Решение № 2-119(2)/2017 2-119/2017 2-119/2017~М-118/2017 М-118/2017 от 12 июня 2017 г. по делу № 2-119(2)/2017

Дело №2-119(2)/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2017 г. р.п. Дергачи

Ершовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Мурзаковой Г.Ю.

при секретаре Сакрыкиной Н.Д.

с участием истца ФИО1, представителя истца адвоката Гаулика Л.Ж., представившей удостоверение № и ордер №576 от 13 июня 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по исковому заявлению ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование», третье лицо акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» о признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту ЗАО СК «РСХБ-Страхование»), в котором просит признать смерть ФИО страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя акционерного общества «Россельхозбанк» в счет погашения задолженности по кредитным договорам страхового возмещения в общей сумме <данные изъяты>., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ умерла его супруга ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и акционерным обществом «Россельхозбанк» было заключено соглашение № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и акционерным обществом «Россельхозбанк» было заключено соглашение № на предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и страхователем – акционерным обществом «Россельхозбанк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков от несчастных случаев.

ДД.ММ.ГГГГ директору Саратовского регионального филиала АО «Россельхозбанк» были направлены уведомления о возврате страховой премии от ЗАО СК «РСХБ-Страхование» № и №, в которых ЗАО СК «РСХБ-Страхование» информирует о том, что договор страхования в отношении ФИО является недействительным, а ФИО исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно позиции ЗАО СК «РСХБ-Страхование», ФИО не попадает под условия программы коллективного страхования, так как согласно амбулаторной выписке, она обращалась за медицинской помощью по поводу ишемической болезни сердца, получала амбулаторное лечение.

С такой позицией он не согласился и ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику претензию, однако в добровольном порядке его требования не были удовлетворены, ему было сообщено, что не имеется правовых оснований для удовлетворения его требований, так как он не является ни страхователем, ни лицом, в пользу которого заключен договор страхования.

Полагает, что его требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям: п.1.7.1 договора аналогичен п.1 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. В соответствии с ним, лицо на момент заключения договора не должно: получать когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносило когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию лёгочной артерии; страдать от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, лёгких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО, она обращалась за медицинской помощью по поводу <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, данное заболевание не было осложнено <данные изъяты>, поэтому она не подпадает под действие соответствующих пунктов заявления, договора и программы, так как договор коллективного страхования был заключен позже – ДД.ММ.ГГГГ, когда заболевание уже отсутствовало. В период распространения на неё действия договора, ФИО не страдала ни от одного из заболеваний, перечисленных в абз. 6 п.1 заявления и аналогичном ему положении договора и программы. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ, в период распространения действия договора, ФИО проходила обследование <данные изъяты>, была здорова, а <данные изъяты> действительно отступила. Смерть ФИО наступила в результате заболевания, возникшего и развившегося в период распространения на неё действия договора коллективного страхования – <данные изъяты>. Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО на момент заключения договора не имелось объективных причин предполагать, что впоследствии у неё может развиться указанное заболевание. Ни страховщик, ни сама застрахованная не знали и не могли знать о наступлении в будущем такого события.

Обязательства, предусмотренные договором, по выплате страховой премии, ФИО были выполнены. Выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», поэтому имеются все основания для погашения кредитной задолженности за счет страховой выплаты.

Как супруг умершей, он является наследником первой очереди, фактически принял наследство, вступил во владение имуществом, оставшимся после умершей, и обязанность по уплате кредитов лежит на нем, однако, в связи с финансовым состоянием, указанное обязательство является для него неисполнимым.

В судебном заседании ФИО1 и его представитель адвокат Гаулика Л.Ж. поддержали исковые требования и просили удовлетворить, пояснив суду, что причиной смерти ФИО стала <данные изъяты>, проблем с <данные изъяты> у неё не было.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ФИО2, действующая по доверенности №65/17 от 13 марта 2017 года, представила возражение на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО3, действующая по доверенности от 14 апреля 2017 года, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление.

С согласия истца и его представителя и в силу ст.167 ГПК РФ суд рассматривал дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, возражения ответчика на исковое заявление, отзыв третьего лица на исковое заявление, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 16,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-18).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 17% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26-28).

При подписании заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20-21, 22-25) и заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30-31, 33-36) ФИО уведомила о том, что на момент подписания заявления не получала когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, не страдает от заболеваний сердца, ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия (п.1).

ФИО была уведомлена о том, что если будет установлено, что в момент присоединения к договору страхования подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на неё действия договора страхования.

С условиями программы страхования по договору коллективного страхования ФИО была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась выполнять, программу страхования получила.

ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-РУ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату смерти ФИО составила <данные изъяты>. (л.д.42).

Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. на дату смерти ФИО составила <данные изъяты>. (л.д.43).

ДД.ММ.ГГГГ директору Саратовского регионального филиала акционерного общества «Россельхозбанк» были направлены уведомления о возврате страховой премии от ЗАО СК «РСХБ-Страхование» № и №, в которых ЗАО СК «РСХБ-Страхование» информирует о том, что договор страхования в отношении ФИО является недействительным, а ФИО исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что в соответствии с условиями программы и п.1.7.1 договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. ФИО обращалась за медицинской помощью по поводу ишемической болезни сердца ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, получала амбулаторное лечение (л.д.12-13, 14-15).

Данное обстоятельство подтверждено выпиской из амбулаторной карты ФИО согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО находилась на амбулаторном лечении у терапевта с диагнозом: <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ находилась на амбулаторном лечении у терапевта с диагнозом: <данные изъяты> (л.д.37).

По результатам проведенных медицинских обследований ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты>, у ФИО имелась <данные изъяты> (л.д.38), <данные изъяты> (л.д.40), <данные изъяты> (л.д.41)

Таким образом, суд считает установленным, что на момент заключения соглашений о кредитовании и присоединения к программе коллективного страхования ФИО не сообщила, что страдает заболеваниями, исключающими распространение на неё действие договора страхования, поэтому она была обоснованно исключена страховой компанией из списков застрахованных лиц.

Доводы истца о том, что в период распространения на ФИО договора, она не страдала ни от одного из заболеваний, перечисленных в абз.6 п.1 заявления и аналогичном ему положении договора и программы, а её смерть не связана с заболеванием сердца, не являются основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку договор страхования в отношении ФИО являлся недействительным, и она была исключена из списка застрахованных лиц, в связи с тем, что на момент подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ФИО не сообщила о получении лечения по поводу заболеваний сердца. ФИО не могла быть присоединена к программе коллективного страхования при наличии заболеваний, исключающих её из списка застрахованных, следовательно, на момент смерти не была застрахована, так как несла риск о сообщении страховщику недостоверной информации о состоянии своего здоровья.

При данных обстоятельствах, оснований для признания смерти ФИО страховым случаем и возложении на ответчика обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО не имеется и в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании смерти ФИО страховым случаем и взыскании с закрытого акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя акционерного общества «Россельхозбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 16 июня 2017 года путем подачи апелляционной жалобы в Саратовский областной суд через Ершовский районный суд Саратовской области: <...>.

Судья Г.Ю. Мурзакова