Решение № 2-147/2020 2-147/2020~М-110/2020 М-110/2020 от 9 сентября 2020 г. по делу № 2-147/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 10 сентября 2020 года в <...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 999773 рубля 75 копеек под 24,9% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование им уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 173 дня, процентам 154 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 813051 рубля 96 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. его общая задолженность перед банком составляет 797130 рублей 97 копеек, из них: просроченная ссуда 703909 рублей 86 копеек; просроченные проценты 37796 рублей 82 копейки; проценты по просроченной ссуде 3410 рублей 64 копейки; неустойка по ссудному договору 49304 рубля 03 копейки; неустойка на просроченную ссуду 2709 рублей 62 копейки.

Согласно п.10 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, он передает в залог банку автомобиль «СКАНИЯ» (SCANIA) 124 желтый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость которого составляет 1200000 рублей. При определении начальной продажной цены необходимо применить положения п. 9.14.6 общих условий договора, с применением дисконта 49,82%, с которымстоимость предмета залога при его реализации будет составлять 602168 рублей 34 копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование он не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 797130 рублей 97 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 17171 рубль 31 копейку; обратить взыскание на предмет залога, автомобиль «СКАНИЯ» SCANIA 124, цвет желтый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 602168 рублей 34 копейки.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 в целом исковые требования признал.

При этом от него поступило заявление, в котором он указал, что не признает исковые требования в части взыскания задолженности по процентам по просроченной ссуде 3410 рублей 64 копейки, по неустойкам: по ссудному договору 49304 рубля 03 копейки, на просроченную ссуду 2709 рублей 62 копейки. Данные требования не обоснованы истцом, их нет в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Он является ИП, пострадал бизнес по перевозкам, поступление денежных средств снизилось, находится в крайне тяжелом материальном положение, на иждивении жена и ребенок-инвалид. Супруга не работает, ухаживает за ребенком-инвалидом. Просил отказать во взыскании задолженности по процентам по просроченной ссуде и неустойке, или в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить указанные суммы до минимума.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора ФИО2 в судебное заседание не явилась, о его дате и времени извещалась своевременно и надлежаще. В предыдущем судебном заседании с исковыми требованиями согласилась.

С учетом мнения ответчика, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению частично, по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, на условиях, изложенных в заявление на получение потребительского кредита, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, приложении к ним, Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства, согласно которому ответчику предоставлен потребительский кредит на цели совершения операций в безналичной форме, в сумме 999773 рубля 75 копеек, с зачислением на счет №, на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ., с уплатой 19,9 % годовых, а в случае использования кредита заемщиком в наличной форме в течение 25 календарных дней с даты заключения договора, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств или в безналичной форме меньше 80%,размер процентной ставки увеличивается до 24,9% годовых. Погашение кредита производится каждый месяц – 03 числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 26447 рублей 57 копеек, а при увеличении размера процентов в сумме 29456 рублей 47 копеек. В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита или уплате процентов по нему выплачивается неустойка в размере 20% годовых (п. 12 индивидуальных условий).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства «СКАНИЯ» (SCANIA) 124 желтый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №.

При заключении договора ФИО1 подключился к программе добровольного страхования заемщиков, размер платы за которую составляет 0,186 % от суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита, с оплатой за счет заемных средств, уплачиваемых в дату заключения договора.

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты за весь период пользования им.

Банком ФИО1 деньги перечислены на счет в указанной сумме, из них 883000 рублей им получено наличными денежными средствами, оставшаяся сумма направлена в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и в счет обработки запроса на кредитование.

С ДД.ММ.ГГГГ. платежи ФИО1 производились не своевременно, а с ДД.ММ.ГГГГ. перестали производиться совсем. ДД.ММ.ГГГГ. банком ответчику направлена досудебная претензия с требованием возвратить всю сумму задолженности по договору в 30 дневный срок, с момента отправления претензии, которая не была исполнена.

После поступления в суд искового заявления произведена оплата просроченных процентов по кредиту в сумме 54 рубля 11 копеек. Всего произведено платежей на сумму 813106 рублей 07 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 797068 рублей 85 копеек, из них по оплате: основного долга - 703909 рублей 86 копеек; процентов - 37734 рубля 70 копеек; проценты на просроченную ссуду – 3410 рублей 64 копейки, неустойка на остаток основного долга – 49304 рубля 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 2709 рублей 62 копейки.

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением на предоставление кредита; индивидуальными условиями договора потребительского кредита с приложением; анкетой заемщика; общими условиями договора потребительского кредита; выписками по счету; расчетами задолженности; претензией; реестрами отправлений.

Автомобиль «СКАНИЯ» (SCANIA) 124 желтый, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, гос. номер №, зарегистрирован на имя ФИО1 и находится по его месту жительства, что подтверждается: карточкой учета ТС; ПТС.

