Решение № 2-586/2020 2-586/2020~М-564/2020 М-564/2020 от 2 ноября 2020 г. по делу № 2-586/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 3 ноября 2020 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Митяшовой Е.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки

У С Т А Н О В И Л :

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки.

Обосновав заявленные требования следующим образом.

9 ноября 2019 года, между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статьи 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями соглашения, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными (далее –Общие условия), а также в индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 подлежал предоставлению кредит в сумме 1 443 000 руб., на 60 месяцев, под - 11,99 % годовых. Во исполнение соглашения о кредитовании банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 443 000 руб.Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами, таким образом, банк выполнил свои обязательства. В свою очередь ФИО1, принятые на себя в рамках соглашения о кредитовании обязательства не исполняет, с 24 января 2020 года не уплачивает ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки, из которых 2 500 руб.12 коп.- неустойка за несвоевременную уплату процентов, 4 382 руб.61 коп.- -неустойка за несвоевременную уплату основного долга. На основании изложенного, в соответствии с требованиями статьи 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обратился в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № № от 9 ноября 2019 в сумме 1 442 378 руб.91 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 411 руб.89 коп.

Представитель истца –АО "АЛЬФА-БАНК", в судебное заседание, состоявшееся 3 ноября 2020 года, будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца.

Как следует из материалов дела, а именно сообщения отдела адресно-справочной работы ОМВД России по Ростовской области ФИО1 значится зарегистрированным по адресу <...> (л.д.40,45), сведения об ином месте регистрации ответчика в материалах дела отсутствует.

Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что факт проживания в пределах Российской Федерации (место жительства) удостоверяется регистрацией по месту жительства (Решение ВС РФ от 20.09.2001 г. № ГКПИ 2001-1409).

Неоднократно направляемые ответчику ФИО1 судебные извещения на 19 октября 2020 года и на 3 ноября 2020 года возвращены с отметками " возврат по истечении срока хранения" (л.д.51, 53).

Согласно требований части 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснений содержащихся в п.67 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 25 от 23 июня 2015 года " О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой гражданского кодекса" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В силу требования п.68 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 25 от 23 июня 2015 года " О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой гражданского кодекса" статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "истек срок хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствую- щим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.

С учетом вышеизложенных обстоятельств, принимая во внимание, что ответчик фактически отказывается от получения судебных повесток, суд расценивает поведение ответчика-неполучение судебной повестки в отделении почтовой связи по извещениям работников почтовой связи, оставленным ответчикам, как злоупотребление своими правами, что в соответствии с требованиями части 2 статьи 117 Гражданского процессуаль-ного кодекса Российской Федерации означает надлежащее извещение ответчика о месте и времени судебного разбирательства, и позволяет суду рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В части 1 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ).

Согласно требований части 1 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При этом в силу требований части 14 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу требований части 4 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 N 63-ФЗ одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов

Согласно требований части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу требований частей 2-3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно требований части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом в силу требований статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с основными понятиями, отраженными в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными ( далее –Общие условия), являющихся Приложением к Приказу №739 от 19 июня 2014 года:

Анкета-Заявление на получение Кредита наличными (далее - Анкета-Заявление) – это документ по форме Банка, содержащий согласие Заемщика на обработку персональных данных, анкету с персональными данными Заемщика, а также заявление Заемщика на получение Кредита наличными.

Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными (далее –Договор выдачи Кредита наличными) - состоит из Общих условий выдачи Кредита наличными и подписанных Заемщиком Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее – Индивидуальные условия выдачи Кредита наличными) – это документ, формируемый Банком по результатам рассмотрения заявления Заемщика о предоставлении Кредита, и содержащий предложение Банка об индивидуальных условиях кредитования Заемщика. Заемщик принимает (акцептует) указанное предложение (оферту) Банка путем обращения в Банк и подписания Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными.

