Решение № 2-177/2025 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-177/2025

УИД 03RS0069-01-2024-001740-05

Дело №2-177/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года гор. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Артемьевой О.В.,

при секретаре Царьковой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 59 684,44 рублей, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключён Кредитный договор №. Договор заключён в порядке, предусмотренном ст.ст.160, 421, 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ – путём совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении Клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении Клиент просила Банк заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Кредитного договора и предоставить ей кредит в размере 162 012,00 рублей. В своём Заявлении Клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ей Счёта Клиента и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получила на руки: Заявление, Условия и График платежей. Согласно Договору кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт Клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт № и предоставил сумму кредита в размере 162 012,00 рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита в днях – 1 827, процентная ставка по договору 239% годовых. В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления, подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платёж указывается Банком в Графике и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с Графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая Выписка из лицевого счёта №. В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 59 684,44 рублей, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по представленному кредиту Должником не возращена и, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 684,44 рублей (л.д.4-5).

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.65-66), просили дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.5-оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом (л.д.63-64), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие, в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с неё суммы задолженности по Кредитному договору отказать в полном объёме, в связи с пропуском срока исковой давности (л.д.67).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для её акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании ст.434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключён посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Положениями п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением № и просила заключить с ней Кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счёт, используемый в рамках Кредитного договора, номер Счёта Клиента указан в графе «Счёт Клиента» Раздела «Кредитный договор»; предоставить ей кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор», путём зачисления суммы Кредита на Счёт Клиента; в случае если в графе «Личное страхование включено» Раздела «Личное страхование» указано значение «Да», в безналичном порядке перечислить со Счёта Клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, указанную в графе «Страховая премия» того же раздела(л.д.11, 12).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» акцептовал оферту ФИО1 и заключил с ней Кредитный договор № на сумму 162 012,00 рублей, сроком на 1 826 дней, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, под 23,00% годовых, путём безналичного перечисления суммы кредита.

Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» также предусмотрено, что договор заключается путём акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента (пункт 2.1.).

Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счёта (пункт 2.2.).

Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении. Кредит предоставляется Банком Клиенту путём зачисления суммы Кредита на Счёт и считается предоставленным с даты такого зачисления (пункт 2.3.).

После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счёт Банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением(-ями) Клиента, изложенным(-и) в Заявлении (пункт 2.4.).

График платежей передаётся Банком Клиенту при оформлении Заявления (пункт 2.5.).

За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату возврата Кредита (погашения Основного долга), а в случае выставления Клиенту Заключительного требования - по Дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму Основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Заявлении, остаётся неизменным в течение всего срока действия Договора (пункт 2.6.).

Плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платёж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом (пункт 4.1.).

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счёте суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей), Клиент обеспечивает на Счёте дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного(-ых) ранее платежа(-ей) и суммы платы(плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) (пункт 4.2.).

В случае если после списания денежных средств в соответствии с пунктом 4.3. Условий на Счёте останутся денежные средства, такие денежные средства не списываются Банком в погашение Задолженности до следующей даты очередного платежа, указанной в Графике платежей (пункт 4.4.).

В случае если остаток денежных средств на Счёте не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в Графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объёме, Банк осуществляет списание со Счёта имеющихся на Счёте денежных средств. При этом Задолженность уменьшается на сумму списанных со Счёта денежных средств, но очередной платёж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со Счёта часть Основного долга и начисленные проценты за пользование Кредитом, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей пункта 4.2. Условий (пункт 4.5.).

В случае пропуска Клиентом очередного(-ых) платежа(-ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента: либо погасить просроченную часть Задолженности и уплатить Банку неоплаченную(-ые) Клиентом соответствующую(-ие) плату( платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе направив Клиенту с этой целью Требование; либо полностью погасить Задолженность перед Банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3. Условий, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование (пункт 6.3.).

Требование/Заключительное требование направляется Клиенту по почте либо вручается лично Клиенту. Неполучение Клиентом Требования/Заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает Клиента от обязанности погашать Задолженность и уплачивать Банку, начисленную(-ые) плату(платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (пункт 6.4.).

В случае нарушения Клиентом сроков оплаты Заключительного требования Банк вправе начислять подлежащую уплате Клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы Задолженности указанной в Заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки (пункт 11.1.).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, в том числе кредитный договор; Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объёме, перечислив на счёт ответчика сумму кредита, что подтверждается Выпиской по счёту №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного в материалах дела не содержится.

Ответчик ФИО1, напротив, получив денежные средства в размере 162 012,00 рублей, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту вносила не регулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась задолженность, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 59 684,44 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При таких обстоятельствах, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО1 в нарушение условий Кредитного договора надлежащим образом не исполняются длительное время, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности по Договору в судебном порядке являются законными и обоснованными.

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» составляет 59 684,44 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 51 748,12 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 3 636,32 рублей, плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику в размере 4 300,00 рублей (л.д.6-8).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, ответчиком ФИО1 не оспорен и не опровергнут.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

Доказательств возврата суммы задолженности по Договору потребительского кредита в большем размере ответчиком ФИО1 не представлено.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ФИО1 просит применить срок исковой давности (л.д.67).

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п.1 ст.196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 ст.200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ, по обязательствам с определённым сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании ст.201 Гражданского кодекса РФ, перемена лиц в обязательстве не влечёт изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст.204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформировано Требование (Заключительное), адресованное ФИО1 с требованием оплатить задолженность в размере 59 684,44 рублей (л.д.21), срок погашения задолженности установлен данным требованием до ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истёк ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд за защитой нарушенного права в пределах указанного срока, истцом суду не представлено.

До обращения в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключённому с ФИО1, в ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д.22), но данное обращение также имело место быть за пределами установленного ст.ст.196, 200 Гражданского кодекса РФ срока исковой давности, в связи с чем, не может быть принято судом во внимание.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № надлежит отказать в связи с пропуском Банком срока исковой давности.

Кроме этого ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 перевела на счёт АО «Банк Русский Стандарт» денежные средства в размере 59 684,44 рублей в счёт погашения задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.68, 69).

Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Поскольку в удовлетворении заявленных Банком требований отказано в полном объёме, то не подлежит возмещению за счёт ответчика и уплаченная АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с настоящим иском государственная пошлина в размере 4 000,00 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 59 684 (пятьдесят девять тысяч шестьсот восемьдесят четыре) рубля 44 копейки, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Верхнеуральский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 14.02.2025.

Судья О.В. Артемьева