Согласно уведомления о возникновении залога движимого имущества, сведения о нахождении автомобиля в залоге внесены в базу 05.07.2017г.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

В соответствии с п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438, ст. 819 ГК РФ, суд считает, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор, путем присоединения к общим условиям. Указанный договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с общими и индивидуальными условиями кредитования, согласился с ними, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО3 в заявлении на получение кредита, индивидуальных условиях, приложении к ним, графике платежей, анкете заемщика. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены денежные средства и перечислены на его счет, он воспользовался ими, сняв в наличной форме, в связи с чем процентная ставка была повышена до 24,9 % годовых. Вопреки доводов ответчика, в силу п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, п. 2 (п. 3 в действующей редакции) ст. 809 ГК РФ, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Истцом произведен расчет процентов по договору на просроченную ссудную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3410 рублей 64 копейки, то есть на задолженность своевременно не оплаченную по графику погашения. Исходя из вышеприведенных положений, кредитная организация вправе начислять проценты как на остаток задолженности по оплате основного долга по графику погашения, так и на задолженность, которая не была оплачена в сроки, установленные договором (графиком погашения), поскольку ответчик пользовался указанными денежными средствами, поэтому требования истца о взыскании процентов, начисленных на просроченную задолженность является обоснованным, их расчет произведен в соответствии с условиями и процентной ставкой, установленной в кредитном договоре. При этом положения ст. 333 ГК РФ к ним не применимы.Поэтому доводы ответчика в данной части не состоятельны, а ходатайство о снижении процентов не обосновано, и не подлежит удовлетворению. Поскольку ответчик не оплачивает задолженность по погашению кредита, в том числе более 60 дней, в течение 180 дней, требования кредитной организации о взыскании с него основного долга, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде обоснованны и подлежат удовлетворению, за минусом погашения просроченных процентов по кредиту в сумме 54 рублей 11 копеек.Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. 330, ст. 331 ГК РФ). В п.12 Индивидуальных условий, установлена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование им.Истец просит взыскать с ФИО3 неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по состоянию на 18.02.2020г. по: возврату основного долга по графику платежа в сумме 49304 рубля 04 копейки, и на просроченный основной долг, исходя из графика погашения в сумме 2709 рублей 61 копейка. Указанный расчет соответствует условиям договора, неустойка рассчитана в размере, установленном им.Учитывая то обстоятельство, что ФИО3 не выплачивал денежные средства в погашение предоставленного кредита до начала пандемии, без уважительных причин, данные требования обоснованы и подлежат удовлетворению. Доводы ФИО3 о несоответствии условиям договора расчета неустойки, суд находит несостоятельными.Ответчиком заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.Само по себе тяжелое материальное положение ответчика не может служить основанием для снижения неустойки. ФИО3 не представлено доказательств её явной несоразмерности. Размер неустойки рассчитан кредитной организацией в размере, установленном п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ, ниже, чем ставка по кредитному договору.Таким образом, ходатайство ответчика не обоснованно и подлежит удовлетворению.

Общая сумма, которая должна быть взыскана с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» составляет 797068 рублей 85 копеек, из них по оплате: основного долга - 703909 рублей 86 копеек; процентов - 37734 рубля 70 копеек; процентов на просроченную ссуду – 3410 рублей 64 копейки; неустойка на остаток основного долга – 49304 рубля 03 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 2709 рублей 62 копейки.

Для обеспечения исполнения обязательств заемщика перед банком по настоящему договору в залог передан автомобиль «СКАНИЯ» SCANIA 124 ЖЕЛТЫЙ, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 340, п.п. 1, 3 ст. 348, п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Соглашение о залоге между банком и ФИО3 заключено в требуемой законом форме, в нем отражены все существенные условия. Поскольку ФИО3 систематически нарушались сроки внесения периодических платежей, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд банком, сумма задолженности является значительной, требования кредитной организации об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, обоснованы и подлежат удовлетворению. В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ, имущество должно быть реализовано с публичных торгов.

Согласно п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц 5%, за каждый последующий месяц на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определятся по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Стоимость автомобиля при заключении кредитного договора была оценена в 1200000 рублей. С учетом п. 9.14.6 Общих условий, кредитная организация оценивает стоимость залогового автомобиля в 602168 рублей 34 копейки.

В связи с несогласием с указанной стоимостью, по ходатайству ответчика была назначена экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля.

По заключению ООО «Независимый экспертно-аналитический центр «ИнформПроэкт» № от ДД.ММ.ГГГГ., рыночная стоимость определена в 700000 рублей.

Судом принимается в качестве доказательства указное заключение, поскольку оно проведено экспертом, имеющим соответствующую квалификацию, он предупрежден об уголовной ответственности, заключение соответствует положениям ст. 86 ГПК РФ.

Поскольку стороны в ходе рассмотрения дела не пришли к соглашению о стоимости автомобиля, с учетом положений ст. 350 ГК РФ, она определяется судом в сумме 700000 рублей, по которой должна быть установлена цена реализации (начальная продажная цена) предмета залога.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска банком была оплачена государственная пошлина в сумме 17171 рубль 31 копейка из них: 11171 рубль 31 копейка за требования имущественного характера, и 6000 рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что частичная оплата ответчиком произведена после обращения в суд, денежные средства взыскиваются с ФИО3, с него в пользу кредитной организации подлежит взысканию государственная пошлина в требуемой сумме 17171 рубль 31 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 797068 рублей 85 копеек, в том числе по: просроченной ссудной задолженности 703909 рублей 86 копеек, оплате процентов за пользование кредитом 41145 рублей 34 копейки, неустойке 52013 рублей 65 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины 17171 рубль 31 копейка, а всего деньги в сумме 814240 (восемьсот четырнадцать тысяч двести сорок) рублей 16 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль «СКАНИЯ» (SCANIA) 124, цвет желтый, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, зарегистрированный за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, находящийся по адресу: <адрес>, установив способ реализации имущества путем продажи на публичных торгах, определив начальную продажную цену в размере 700000 (семьсот тысяч) рублей.

В удовлетворении требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору в большей сумме, установление иной цены реализации предмета залога – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков