Решение № 2-207/2019 2-207/2019~М-145/2019 М-145/2019 от 9 июня 2019 г. по делу № 2-207/2019

РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

10 июня 2019 год г. Нерчинск

Нерчинский районный суд Забайкальского края

В составе:

Председательствующего - судьи Помулевой Н.А.,

при секретаре Федоровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-207/2019

по иску ФИО1 к Обществу с Ограниченной Ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 через своего представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с иском к Обществу с Ограниченной Ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указала, что между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор ** от *** на сумму 350194 руб. 50 коп. сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Кредитный договор и график погашения платежей от ***. Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует Страховой полис от ***. Страховщик – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии -79650 руб. 00 коп. информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 79650 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная премия оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках Договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, Банк в нарушение ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставил заемщику права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. 18.02.2019 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виде отказа истца от договора страхования. Таким образом, *** истец отказался от предоставления ему услуги страхования, воспользовавшись ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 958 ГК РФ. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с *** по *** – 7 месяцев. В связи отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования - 70357 руб. 50 коп. Действиями Банка истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 70357 руб. 50 коп., компенсацию морально вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2628 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в его отсутствие. С исковыми требованиями не согласился по основаниям, подробно изложенным в представленном отзыве на иск.

Привлеченное к участию в деле третье лицо – ПАО «Почта Банк», надлежаще извещенное о времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, отношение к заявленным требованиям не выразило.

Суд, руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3).

В силу абз.2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела *** между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор **, по условиям которого банк предоставил истцу заемные денежные средства (кредит) в сумме 350194 руб. 50 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом под 14,9% годовых. (л.д. 11-12).

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций на основании письменного заявления истца путем оформления полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/34199904/8 ОПТИМУМ 2, страховыми рисками по данному договору являются: смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока кредитования. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии в полном объеме. В качестве страхователя в полисе страхования указана ФИО1 Общая страховая сумма – 531000 руб. сумма страховой премии по полису составляет 79650 руб. (л.д. 14-15).

В заявлении на страхование от *** истец своей подписью подтвердила свое уведомление о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг и что она вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. л.д. 12-13).

В полисе-оферте страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/34199904/8 ОПТИМУМ 2 истцу также разъяснено, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг. Истец уведомлена о том, что вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать из в другой страховой компании по своему усмотрению (л.д. 15).

Из представленных ответчиком документов установлено, что *** также оформлено распоряжение Клиента на перевод, которым истец ФИО1 дала ПАО «Почта России» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 79650,00 руб. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору L0302/504/34199904/8.

Таким образом, истец, добровольно и в полном объеме оплатив страховую премию, заключил с ответчиком договор страхования на согласованных сторонами условиях.

Доказательств, подтверждающих, что истцу могло быть отказано Банком в заключении кредитного договора без заключения вышеуказанного договора страхования материалы дела не содержат.

Фактические обстоятельства дела, напротив, свидетельствуют о добровольности заключения истцом как кредитного договора с ПАО «Почта Банк», так и договора страхования с ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» на согласованных сторонами условиях.

Индивидуальные условия договора предоставления потребительского кредита от *** не предусматривают условия об обеспечении кредитных обязательств ФИО1 посредством страхования ее жизни и здоровья.

Тот факт, что оплата страховой премии произведена истцом путем перечисления денежных средств с текущего банковского счета, открытого в рамках кредитного договора ** от ***, по мнению суда, также зависело исключительно от волеизъявления истца, не лишенного возможности произвести оплату денежных средств любым иным, удобным ей способом, в том числе путем внесения наличных денежных средств страховщику при заключении договора страхования или путем перечисления денежных средств по реквизитам страховщика в безналичном порядке с любого другого банковского счета.

Таким образом, вопреки доводам истца, из материалов данного дела не усматривается и стороной истца суду не представлено доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора с ПАО «Почта Банк» под условием обязательного заключения договора индивидуального страхования с ООО «АльфаСтрахования-Жизнь».

Доводы истца о том, что страховая премия по полису страхования была включена в сумму кредита без согласования с истцом, опровергается заявлением на страхование от ***, согласно которому ФИО1 личной подписью подтвердила, что с условиями Полиса-оферты № L0302/504/34199904/8 ОПТИМУМ 2 и условиями страхования ознакомлена, подтвердила своей подписью намерение заключить договор страхования на указанных условиях и получила на руки экземпляр Условий страхования.

*** также оформлено распоряжение клиента на перевод, которым ФИО1 дала ПАО «Почта банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 79650,00 руб. ООО «АльфаСтрахования-Жизнь». Назначение платежа: перевод денежных средств по договору L0302/504/34199904/8.

Следовательно, истец по своему усмотрению распорядилась предоставленными ей в кредит денежными средствами.

*** представитель истца по доверенности ФИО2 направила в адрес ответчика письменную претензию с требованием о расторжении договора страхования, заключенного истцом с ООО «АльфаСтрахования-Жизнь», выплате истцу денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной страховой премии в размере 70357 руб. 50 коп. в данной претензии представитель истца ссылается на положения ст. ст. 779, 782 ГК РФ и ст.ст. 10, 16, 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на отказ страхователя от предоставления ему услуг по личному страхованию, в связи с чем, часть страховой премии, по ее мнению, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора (л.д. 8).

Из представленных ответчиком документов следует, что *** на указанную претензию был дан ответ, согласно которому в возврате уплаченной Страховщику страховой премии ФИО1 отказано.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 21.08.2017), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

При этом, в соответствии с п. 7,6, 7,7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № 197 от 04.12.2017, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты подачи Заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором Страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Приведенное положение Условий страхования не противоречит требованиям ч. 3 ст. 958 ГК РФ и минимальных (стандартных) требований к условию и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленных Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в ред. от 21.08.2017).

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования был определен порядок возвращения страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. На момент обращения истца с претензией к ответчику и на момент рассмотрения настоящего дела судом, срок действия заключенного между сторонами договора страхования от *** не истек. В этой связи, поскольку в судебном заседании установлено, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а обращение к ответчику 18.02.2019 с претензией имело место по истечении 14 календарных дней, с момента заключения договора страхования, то суд приходит к выводу о том, что, в рассматриваемом случае, истец утратил право требования от ответчика возврата уплаченной им суммы страховой премии.

Ссылка истца в исковом заявлении на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных пасходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не свидетельствует о наличии у ответчика обязанности на возвращение истцу уплаченной страховой премии. В рассматриваемом случае применению подлежат вышеприведенные положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, являющейся специальной нормой.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ответчика в ее пользу суммы оплаты страховой премии в заявленном размере.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения основного искового требования о взыскании суммы страховой премии в размере 70357 руб. 50 коп., то в данном случае также отсутствуют основания для удовлетворения производных требований и взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в размере 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2628 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через районный суд.

Председательствующий, судья –

Мотивированное решение изготовлено 18 июня 2019г. Решение не вступило в законную силу