Решение № 2-4646/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-4646/2017

Дело № 2-4646/2017 05 декабря 2017 года


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Азизовой О.М.

при секретаре Найдановой Н.Ц.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора присоединения к договору страхования, взыскании денежных средств по договору, штрафа, судебных расходов, обязании произвести перерасчет,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истица ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № 211 Санкт-Петербурга с иском ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора страхования, заключенного на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на три года без пролонгации в рамках заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 г, взыскании с ответчика уплаченной денежной суммы в размере 15 217 руб., обязании произвести перерасчет полной стоимости кредита, а также остатка по кредитному договору <***> от 12.04.2017 г, взыскании с ответчика штрафа за неудовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, расходов на оплату юридической помощи в размере 25 000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что 12.04.2017 г заключила с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор <***>. При заключении кредитного договора сотрудник ПАО КБ «Восточный» настоятельно убеждал истицу, что для одобрения ее заявки на кредит необходимо оформить договор страхования жизни и трудоспособности, в противном случае в выдаче кредита будет отказано. Поэтому, 12.04.2017 г истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, данная программа страхования осуществлялась в рамках заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 г. По условиям вышеуказанного заявления (договора) стоимость услуги страхования составила 64 584 руб., оплата услуги осуществлялась в пятимесячный срок с момента заключения договора ежемесячными платежами по 15 217 руб. (первые четыре месяца) и 3718 руб. (в пятый месяц). 25.05.2017 г со счета истицы была списана часть страховой премии в размере 15 217 руб. Данный платеж не пошел в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Истица полагает, что договор страхования ей был навязан, поскольку обязанность страховать жизнь или здоровья не может быть возложена на гражданина по закону, а также запрещается обуславливать заключение одних сделок заключением других. Также истица считает, что ПАО КБ «Восточный» при заключении кредитного договора и договора страхования не предоставило достоверной и достаточной информации о сроке кредитования, не предоставил график платежей по кредиту с детализацией погашения сумм основного долга, процентов по договору, страховой премии, а также в каком порядке происходит погашение кредита (какие части ежемесячного платежа уходит в погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, погашение страховой премии).

Согласно п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» стоимость услуги страхования составила 64 584 руб., которая состоит из следующих сумм:

- 1794,36 руб. – страховая премия ООО СК «ВТБ Страхование» за период страхования 36 месяцев,

- 62 789,64 руб. – услуга по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику.

Истица считает, что услуга по включению ее в список застрахованных лиц является навязанной, а размер ее считает необоснованным, ни на каких реальных затратах ответчика, размер второстепенных затрат на включение в список застрахованных лиц превышает размер основного обязательства в 35 раз.

С целью досудебного урегулирования спора, истица обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, возвратить ей уплаченную сумму в размере 15 271 руб., произвести перерасчет полной стоимости кредита, а также остатка по кредиту. На данное заявление в установленный срок ответчик ответа не направил, что явилось поводом для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Также истица указала, что вынуждена была обратиться за юридической помощью и понесла расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 руб.

Впоследствии истица уточнила основания исковых требований, в котором указала, что условия кредитного договора не содержат достоверной информации о реализуемой услуге (кредитование), поскольку условия договора не содержат ни графика платежей, ни условий о сроке возврата по требованию ответчика; условия договора присоединения к договору страхования не содержат достоверной информации о реализуемой услуге страхования, поскольку условия, изложенные в Согласии противоречат друг другу, так, размер расходов ответчика на оплату страховых взносов страховщику определяется из годового страхового тарифа 0, 2% или 1794 руб. за 36 месяцев, в то время как согласно последнему абзацу в Согласии на дополнительные услуги указывается, что истица выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере % от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срок действия кредитования, при этом от какой суммы следует исчислять годовой тариф в заявлении не указано, расчета не приводится. Заключенный договор страхования имеет признаки кабальной сделки, поскольку размер второстепенных затрат на включение истицы в список застрахованных лиц превышает размер основного обязательства – страховой премии в 35 раз. В договоре страхования содержится информация о полной стоимости кредита – 28,283% годовых, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, приведенной в п. 2 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и платежей, что свидетельствует о нарушение ответчиком права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о полной стоимости кредита. В анкете-заявлении заемщика на получение потребительского кредита от 12.04.2017 г отсутствует отметка о согласии заемщика о страховании по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также в анкете-заявлении в нарушение п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» отсутствует информация о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. На сайте банка отсутствуют сведения о Программе страхования, Тарифах банка, Условия страхования, что является нарушением прав истицы. Ответчиком была навязана истице страховая компания ООО СК «ВТБ «Страхование», что недопустимо в силу положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением мирового судьи судебного участка № 211 Санкт-Петербурга от 24.08.2017 г настоящее гражданское дело было направлено в Смольнинский районный суд для рассмотрения по подсудности.

