Решение № 2-1794/2018 2-54/2019 2-54/2019(2-1794/2018;)~М-1791/2018 М-1791/2018 от 14 января 2019 г. по делу № 2-1794/2018

<данные изъяты> № 2-54/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Надым 15.01.2019

Надымский городской суд ЯНАО в составе: председательствующего судьи Кузнецовой И.Е. при секретаре Тархановой Ю.И., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «СКБ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, указав в обоснование, что *дата* заключил с ответчиком кредитный договор, посредством выдачи банковской дебетовой карты *№ обезличен*, с порядком и условиями пользования карты ответчик был ознакомлен и согласен. Кредитование счета карты осуществляется банком на условиях разрешенного максимального размера единовременной задолженности (лимита) 290000руб. с условием уплаты за пользование кредитом 15% годовых – льготная процентная ставка, 35% годовых – основная процентная ставка. За период с *дата* по *дата* заемщик совершил расходные операции с использованием карты за счет денежных средств, заимствованных у банка, на общую сумму 684837,35руб., тем самым банк акцептовал оферту заемщика и предоставил последнему кредит на указанную сумму, поэтому ответчик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование им и другие платежи. Ответчик систематически нарушал график погашения задолженности, поэтому банк направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита до *дата*, однако требование банка ответчиком проигнорировано. По состоянию на *дата* общая сумма задолженности составил 128916,59руб., из них задолженность по кредиту 100521,87руб.; задолженность по уплате процентов – 28394,72руб. Просил взыскать сумму задолженности с ответчика в свою пользу, также взыскать расходы по оплате государственной пошлины 3778,33руб. с зачетом ранее уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственной пошлины, судебный приказ был отменен определением мирового судьи по заявлению ответчика, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом, направил в адрес суда возражения, в которых указал, что исходя из приведенного банком расчета сумма процентов состоит из: суммы начисленных процентов на просроченную задолженность по основному долгу – 4482,75руб.; суммы начисленных срочных процентов – 23911,97руб., при этом последняя сумма представляет собой сложные проценты, начисление которых в силу п.5 ст.395 ГК РФ не допускается, поэтому просил уменьшить размер суммы задолженности до 105004,62руб., исключив сумму процентов в размере 23911,97руб.

Банк против уменьшения суммы процентов возражал, указал, что исчисленные банком проценты не являются неустойкой или ответственностью за неисполнение кредитного обязательства, а являются платой за пользование кредитом, исчислены в соответствии с требованиями кредитного договора и законом, не подлежат уменьшению.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

В силу статей 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу п.2 той же статьи, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п.3 той же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между банком и ответчиком *дата* действительно заключен договор банковского счета, предусматривающий кредитование счета клиента – договор кредитной карты. Договор заключен путем акцептования банком оферты (заявления) заемщика. Из содержания заявления-оферты следует, что ответчик выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником банка, с которыми ответчик ознакомлен до подписания заявления-оферты. Заявление-оферта подписана ответчиком. Договор с ответчиком заключен банком в порядке, предусмотренном ст.ст.435,438 Гражданского кодекса РФ. Ответчик, подписав заявление, содержащее оферту к заключению кредитного договора, выразил свое согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в тексте заявления, и условиях предоставления кредита банком. При этом заявление-оферта подписана ответчиком *дата* ввиду изменения условий договора на эмиссию и обслуживание международных дебетовых банковских карт с условием о кредитовании счета *№ обезличен* от *дата*.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, карта получена ответчиком, что подтверждено его подписью.

Согласно расчету задолженности, ответчиком были использованы предоставленные банком кредитные денежные средства, при этом зафиксированный лимит по кредитной карте ответчиком банку не возмещен, поэтому задолженность ответчика по карте по основному долгу составляет 100521,87руб.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-оферте на оформление кредитной карты, тарифах Банка, условиях эмиссии и обслуживания банковских карт. Согласно заявлению-оферте, основная процентная ставка за пользование кредитом составляет 35% годовых, льготная – 15% годовых.

Банком исчислены ответчику проценты в размере 28394,72руб., подробный расчет представлен, расчет произведен с применением льготной и основной процентной ставки ввиду разных периодов просрочек, допущенных ответчиком. Возражения ответчика, что фактически проценты ему начислены в размере 4482,75руб., а оставшаяся сумма процентов 23911,97руб. являются сложными процентами, суд находит несостоятельными.

В силу ст.317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу п.2 той же статьи, условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Согласно приложению № 10 к Условиям эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета, заемщик должен вносить минимальный платеж в размере 5% от суммы задолженности по кредиту, учитываемой на ссудном счете на начало первого операционного дня расчетного периода, но не менее 600руб. (и не более суммы задолженности по кредиту).

При этом согласно разделу 1 этого приложения, проценты за пользование кредитом начисляются, исходя из размера основной процентной ставки, установленной в заявлении–оферте, ежедневно на сумму задолженности, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности по кредиту до дня возврата кредита в полном объеме. Начисление процентов производится, исходя из количества календарных дней в году за исключением следующих случаев: в случае совершения операций в счет лимита кредитования счета только в торгово-сервисных предприятиях и возврата кредита в полном объеме в течение льготного периода, проценты за пользование кредитом не начисляются и не уплачиваются. В случае совершение операции в счет лимита кредитования счета только в торгово-сервисных предприятиях и невозврата кредита в полном объеме в течение льготного периода, проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем возникновения задолженности, начисляются по льготной процентной ставке. В случае совершение операции в счет лимита кредитования счета любым иным способом, кроме операции в торгово-сервисных предприятиях, со дня, следующего за днем совершение первой такой операции: - льготный период кредитования считается оконченным; - проценты за пользование всей суммой кредита в результате операции, начисляются исходя из размера основной процентной ставки до дня возврата кредита в полном объеме. До даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан возвращать не менее 5% от суммы задолженности по кредиту; до даты окончания каждого расчетного периода клиент обязан уплатить в полном объеме сумму процентов, начисленных за календарный месяц, предшествующий данному расчетному периоду.

Таким образом, исчисленные банком проценты в размере 28394,72руб. не являются сложными процентами, исчислены с применением разных процентных ставок, применяемых в разные временные периоды использования заемщиком предоставленных банком кредитных денежных средств, условия о порядке применения разных процентных ставок согласованы сторонами кредитного договора.

В связи с изложенным, учитывая отсутствие доказательств в подтверждение погашения имеющейся задолженности ответчиком перед банком в полном объеме, задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.

Согласно расчету банка, задолженность по кредиту на *дата* составила 128916,59руб.: задолженность по кредиту (основному долгу) – 100521,87руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 28394,72руб. Расчет проверен судом, признается верным, доказательств погашения долга ответчиком суду не представлено.

Невыполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору нарушает права банка как кредитора, в связи с этим с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 128916,59руб.

В силу ст.98 ГПК РФ также подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом при подаче иска судебные расходы по оплате государственной пошлины - 3778,33руб., с зачетом ранее уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере 1889,17руб., отмененного по заявлению ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «СКБ-банк» задолженность по договору *№ обезличен* от *дата* (овердрафту) в размере 128916,59руб. и расходы по оплате государственной пошлины 3778,33руб.

Решение может быть обжаловано в суд ЯНАО в течение месяца со дня принятия решения судом с подачей апелляционной жалобы через Надымский суд.

Председательствующий судья: подпись

Копия верна: Судья Надымского суда Кузнецова И.Е.

Секретарь суда____________________

Решение/определение не вступило в законную силу: *дата*

Подлинник решения/определения хранится в деле *№ обезличен* том *№ обезличен* в Надымском городском суде ЯНАО.