В силу требований п.2.1 Общих условий после подписания "заемщиком" индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить "заемщику" кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях и в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Датой предоставления "заемщику" кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет "заемщика". Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п.2.4 Общих условия).

В силу требований п.3.3 Общих условий "заемщик" обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными, в суммах и в даты указанные в Графике платежей.

При этом в силу требований п. 5.1 и п.5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3. настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, а также в части уплаты процентов "заемщик" выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, а также суммы процентов, не уплаченных в срок, на счет банка.

9 ноября 2019 года, ФИО1 заполнил и подписал электронной подписью заявление на получение кредита наличными (л.д.19-19 оборот).

В заявлении ФИО1 просит банк рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также просит установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

Заявление ФИО1 содержит указание на желаемую сумму кредита -1 443 000 руб., а также срок на который последний хотел бы получить кредит - 60 месяцев.

В этот ж день, то есть 9 ноября 2019 года, ответчиком ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредита наличными № №, в которых определены: сумма кредита-1 443 000 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту -11,99 % годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, согласно которым платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по Графику платежей, сумма ежемесячного платежа-33 000 руб., дата осуществления первого патежа-24 декабря 2019 года, дата осуществления ежемесячного платежа -24 декабря 2019 года, 24 января 2020 года, 24 февраля 2020 года и т.д. до 24 января 2024 года; ответственность "заемщика" за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - за неисполнение или ненадлежащее исполнение "заемщиком" обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов "заемщик"- 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (л.д.17-18).

С учетом положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений п.2.4 Общих условий, 6 апреля 2018 года ( дата перевода суммы кредита на счет "заемщика", подтвержденная выпиской по указанному счету), между сторонами - АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО2 было заключено соглашение о кредитовании.

Существенными условиями кредитного договора является условие о размере кредита, условие о его предоставлении, условие о порядке возврата кредита, условие о процентах за пользование кредитом.

С учетом содержания заявления ФИО2, Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, индивидуальных условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу, что сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключенного кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Факт исполнения банком обязательств по выдаче суммы кредита ответчику подтверждается материалами дела- выпиской по счету (л.д.16).

В соответствии с требованиями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами ( часть 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, ответчиком ФИО2 условия соглашения о кредитовании исполнялись надлежащим образом до 24 января 2020 года, после чего исполнение кредитных обязательств ответчиком прекращено.

В силу требований п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения "заемщиком" задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 (шестидесяти) следующих подряд календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

Согласно представленному банком расчету, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года у ответчика ФИО2 перед банком образовалась задолженность в сумме в сумме в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки, из которых 2 500 руб.12 коп.- неустойка за несвоевременную уплату процентов, 4 382 руб.61 коп.- -неустойка за несвоевременную уплату основного долга (л.д.14).

Приведенный истцом расчет судом проверен, суд находит его арифметически верным.

Ответчиком ФИО2 расчет истца не оспорен, контрасчет суду не предоставлен.

В судебное заседание ответчиком доказательства исполнения кредитных обязательства, в том числе погашения кредитной задолженности- не предоставлены.

С учетом всего вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ФИО2 задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года в сумме 1 442 378 руб.91 коп. в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные- по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд банком оплачена государственная пошлина в размере 15 411 руб.89 коп.,с учетом принятого судом решения об удовлетворения исковых требований, понесенные банком расходы по оплате госпошлины, подлежат взысканию с ответчика.

На основании выше изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО "АЛЬФА -БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки- удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ... зарегистрированного по адресу <адрес> в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 442 378 руб.91 коп., в том числе 1 381 690 руб.12 коп.- просроченный основной долг, 53 803 руб.06 коп- начисленные проценты, 6 885 руб.73 коп.-штраф и неустойки, в том числе по просроченному основному долгу 4 382 руб.61 коп., по просроченным процентам- 2503 руб.12 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО "АЛЬФА-БАНК" возврат госпошлины в сумме 15 411 руб.89 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 10 ноября 2020 года