Решение № 2-393/2024 2-393/2024~М-298/2024 М-298/2024 от 22 декабря 2024 г. по делу № 2-393/2024

№

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Золотухино

Курской области 23 декабря 2024 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Фатеевой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 55 274,80 рублей, мотивируя требования тем, что 17.01.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в соответствии с положениями статей 434, 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) на основании анкеты к заявлению должника о предоставлении кредита был заключен потребительский кредитный договор №№ и договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №№, которые заключены в офертно-акцептным способом, в соответствии с которым Банк открыл банковский счет № № и выпустил на имя заемщика кредитную карту, составными частями заключенного договора являются анкета, заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания карт « Русский Стандарт», Тарифный план ТП.

Ответчик активировала банковскую карту, пользовалась ею, в то же время принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование ими выполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась кредитная задолженность. Срок возврата задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты определен моментом ее востребования Банком: выставлением заключительного счета-выписки.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, 20.02.2007 Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 55274,80 рублей, направив в адрес ответчика заключительную счет-выписку, установив срок оплаты до 19.03.2007, однако ФИО1 кредитную задолженность не оплатила.

Ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком взятых на себя обязательств, банк просит взыскать с ФИО1 задолженность за период с 17.01.2005 по 08.10.2024 по договору №45512096 в сумме 55 274,80 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ), в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в порядке ст.113 ГПК РФ, в том числе, посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не ходатайствовала об отложении дела, согласно письменному заявлению просила применить срок исковой давности, поскольку истцу о нарушении своего права стало известно 20.02.2007, однако, в суд он обратился по прошествии предусмотренного законом срока давности.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьями 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признакам, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а так же предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе, связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата оговором не установлен или не определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела,17.01.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 посредством акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении заключен кредитный договор №№ на приобретение товара, сумма кредита составляла 4283,35 рублей, размер процентной ставки по кредиту 18,9% годовых (п.1 заявления). В рамках данного договора на основании заявления заемщика (п.3) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский стандарт» №45512096 путем акцепта банком соответствующего предложения клиента, в соответствии с которым Банк открыл на имя ФИО1 банковский счет № № осуществления операций с использованием кредитной карты.

На имя ответчика открыт счет карты, используемый в рамках договора о карте, выпущена карта и осуществлялось кредитование данной карты в пределах установленного кредита на условиях кредитования, предусмотренных Тарифным планом ТП, Условиями комплексного банковского обслуживания кредитных карт «Русский стандарт» и тарифами банка, сроком возврата кредита до востребования (л.д.8- 17).

Согласно Тарифного плана ТП АО «Банк Русский Стандарт», с которым ФИО1 была ознакомлена, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями 42% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете 1% (мин.100 руб.), за счет кредита – 4,9% ( мин.100 рублей), плата за направление клиенту счета - выписку на бумажном носителе почтовым отправлением 15 рублей, коэффициент расчета минимального платежа 4%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенней впервые 300 рублей, второй раз подряд 500 рублей, третий раз подряд 1000 рублей и четвертый раз подряд 2000 рублей. Размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых 10%, комиссия на осуществление конверсионных операций 1%, льготный период кредитования до 55 дней, на счета, открытые в других кредитных организациях в РФ в пределах остатка на счете 2% (мин.20 руб., макс.500 руб.), полная стоимость кредита 51,10% годовых.

Условия и Тарифы по кредитному договору были разъяснены заемщику, с которыми она ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой, ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.4.1.2, п.4.1.3, п.4.1.4 Условий).

С целью дополнительного информирования о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей, на основании п. 4.8 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт (Условия) банк ежемесячно формировал и направлял клиенту счет-выписку с учетом п.п.6.1-6.12 Условий.

Из материалов дела следует, что карта ответчиком была активирована 14.03.2006, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

На основании п. 4.17 срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентов в течение срока, указанного в абз. 2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом ( со дня выставления заключительного счета - выписки). Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете- выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий ( далее- день оплаты) ( п. 4.18).

Однако, ответчик, взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за ответчиком образовалась задолженность по кредиту в размере 55274,80 рублей, в связи с чем, банком в адрес заемщика ФИО1 направлен заключительный счет-выписка, дата формирования 20.02.2007, о погашении задолженности по кредиту в сумме 55274,80 рублей с требованием погашения всей суммы задолженности в срок до 19.03.2007 года, который ответчиком оставлен без удовлетворения (л.д.17).

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 названного кодекса).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставленного для исполнения такого требования. При этом, срок давности, во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 указано, что, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (пункт 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43).

Из приведенных выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого, в том числе, от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж за счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка( штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

Завершение расчетов путем выставления банком заключительной счет-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Статьей 203 гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а так же совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Совершение клиентом обычных операций по кредитной карте, в том числе, пополнение средств на счете, по умолчанию не может быть квалифицировано как признание всего долга, выставляемого банком, если иное не оговорено должником.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43, в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Согласно материалам дела 21.01.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка Золотухинского судебного района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №45512096 за период с 19.02.2006 по 19.03.2007 в сумме 55274,80 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка Золотухинского судебного района Курской области от 24 января 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> в сумме 55274,80 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка Золотухинского судебного района Курской области от 07 февраля 2022 года судебный приказ от 24 января 2022 года отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В суд с настоящим иском истец обратился 12 октября 2024 года, т.е. за пределами установленного законом срока, который был пропущен истцом уже к моменту обращения за защитой своего права к мировому судье.

При таких обстоятельствах, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим спорные правоотношения, в соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворению не подлежат, правовых оснований для взыскания с ответчика расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 4000 рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте № № от 17.01.2005 – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Г. Умеренкова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2024 года