Решение № 2-1255/2024 от 17 декабря 2024 г. по делу № 2-278/2024~М-55/2024

копия

Гр. дело №2-1255/2024 УИД 24RS0049-01-2024-000103-19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2024 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре Первушиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что истец и ФИО7 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту №. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Также условиями предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с Тарифами Банка. Ответчик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умерла. Обязательство по гашению задолженности по счету кредитной карты № ответчиком своевременно не исполнялось. В соответствии с расчетами долга по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 269797,42 рублей, в т.ч. просроченный основной долг – 233243,38 рублей, просроченные проценты – 36554,04 рублей.

Просит взыскать в пользу истца с ФИО2, как наследницы ФИО7, сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 269797,42 рублей, в т.ч. просроченные проценты - 36554,04 рублей, просроченный основной долг – 233243,38 рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 5897,97 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 Суш М.С., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, дело просила рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, были извещены о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили. Представитель ФИО3 в ранее представленных возражениях на исковое заявление указала, что согласно заявлению ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ была присоединена к участию в программе страхования владельцев кредитных карт, которая предполагает страховую выплату по риску «Смерть» в размере 100% от страховой суммы. Списание денежных средств за страховку производилось регулярно, даже после смерти ФИО7 с карты №. В отказе страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по случаю «Смерть застрахованного лица» № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве основания для признания заявленного события страховым случаем указано, что ФИО7, умершая ДД.ММ.ГГГГ узнала о диагнозе <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Заявление ФИО7, в соответствии с которым она была присоединена к участию в программе страхования подписано ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за 2 года до выставления диагноза. <данные изъяты> не может являться ранее диагностированным у застрахованного лица до даты начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ. В частности, на ДД.ММ.ГГГГ после лечения в <данные изъяты> в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 не был выставлен ни один из диагнозов, являющихся исключением из страхования. Выписной эпикриз от ДД.ММ.ГГГГ, как и другие медицинские документы были предоставлены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» дважды. Страховая выплата должна компенсировать риски ПАО Сбербанк. ФИО2 является ненадлежащим ответчиком по делу. Просила в иске отказать.

Кроме того, в заявлении об отмене заочного решения, представитель ФИО3 дополнительно пояснила, что свои обязательства по выплате кредита и страховой суммы ФИО7 на дату смерти исполнила полностью. Информации о списаниях страховой суммы со счета ФИО7 ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предоставили. <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ не может являться ранее диагностированным у застрахованного лица до даты начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» действует заведомо недобросовестно, отказ в страховой выплате ничем не обоснован и доказательств того, что смерть ФИО7 не относится к страховому случаю страховой компанией не представлено. Кроме того, в качестве наследственных прав наследника ФИО2 указано право на получение страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 32495,85 рублей и 65427,21 рублей. То есть по другим кредитным договорам, заключенным между ФИО7 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО7 была признана страховым случаем. Истцом и третьим лицом намеренно не представлены доказательства, которые подтвердили добросовестность действий со стороны ФИО7 и ее наследницы ФИО2

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, была извещена о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО7 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в ФИО1 рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами Сбербанка, что подтверждается копией заявления ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ.

Во исполнение заключенного договора ФИО7 была выдана кредитная карта <данные изъяты> № по эмиссионному контракту №, с лимитом кредита 100000 рублей, с процентной ставкой 23,9 % годовых, условия предоставления и возврата которого изложены в Индивидуальных условиях.

ФИО7 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого, в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком России в условиях.

Согласно п.1.2 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита.

В случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита (в силу технологических особенностей проведения операции по карте, курсовых разниц), Банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму превышения лимита кредита) (п.1.3 Индивидуальных условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях.

В соответствии с п.2.3 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита (п.1.2 Индивидуальных условий) предоставляется на условиях «до востребования».

Кредит, выдаваемый на сумму сверхлимитной задолженности (п.1.3 Индивидуальных условий), предоставляется на условии его возврата в течение 20 дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.2.4 Индивидуальных условий).

Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком возврата клиентом Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора (п.2.6 Индивидуальных условий).

Подписывая Заявление, Индивидуальные условия договора, заемщик подтвердила, что полностью ознакомлена и согласна со всеми условиями договора.

Заемщик воспользовалась кредитной картой и осуществляла операции по ней.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 выразила свое согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, и обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о заключении в отношении нее договоров страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни", как держатель кредитной карты, выпущенной на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по всем договорам страхования, заключенным в период действия Программы страхования, будет являться ПАО Сбербанк, по всем рискам, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность", в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая. В остальной части, а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая выгодоприобретателем будет являться застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица (пункт 6.1 заявления).

Срок страхования будет устанавливаться каждым договором страхования, в соответствии со следующими условиями (при условии заключения договора страхования в отношении застрахованного лица): в качестве даты начала срока страхования указывается ближайшая дата отчета, предшествующая дате направления СМС-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, а в качестве даты окончания срока страхования – дата, предшествующая дате формирования следующего отчета. Дата окончания срока страхования является датой окончания действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Датой отчета является дата, определенная договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, приходящаяся на каждый календарный месяц, в которую ежемесячно формируется отчет по операциям с кредитной картой содержащей информацию об общей задолженности на дату отчета и иную информацию согласно условиям договора на выпуск обслуживания кредитной карты (п 3 заявления).

