Решение № 2-2/80/2025 2-2/80/2025~М-2/77/2025 М-2/77/2025 от 18 ноября 2025 г. по делу № 2-2/80/2025

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Дело № 2-2/80/2025

УИД 43RS0038-02-2025-000187-35

19 ноября 2025 года п. Богородское Кировской области

Унинский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Емельянова А.С., при помощнике судьи Кропачевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» кФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО2, указав в обоснование, что 23.11.2018 между ФИО2 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 115 000 руб.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик до заключения договора был проинформирован о полной стоимости кредита, путем указания полной стоимости кредита в заявлении-анкете. ФИО2 при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Договор совершен в простой письменной форме.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, 22.04.2025 Банк в соответствии с УКБО расторгнул Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с17.11.2024по22.04.2025, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Задолженность ответчика перед Банком составляет 157331 руб. 47 коп., из которых: 125058 руб. 44 коп. – сумма основного долга; 30308 руб. 74 коп. – сумма процентов; 1 964 руб. 29 коп. – сумма штрафов.

На основании изложенного, истец просит взыскать сФИО2 в пользу АО «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с17.11.2024 по22.04.2025 включительно, в размере 157331 руб. 47 коп., которая состоит из: основного долга 125058 руб. 44 коп.; процентов - 30308 руб. 74 коп.; штрафов – 1 964 руб. 29 коп., а также государственную пошлину в размере 5 720 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «ТБанк» не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрении дела, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что не располагает денежными средствами, позволяющими исполнить обязательства по кредитному договору в срок и в полном объеме. В настоящее время у него имеется задолженность по другим кредитным обязательствам, он находится в сложном финансовом положении, которое связано с недостаточным для поддержания нормального уровня жизни и исполнения своих кредитных обязательств доходом. Таким образом, неисполнение условий кредитного договора не было связано с уклонением от погашения задолженности. Полагает, что суд должен снизить размер процентов до разумных пределов. Исковые требования АО «ТБанк» он признает только в части взыскании суммы основного долга в размере 125058 руб. 44 коп. Полагает, что сумма неустойки в размере 1 964 руб. 29 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного договора, в связи с чем, просит применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления-анкеты от 07.11.2018между АО «Тинькофф Банк» иФИО2. 23.11.2018был заключен договор кредитной №, с лимитом задолженности 300 000 руб. на условиях тарифного плана Кредитная карта. ТП 7.52 (Рубли РФ) (т. 1, л.д. 96-97).

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенные на сайте банка tinkoff.ru и Тарифы.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются составной частью условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) (т. 1, л.д. 25-52).

Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласия с клиентом (пункт 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (пункт 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В п. 5.6, 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

На основании п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

При неполучении счета-выписки в течение десяти календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом

Согласно п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительно счете, но не менее, чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.

В соответствии с подпунктами 7.2.1 - 7.2.3 п. 7.2 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в выписке, клиент обязан в течение тридцати календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в выписке считается подтвержденной клиентом.

На основании п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Согласно тарифам по кредитным картам Тинькофф Банка Тарифный план ТП 7.52, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, беспроцентный период действует до 55 дней, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период – 0% годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа 27,9% годовых, на снятие наличных, прочие операции, в том числе при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых, минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых от суммы просроченной задолженности, штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб., плата за превышение лимита задолженности – 390 руб., комиссия за снятие наличных – 2,9% плюс 290 руб., плата за обслуживание карты – 590 руб. (т. 1, л.д. 54).

С общими Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО) со всеми приложениями, размещенными на сайте банка, Тарифами условиями, указанными в заявлении-анкете ответчик ФИО2 был ознакомлен и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью под данным обязательством, проставленной в Заявлении-Анкете.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства передФИО2., выдав ему кредитную карту.

ФИО2 произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами, путем совершения расходных операций, однако в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету, последний платеж внесен ответчиком11.10.2024 (т. 1, л.д. 16-23). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии с условиями договора 23.04.2025 истцом в адрес ФИО2 направлен заключительный счет о досрочном истребовании задолженности по договору кредитной карты№и о расторжении договора, с указанием суммы задолженности по нему, составившей на дату выставления заключительного счета 157 331 руб. 47 коп. (т. 1, л.д. 58).

Решением единственного акционера Акционерного общества «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 изменено фирменное наименование Банка на АО «ТБанк» (т. 1, л.д. 60).

Согласно расчету задолженности, представленному Банком, просроченная задолженностьФИО2 за период с 17.11.2024 по 22.04.2025 включительно составила 157331 руб. 47 коп., из которых: 125058 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу; 30308 руб. 74 коп. – задолженность по процентам; 1 964 руб. 29 коп. – штрафы (т. 1, л.д. 16-23).

Данный расчет согласуется с условиями договора кредитной карты и признается судом обоснованным и арифметически верным. Контррасчет задолженности и доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты ответчиком не представлены.

Доводы ответчика о необходимости снижения суммы процентов за пользование кредитом несостоятельны, поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"). Проценты, установленные договором займа и подлежащие уплате за пользование заемными денежными средствами (ст. 809 ГК РФ) имеют иную правовую природу, являясь платой за пользование суммой займа, в связи с чем, указанные проценты не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, суд не может принять во внимание довод ответчика о несоразмерности штрафа и применении положений ст. 333 ГК РФ, в силу следующего.

Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных отношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика, с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей взысканию неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении.

Таким образом, положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ не допускают возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства – без предоставления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Между тем, требуемая истцом сумма штрафа в общей сумме 1 964 руб. 29 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательств, соответствует длительности нарушения и размеру неисполненного обязательства (сумма плановых процентов 30308 руб. 74 коп., сумма основного долга – 125058 руб. 44 коп.), оснований для снижения его размера у суда не имеется.

Доводы ФИО2 о его затруднительном материальном положении не могут быть приняты во внимание, поскольку данное обстоятельство, не является основанием для одностороннего отказа от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные законом, так и не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и иметь возможность оценить для себя последствия получения кредита на указанных условиях.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед Банком по погашению имеющейся задолженности ответчиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в общей сумме 157331 руб. 47 коп., подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные последним расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 720 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» кФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2(паспорт серии № номер №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) просроченную задолженность по договору кредитной карты от 23.11.2018 №, образовавшуюся за период с17.11.2024 по22.04.2025 включительно в размере 157331 (сто пятьдесят семь тысяч триста тридцать один) рубль 47 копеек, которая состоит из: основного долга в размере 125058 руб. 44 коп.; процентов в размере 30308 руб. 74 коп.; штрафов в размере 1964 руб. 29 коп.

Взыскать с ФИО2(паспорт серии № номер №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 720 (пять тысяч семьсот двадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, путем подачи жалобы через Унинский районный суд Кировской области.

Мотивированное решение изготовлено 19 ноября 2025 года.

Судья А.С. Емельянов