Решение № 2-1519/2018 2-153/2019 от 9 января 2019 г. по делу № 2-1519/2018

Дело №2-153/2019г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Смоленск 10 января 2019 года

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Осиповой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») с требованиями об исключении из программы участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 24 апреля 2017 года ФИО1 заключил с ПАО Банк «ВТБ 24» кредитный договор № <номер>, по условиям которого был предоставлен кредит на общую сумму <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев сроком до <дата>. Также 24 апреля 2017 года ФИО1 было подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому Банк обеспечивает страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Тариф по оплате за присоединение к страховому продукту, включая компенсацию расходов банка на оплату страховой премии от суммы кредита <данные изъяты> рублей, составил 0,22% в месяц. С учетом срока кредита и тарифов на оплату страховой премии, на счет Банка была внесена оплата страховой премии по кредитному договору в размере 98 848 рублей, из которых вознаграждение Банка составило 19 769 рублей 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» составило 79 078 рублей 40 копеек. 06 апреля 2018 года ФИО1 произведено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. В адрес Банка направлено заявление о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако Банком отказано в возврате страховой премии, указано на то, что при условии полного досрочного погашения кредитного договора, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. Размер страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, составляет 18 773 рубля 74 копейки. Размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 60 304 рубля 66 копеек (79 078 рублей 40 копеек – 18 773 рубля 74 копейки). Размер компенсации морального вреда оценивает в 10 000 рублей. Просит исключить из программы участников коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» и произвести отказ от страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 19 769 рублей 60 копеек, оплаченное вознаграждение за подключение к программе страхования, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства на оплату страхового продукта в размере 60 304 рубля 66 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности со специальными полномочиями, в судебном заседании исковые требования не признали, в иске к Банку ВТБ (ПАО) просила отказать.

В возражениях ответчика Банк ВТБ (ПАО) указано, что при заключении кредитного договора заемщиком было выражено согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования, собственноручно было подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на указанных в заявлении условиях. Договором страхования, к которому присоединился истец, возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Просят в иске к Банку ВТБ (ПАО) отказать (л.д.80-83).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

В отзыве на исковое заявление ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» указано, что ФИО1 не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии и расторжении договора страхования он не обращался. По условиям страхования возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования не предусмотрен, просят в иске отказать (л.д.44-47).

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 17 апреля 2017 года ФИО1 обратился в ВТБ 24 с анкетой-заявлением на получение кредита, в котором в п.17 выразил согласие подключиться к программе коллективного страхования, подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования и просит увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 24 апреля 2017 года заключен кредитный договор № <номер>, путем подписания индивидуальных условий договора, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Из текста индивидуальных условий договора (п.11) следует, что кредит предоставлен заемщику на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ст.935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

ФИО1 24 апреля 2017 года подано заявление с просьбой включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», сроком страхования с 00 часов 00 минут 25 апреля 2017 года по 24 часа 00 минут 25 апреля 2022 года (л.д.91).

ФИО1 уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п.1 заявления).

Пунктом 3 заявления установлено, что плата за включение в число участников программы страхования на весь срок страхования: 98 848 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 19 769 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 79 078 рублей 40 копеек.

Из п.6 указанного заявления следует, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, о чем имеется его личная подпись.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пунктом п. 6 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования прекращается с полным возвратом страховой премии, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного будет получено заявление на исключение из числа участников программы страхования (л.д.16, оборот).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 11 апреля 2018 года обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на исключение из числа участников Программы страхования, и просит возвратить денежные средства, уплаченные за обеспечение страхования (л.д.38). В ответ на указанное обращение денежные средства не возвращены (л.д.25).

Принимая во внимание то, что истец обратился с заявлением об исключении из программы страхования по истечении четырнадцати календарный дней с даты подключения к программе страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат при обращении застрахованного с указанным заявлением по истечении четырнадцатидневного срока не предусмотрен договором страхования.

Поскольку Банк принятые на себя обязательства по подключению истца к программе коллективного страхования заемщиков Банк выполнил в полном объеме в соответствии с условиями, согласованными с истцом, в связи с чем последний не вправе требовать от Банка возврата комиссии за услугу подключения к программе коллективного страхования в размере 19 769 рублей 60 копеек, которая представляет собой комиссию Банка, а не страховую премию.

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № <номер> от 24 апреля 2017 года, по состоянию на 11 апреля 2018 года, полностью погашена, договор закрыт (л.д.37).

Поскольку договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п.1 ст.958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом оснований для признания истца исключенным из программы страхования в судебном порядке не имеется, поскольку договор страхования считается расторгнутым с момента подачи заявления истца об исключении из программы страхования, в связи с чем доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора несостоятельны.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из программы участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, денежной компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В.Рожкова