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от 27.06.2017 г, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности от 01.01.2017 г, в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление.

Представитель 3-го лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истицы ФИО1 и ее представителя ФИО2, представителя 3-го лица - ООО СК «ВТБ Страхование».

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела, 12 апреля 2017 года между истцом ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор 17/8085/0000/400631, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 299 000 руб., полная стоимость кредита – 28,283 % годовых.

Подписывая договор, истица подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Доказательств в подтверждение того факта, что на сайте банка <данные изъяты> отсутствуют вышеуказанные документы, истица суду не представила.

Ссылка истицы на то, что при заключении кредитного договора и договора страхования не предоставлено достоверной и достаточной информации о предоставляемой финансовой услуге, не нашла своего подтверждения, поскольку условиями кредитного договора предусмотрен порядок погашения сумм основного долга, процентов по договору (п. 6 договора), а поскольку данный договор является договором предоставления карты с кредитным лимитом, погашение кредита не производится по установленному сторонами графику погашения задолженности, а осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика.

Вопреки доводам истицы о том, что ответчиком в кредитном договоре указана недостоверная полная стоимость кредита, суд приходит к выводу о том, что размер, условия и платежи, учитываемые при расчете полной стоимости кредита в спорном договоре указаны в полном объеме в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) "О потребительском кредите (займе)", указание в договоре меньшей процентной ставки соответствует письму ЦБ РФ от 27.11.2015 г № 41-2-12/1577. При этом ответчиком обосновано учитывалось то обстоятельство, что согласно п. 6 кредитного договора истице предоставлен льготный период, то есть в течение пяти месяцев осуществляется оплата только процентов за пользование кредитом, без оплаты основного долга.

При расчете полной стоимости кредита, размер предоставленного лимита кредитования, сумма комиссий по кредитному договору не учитывается, в связи с чем значение полной стоимости кредита может быть меньше значения фактической процентной ставки, то есть возможны случаи, при которых полная стоимость кредита будет меньше номинальной годовой процентной ставки по кредиту. Первые пять месяцев потребитель оплачивает проценты за пользование денежными средствами, оплата основного долга в течение 5 месяцев не производится, в связи с чем сроки оплаты основного долга смещаются, что и приводит к тому что полная стоимость кредита становится менее процентов за пользование кредитными средствами.

12 апреля 2017 года между истцом ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 путем подписания истицей заявления на присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». По условиям договора срок действия договора – 3 года без пролонгации, выгодоприобретателем является истица либо ее наследники, страховая сумма – 33 000 руб., страховая премия – 64 584 руб., которая представляет собой оплату услуги по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, необходимую для распространения страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписание настоящего заявления и передачей его страховщику), в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1 794 руб. за 36 месяцев. Оплата услуг производится в течение периода оплаты услуги, которая составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту, размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 15 217 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежей в четвертый месяц периода оплаты составит 3718 руб.

При этом, в данном заявлении истица подтверждает, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Доказательств того, что заключение договора страхования было навязано при заключении кредитного договора под условием неодобрения ее заявки, истица в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представила.

В силу части 3 статьи 179 ГК Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

По смыслу указанной нормы права для признания сделки кабальной необходимо установить совокупность следующих условий: стечение тяжелых обстоятельств для потерпевшего; явно невыгодные для потерпевшего условия совершения сделки; причинная связь между стечением у потерпевшего тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде. Отсутствие одного из названных условий влечет отказ в удовлетворении иска о признании сделки кабальной.

При этом под тяжелыми обстоятельствами следует понимать те, которые сторона не могла преодолеть иначе как посредством заключения данной сделки.

Истцом не было представлено всей совокупности доказательств в подтверждение того, что данный договор является кабальной сделкой.

Доводы истицы о том, что условия договора присоединения к договору страхования не содержат достоверной информации о реализуемой услуге страхования, поскольку условия, изложенные в Согласии противоречат друг другу, не нашли подтверждения в ходе судебного разбирательства, в представленном суду Согласии ФИО1 на дополнительные услуги противоречий не имеется, поскольку условия на которые ссылается истица, а именно ее согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере % от страховой суммы, соответствующей сумме использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия кредитования, вступили бы в силу в случае заключения дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты.

