования в любое время, в том числе в период действия кредитного обязательства, а также имеет все законные основания на получение страховой премии, судом отклонены как несостоятельные. Поскольку у истца имеется право на отказ от договоров добровольного страхования только в течение установленного законом срока, пяти рабочих дней со дня его заключения. Кроме того, подключение заемщика к Программам добровольного страхования жизни, здоровья являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Сведений о том, что истец возражала против подключения к программам страхования, отзывала заявление о подключении, не имеется.

Заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования.

Согласно Заявления клиента о присоединении к программе страхования участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.

В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила об ознакомлении с Условиями участия в программе страхования, согласилась с тем, что договоры страхования являются добровольными, отказ от участия в Программе не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказалась, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ не отозвала, не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в программах страхования, возражений против предложенных страховых компаний не представила, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила. Обратного истцом не доказано.

Заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к программам страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Данные услуги в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными. Перечисленные в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенные условия договора страхования содержатся в заявлении на страхование и Условиях страхования, которые доведены до потребителя ФИО1 и приняты ей, о чем свидетельствует ее подпись.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Отказ в удовлетворении требований истца о взыскании денежной суммы в счет возмещения стоимости участия в программах страхования, влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг.

Разрешая заявленные истцом требования, суд не находит оснований для удовлетворения иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ "Ренессанс Кредит" о взыскании денежной суммы в счет возмещения стоимости участия в программах страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю. Ю. Чернышева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.05.2018 года.