Решение № 2-2504/2019 2-2504/2019~М-2213/2019 М-2213/2019 от 23 июля 2019 г. по делу № 2-2504/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Видное

Видновский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Ю.С.,

при секретаре Васильевой Е.С,

с участием: представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ответчикам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» с требованиями:

Взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований страхователя;

Взыскать с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований страхователя.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 11,99 % годовых.

В этот же день на основании заявления истца между истцом и ответчиками был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными + защита от потери работы и дохода (Вариант Стандарт 2) (полис-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с заключенным договором страхования Страховщик-координатор (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязуется за предусмотренную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни или здоровью Страхователя (Истца). Страховая премия составляет <данные изъяты> При этом, страховая сумма определяется следующим способом — при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая.

По условиям договора страхования Страховщик (ОАО «АльфаСтрахование») обязуется за предусмотренную договором плату осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков Страхователя по программе «Защита от потери работы и дохода».

Страховая премия составляет <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 2 Договора страховым риском по программе «Защита от потери работы и дохода» является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы. При этом, в силу абз.7 страницы 4 Договора (Особые условия) по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен истцом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии.

В письме № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с досудебной претензий о возврате страховой премии.

Оба ответчика в удовлетворении указанных претензий отказали, что подтверждается письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики в судебное заседание явку своих представителей не обеспечили, ответчики представили отзыв на иск.

Согласно отзывов на иск, следует, что договор страхования был истцом заключен добровольно. Истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, что также подтверждает окончательное решение истца о принятии договора страхования и вступления его в силу. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Условия страхованию полностью соответствуют нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. Истцом также пропущен срок установленный договором страхования, при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Истцом пропущен 14- ти дневный срок на расторжение договора страхования.

Суд, выслушав пояснения стороны истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под 11,99 % годовых.

В этот же день на основании заявления истца между истцом и ответчиками был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными + защита от потери работы и дохода (Вариант Стандарт 2) (полис-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с заключенным договором страхования Страховщик-координатор (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») обязуется за предусмотренную договором плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни или здоровью Страхователя (Истца). Страховая премия составляет <данные изъяты> При этом, страховая сумма определяется следующим способом — при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту наличными, предоставленному Страхователю Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая.

По условиям договора страхования Страховщик (ОАО «АльфаСтрахование») обязуется за предусмотренную договором плату осуществить страховую выплату в случае возникновения убытков Страхователя по программе «Защита от потери работы и дохода». Страховая премия составляет <данные изъяты> В соответствии с пунктом 2 Договора страховым риском по программе «Защита от потери работы и дохода» является увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы. При этом, в силу абз.7 страницы 4 Договора (Особые условия) по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с постоянного места работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы (но не более 3-х кратного размера 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору) ежемесячно равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа по кредиту в месяц.

ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была оплачена истцом в полном объеме в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен истцом в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии.

В письме № от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с досудебной претензий о возврате страховой премии.

Оба ответчика в удовлетворении указанных претензий отказали, что подтверждается письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

На основании приведенных положений закона следует, что если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Из анализа условий договора страхования следует, что страховая сумма в случае страхования жизни и здоровья заемщиком кредитов (заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») определяется как размер фактической задолженности Страхователя перед Банком по Кредиту, то есть обусловлена наличием долга по кредиту. В случае страхового продукта защита от потери работы и дохода (заключен с ОАО «АльфаСтрахование») страховая сумма определяется 3-х кратный размер 115 % ежемесячного платежа по Кредитному договору, то есть производна от наличия долга по кредиту и в случае его отсутствия равна нулю.

Таким образом, оба страховых продукта прекращают финансовую защиту страхователя в силу погашения кредитного обязательства, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В связи с чем, суд считаем допустимым применить к рассматриваемому спору положения пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

Возражения ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сводятся к квалификации действий истца в качестве одностороннего отказа от договора, к тому факту, что заявление по истечению периода «охлаждения», а потому исковые требования не подлежат удовлетворению, суд находит несостоятельными, а отказ ответчиков в возврате страховых премий неправомерными.

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчикам не с заявлением об отказе от договора страхования, в частности по основаниям, указанным в Указании Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, а с заявлением о возврате страховой премии в связи с прекращением договора страхования на основании положений пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ.

Ссылка ответчика на судебную практику Верховного суда РФ также является несостоятельной, так как в предоставленной судебной практике рассмотрен спор с иными обстоятельствами дела, в частности — по условиям рассматриваемого в определении Верховного суда РФ, представленном ответчиком, договора страхования указано на то, что страховая сумма остается неизменной независимо от факта погашения кредитного обязательства страхователем, что означает что сохранение финансовой защищенности страхователя и после погашения кредита.

В силу изложенного суд приходит к выводу, что ответчики обязаны вернуть истцу часть страховых премий.

Судом проверен произведенный и представленный в исковом заявлении истцом расчет размеров страховых премий, подлежащих возврату ответчиками.

Указанный расчет арифметически верен и соответствует фактическим обстоятельства дела.

Возражений на данный расчет со стороны ответчиков не заявлено, своего расчета ответчики не представили.

В связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца денежной суммы в размере <данные изъяты>, а с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты> в качестве возврата части страховых премий.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренны законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Оценивая фактические обстоятельства дела, степень вины ответчиков и степень причинения истцу нравственных страданий, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца <данные изъяты>, а с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» если суд удовлетворил требования страхователя (выгодоприобретателя) в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

С учетом обстоятельств дела суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца <данные изъяты>, а с ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в пользу истца <данные изъяты> в качестве штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований страхователя, с учетом применения ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа.

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчиков в доход бюджета Ленинского района подлежат взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО2 денежные средства в размере: <данные изъяты>- в счет возврата денежных средств по договору, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты>- сумма штрафа, итого ко взысканию – <данные изъяты>

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в доход местного бюджета Ленинский муниципальный район Московской области госпошлину в сумме – <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО2 денежные средства в размере: <данные изъяты>- в счет возврата денежных средств по договору, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, <данные изъяты>- сумма штрафа, итого ко взысканию – <данные изъяты>

Взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в доход местного бюджета Ленинский муниципальный район Московской области госпошлину в сумме – <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований в заявленном размере- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Видновский городской суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Федеральный судья Иванова Ю.С.