Решение № 2-7383/2017 2-7383/2017~М-7406/2017 М-7406/2017 от 1 ноября 2017 г. по делу № 2-7383/2017

Дело № 2-7383/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2017 года город Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Кожахина А.Н., при секретаре Арутюняне И.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания (далее – ООО СК) «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

В обоснование иска истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на неотложные нужды. На срок действия кредитного договора между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования на основании Полиса-оферты №№ от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования жизни и здоровья и Полису - оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе страхования финансовых рисков. Выгодоприобреталем в случае наступления страховых случаев являлся банк.

Согласно кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 123 000 руб. по ставке 20,50 % годовых на срок 60 месяцев, из них ДД.ММ.ГГГГ истцом получена денежная сумма в размере 108 000 рублей, а денежная сумма в размере 12 988 руб. (по программе страхования жизни и здоровья 12 238 руб. 50 коп..; по программе на случай потери работы 750 руб.) была перечислена ответчику в качестве страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ООО СК «Сбербанк страхования жизни» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе в возврате денежных средств.

Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы гражданского законодательства ФИО1 просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу часть страховой премии в сумме 9813 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1751 руб. и компенсации морального вреда в размере 32130 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, согласно заблаговременно представленного заявления просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, согласно заблаговременно представленных возражений просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, согласно заблаговременно представленных возражений указал на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

При указанных обстоятельствах, суд руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу с отсутствие не явившихся истца и представителей ответчика и третьего лица.

Суд, исследовав путем оглашения в судебном заседании письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, и оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Статья 19 Конституции Российской Федерации, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

На основании п. 1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на неотложные нужды, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 123000 руб. по ставке 20,50 % годовых на срок 60 месяцев,

Одновременно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № сроком на 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. Страховая премия составила 12238 руб. 50 коп., страховая сумма – 123000 руб.

Выгодоприобреталем в случае наступления страховых случаев являлся ОАО «Сбербанк России» в рамзере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк России». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО «Сбербанк России») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Как следует из представленных суду документов, Банк и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» заключили соглашение № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ об условиях и порядке страхования (далее - соглашение), в соответствии с которым Банк (страхователь) заключает со Страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

Соглашением №ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому заявлению-реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является Заявление на страхование и факт оплаты услуги. По условиям Соглашения с СК «Сбербанк страхование жизни», Заемщик, на основании заявления, предоставленному Страхователю (Банку), может стать участником Программы.

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.

При заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО1 выразила согласие на подключение его к программе страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается соответствующим Заявлением на страхование.

Договор о подключении к Программе страхования предусматривает совершение Банком действий - заключение договора страхования - от собственного имени и за свой собственный счет, что также отражено в п. 3.1. Условий участия.

Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (пункты 3.1.2. Условий участия).

В связи с тем, что стороной заключенного договора страхования клиент не становится, дополнительное уведомление о подключении к Программе страхования застрахованному лицу не направляется (п. 3.1.2. Условий участия).

В период же действия договора, то есть после внесения ФИО1 платы и до заключения Банком договора страхования, в соответствии с разделом 5 Условий участия в программе страхования, в случае отказа от договора Клиенту подлежит возврату 100% внесенной им платы.

Согласно Указания Центральный банк РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщикам предписано предусматривать в условиях договоров добровольного страхования так называемого «периода охлаждения», то есть периода, в течение которого страхователь имеет возможность отказаться от договора добровольного страхования без удержания страховщиком суммы. Указанием предписано устанавливать такой «период охлаждения» сроком не менее пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования (п. 1 Указания).

Требования данного Указания непосредственно не относятся к правоотношениям, складывающимся между клиентом, банком и страховой компанией, поскольку клиент не является страхователем, а банк - не является страховщиком.

Условиями программ страхования предусмотрен «период охлаждения» - и срок, в течение которого клиент имеет возможность «передумать» и выйти из программы страхования с возвратом внесённой им платы за подключение к программе, составляет 14 календарных дней, что существенно выше, чем в Указании ЦБ РФ.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: - при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам; - при получении кредита и при подписании Заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 4 Условий участия в Программе страхования срока.

В соответствии с п. 5.1. участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования только в определенных случаях: 1) в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к Программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; 2) и в случае подачи заявления по истечении 14 календарных дней, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; при этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (пункты 5.1.1., 5.1.2.).

Как следует из материалов дела, ФИО1 не воспользовалась своим правом на отключение от Программы страхования в срок, указанный выше.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возврата или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Случаи досрочного прекращения договора страхования предусмотрены пунктом 1 ст. 958 ГК РФ. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, условиями заключенного между Банком и Страховщиком соглашения № ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Кроме того, условиями участия в программе страхования возврат денежных средств за досрочное погашение кредита не предусмотрен.

Пунктом 3.2.3. Условий участия предусмотрено следующее: «При досрочном погашении Застрахованным лицом Задолженности по кредиту Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая». Следовательно, в указанном случае выгодоприобретателем становится само застрахованное лицо.

Таким образом, рассматривая заявленные ФИО1 исковые требования, суд исходит из того, что заключая договор страхования, истец была ознакомлена со всеми условиями договора, добровольно выбрала вариант кредитования под наименьшую процентную ставку за пользование кредитом под условием заключения договора личного страхования.

Поскольку истцом не были выполнены данные условия при досрочном отказе от страхования, страховщиком правомерно отказано в возврате части страховой премии.

Таким образом, заявленные доводы истца, содержащиеся в исковом заявлении, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании части страховой премии, и вытекающие из этого требования о взыскании процентов за пользование чудими денежными средствами и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по изложенным выше основаниям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

На решение Ленинского районного суда г. Саратова может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья А.Н. Кожахин