Согласно п.4 заявления на страхование, страховая сумма устанавливается каждым договором страхования. Размер страховой суммы устанавливается равным размеру указанной в отчете двукратной общей задолженности (за вычетом суммы комиссий банку) на ближайшую дату отчета, предшествующую дате направления СМС-сообщения с информацией о сумме очередного взноса, подлежащего уплате, но не более 2500000 рублей в отношении одного застрахованного лица. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Также условиями заявления предусмотрено, с которыми заемщик согласилась, что плата за участие в Программе страхования вносится частями (очередными взносами) в соответствии с условиями, изложенными в разделе 2 условий; Размер очередного взноса, подлежащего уплате, определяется ежемесячно (при условии наличия Общей задолженности на дату отчета, за вычетом суммы комиссий банку, но не менее 3000 рублей) и рассчитывается по следующей формуле: сумма общей задолженности на дату отчета (за вычетом суммы комиссий банку) * тариф за организацию страхования в период действия программы страхования. Тариф за организацию страхования в период действия программы страхования составляет 0,7%; сумма очередного взноса, подлежащего уплате, указывается банком в СМС-сообщении, направляемом в очередном месяце в дату, следующую за первым календарным днем после даты отчета. Очередной взнос будет списываться автоматически с использованием услуги «Автоплатеж».

Заемщик была уведомлена, что может отказаться от списания суммы очередного взноса в случае отказа от страхования в очередном месяце, направив ответный код отказа, содержащийся в СМС-сообщении банка с информацией о сумме очередного взноса, в ответном СМС-сообщении банку до 24 часов 00 минут дня, в котором банком направлено СМС-сообщение.

Срок действия программы страхования, в течение которого банк будет заключать в отношении клиента договоры страхования составляет 3 года с даты заполнения настоящего заявления.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, выдал заемщику кредит.

Также установлено, что заемщик ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии наследственного дела № после смерти ФИО7, заведено по заявлению ее наследника по закону: матери ФИО2, которой выданы свидетельства о праве на наследство по закону на следующее имущество: квартиру по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1432504,83 рублей; автомобиль <данные изъяты> VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, рег.знак №, рыночной стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ 500000 рублей; право на получение страховой выплаты в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в размере 32495,85 рублей, право на получение страховой выплаты в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в размере 65427,21 рублей. От дочери наследодателя ФИО9 поступило заявление об отказе от наследства в пользу матери наследодателя ФИО2 Других наследников, предусмотренных ст.1142 ГК РФ нет.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статьи 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что не связанные с личностью наследодателя имущественные права и обязанности входят в состав наследства (наследственного имущества). При этом к наследникам одновременно переходят как права на наследственное имущество, так и обязанности по погашению соответствующих долгов наследодателя, если они имелись на день его смерти. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником кредитора наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО2, принявшая наследство после смерти наследодателя, отвечает по ее долгам как правопреемник, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества

Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по счету международной банковской карты № составляет 269797,42 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 233243,38 рублей, просроченные проценты – 36554,04 рублей. Ответчиком данный расчет не оспаривался, при этом указав, что свои обязательства по выплате кредита и страховой суммы ФИО7 на дату смерти исполнила полностью.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно письменных пояснений ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в рамках эмиссионного контракта № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО7 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № в т.ч. по страховому риску: «смерть от несчастного случая или заболевания». Страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая или заболевания (п.3.2.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт).

По результатам рассмотрения заявления страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем, заявленное событие от ДД.ММ.ГГГГ попадает под исключение из страхования по риску «Смерть», ссылаясь на то, что до даты начала срока страхования (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз <данные изъяты>». Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО7 явилось следующее «<данные изъяты>».

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылаясь в ответе от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, на срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ, документов подтверждающих заключение договора страхования с указанной даты не предоставил.

При этом, из условий страхования, следует, участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, срок действия программы страхования, в течение которого банк организовывает страхование клиента составляет 3 года с даты заполнения заявления, прекращение участие в программе страхования прекращается в связи с истечением срока действия программы страхования или в связи с досрочным прекращением действия программы страхования, либо клиент вправе отказаться от списания суммы очередного взноса в случае отказа от страхования в очередном месяце, направив ответный код отказа. Доказательств подтверждающих прекращение, окончание срока действия программы страхования, отказа заемщика от страхования, страховой компанией не представлено.

Кроме того, поскольку заявление на участие в программе страхование было заполнено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора на предоставление возобновляемой кредитной линии, срок действия программы (3 года) заканчивался ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что действие эмиссионного контракта продолжалось, при отсутствии других доказательств, суд приходит к выводу, что действие программы страхования было продлено автоматически.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что на момент смерти заемщика ФИО7, она являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, диагностированное у нее заболевание, которое стало причиной ее смерти, не является ранее диагностированным, в связи с чем, смерть ФИО7 является страховым случаем, выгодоприобретателем в данном случае является ПАО Сбербанк, погашение задолженности по кредитному обязательству должно быть произведено страховой компанией за счет страховой выплаты Кроме того, согласно медицинской карте ФИО7 диагноз «<данные изъяты>» выставлен ДД.ММ.ГГГГ, а не ДД.ММ.ГГГГ как указывает страховая компания.

В связи с вышеизложенным, исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Председательствующий – подпись –

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья М.О.Альбрант

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2025 года.