Ответчиком в своих возражениях указывается, что партнерами банка является ряд страховых компаний, при этом клиент сам выбирает страховую компанию для обеспечения обязательств по кредитному договору, после чего формируются документы уже с учетом пожеланий клиента. То обстоятельство, что истицей подписано заявление, в котором ясно выражено ее желание быть застрахованной на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 г, заключенным между ПАО Банк «Восточный» и ООО «ВТБ Страхование», свидетельствует о том, что данный выбор истицей произведен самостоятельно, доказательств иного суду не представлено.

Ссылка истицы на то обстоятельство, что в анкете-заявлении заемщика на получение потребительского кредита от 12.04.2017 г отсутствует отметка о согласии заемщика о страховании по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», не принимается судом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вышеприведенная правовая норма не устанавливает обязательной формы заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), указывая на применение формы, установленной кредитором.

Истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», в котором содержатся обязательные в силу положений закона сведения, а именно: ее согласие быть застрахованной на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 от 18.04.2013 г, заключенным между ПАО Банк «Восточный» и ООО «ВТБ Страхование», уведомление о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/кредитной карты, в п. 5 заявления указаны сведения о стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора. Также истицей подписано 12.04.2017 г согласие на дополнительные услуги по страхованию, в котором имеется техническая возможность отказаться от страхования, что истицей сделано не было.

Таким образом, требования Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ при заключении кредитного договора ответчиком были выполнены.

Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом и банком, выгодоприобретателем и страхователем по договору является истица, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению.

Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая и осуществляет страхование. При таких обстоятельствах условие присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности не может быть признано условием, обуславливающим приобретение дополнительных услуг, поскольку ответчик не является лицом, реализующим данную услугу.

Оплата страховой премии в размере 15 217 руб. была произведена истцом 12.04.2017 г, что подтверждается выпиской из лицевого счета истицы.

05.06.2017 ФИО1 обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования, возвращении ей уплаченной суммы в размере 15 271 руб., перерасчете полной стоимости кредита, а также остатка по кредиту.

На заявление истицы ответчик 04.07.2017 г направил ответ, в котором указал, что в связи с подачей ею заявления о расторжении договора страхования, она будет исключена из реестра застрахованных лиц, действие программы в отношении нее будет прекращено, что не освобождает ее от оплаты фактически оказанных услуг на момент отказа от участия в Программе услуг банка.

Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» установлено, что Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным кредитного договора (пункт 5.1).

Согласно пункту 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Пунктом 7.2 договора страхования от несчастного случая и болезней от 18 апреля 2013 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» предусмотрено, что договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

На стадии заключения договора истица располагала полной информацией о предложенной ей услуге по присоединению к программе страхования, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Расчет платы за подключение к программе страхования и порядок уплаты содержится в заявлении на страхование, со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

На основании заявления истицы ответчиком ей была оказана услуга по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», банком были произведены фактические и юридические действия, включая обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику, что подтверждается представленным списком (реестром) застрахованных лиц, в который истец включен в соответствии с Условиями страхования.

При этом, как видно из материалов дела, ФИО1 банку подлежала уплате не страховая премия, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Поскольку оказанная банком услуга является возмездной, размер платы за подключение к Программе страхования согласован сторонами, условиями договора не предусмотрен возврат платы за оказанную услугу при досрочном отказе от участия в Программе страхования, исходя из положений статей 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истица обязана исполнить принятое на себя обязательство по оплате услуги по подключению к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований считать услугу по распространению на истца действия программы страхования не оказанной банком истцу и не подлежащей оплате.

Факт привлечения ответчика к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ, на который ссылается истица, не имеет правового значения при разрешении данного спора, поскольку в силу положений ст. 61 ГПК РФ не обладает преюдицией и не освобождает истицу от предоставления доказательств в рамках заявленных ею требований.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истицы о расторжении договора страхования, заключенного 12.04.2017 г между истицей и ООО СК «ВТБ Страхование», не имеется, поскольку договор расторгнут на основании заявления истицы от 05.06.2017 г.

Поскольку судом установлено отсутствие оснований для освобождения истца от внесения платы за подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, требования истцы о взыскании денежной суммы в размере 15 217 руб. не подлежат удовлетворению, как и требования о перерасчете полной стоимости кредита, а также остатка по кредитному договору <***> от 12.04.2017 г.

В связи с отказом истцу в иске по основным требованиям, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании штрафа за отказ от исполнения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Отказ в удовлетворении исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ влечет отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора присоединения к договору страхования, взыскании денежных средств по договору, штрафа, судебных расходов, обязании произвести перерасчет отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 декабря 2017 года.

Судья: О.М. Азизова