Решение № 2-894/2018 2-894/2019 2-894/2019~М-652/2019 М-652/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-894/2018

Дело №2-894/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года <адрес>

Дёмский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зубаировой С.С.,

при секретаре А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ХФР к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ХФР обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ХФР и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 910 000 руб.

На основании письменного заявления от ДД.ММ.ГГГГ ХФР, был включен в число участников Программы коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик).

Из суммы кредита 109 227 руб. были списаны за подключение к программе страхования что подтверждается выпиской по лицевому счету.

ДД.ММ.ГГГГ ХФР направил письменное заявление в адрес Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в которых указал, что отказывается от программы коллективного страхования и просит вернуть плату за страхование на счет, с которого были списаны деньги.

Ответчик законные требования истца не удовлетворили.

Истец просит:

Признать недействительным условия заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ХФР плату за страхование в размере 109 227 руб., неустойку в размере 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 109 227 руб., компенсацию морального вреда 10 000 рублей, почтовые расходы 360 руб.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) штраф в размере 50% от присужденной судом суммы: 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Представитель Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан ХВВ в судебном заседании исковые требования поддержал, просит его удовлетворить.

Истец ХФР на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявлением просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители ответчика ПАО Банк ВТБ, представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В материалах дела имеется отзыв ответчика ПАО Банк ВТБ на исковое заявление, в котором ответчик указывает, что Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ХФР исполнил надлежащим образом, предоставив кредит. Оказание Банком услуги по подключению к Программе страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита и осуществлено по желанию заемщика, которому была предоставлена необходимая информация. При этом, предоставленная Банком услуга по подключению к страхованию является самостоятельной и носит возмездный характер.

Ответчик указывает, что согласно Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (страховой компанией).

Банк не пользовался суммой страховой премии, а перечислил ее в страховую компанию на основании заявления заемщика.

Обращает внимание, что заемщик обратился в Банк с заявлением за пределами установленного Указанием ЦБ - по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора.

Просит оставить исковые требования без удовлетворения в полном объеме.

Выслушав представителя Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу императивного положения ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пунктов 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ХФР и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 910 000 руб.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ ХФР подписано Заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» как страховщиком (далее - заявление).

Из указанного Заявления ХФР следует, что Страховая сумма составила 910 227 руб.; Плата за страхование за весь срок страхования – 109 227 руб., из которых вознаграждение Банка – 21 845.40 руб., страховая премия страховщику – 87 381.60 руб.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ХФР.Р. списана денежная сумма в размере 109 227 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ХФР посредством почтовой связи направил в Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заявления об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование.

Не удовлетворение требований истца послужило причиной обращения в суд.

Истцом заявлены требования о признании недействительным условия Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, возложена на Страховщика.

Согласно п.5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» как страховщиком, установлено, что в случае отказа Страховатьеля от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказ от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Таким образом, Договор коллективного страхования между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рассматриваемой части соответствует Указанию Банка России, поскольку содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица.

Заявление ХФР от 17.08.2018г на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» не содержит положений, устанавливающих право Банка или Страховой компании на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия Заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в части, устанавливающей право ответчиков на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, удовлетворению не подлежат в связи с отсутствием предмета спора.

Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на судебный запрос, ХФР является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» со следующими параметрами: Программа страхования Финансовый резерв. Программа Лайф+; номер и дата кредитного договора: № от ДД.ММ.ГГГГ оплаченный период страхования: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии 87 381.6 руб., дата поступления на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком в полном объеме.

Таким образом, услуга по подключению ХФР к Программе страхования банком была оказана, на получение данной услуги и ее оплату истцом дано письменное согласие.

В кредитном договоре, заключенном с ХФР, отсутствуют условия о том, что в выдаче кредита ему может быть отказано в случае, если он не согласится на подключение к программе страхования.

В Заявлении на страхование от 17.08.2018г, подписанном ХФР, наоборот имеется указание на то, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения услуг Банка, а также на их условия. В заявлении на подключение к программе коллективного страхования также отражено, что ХФР присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе. Также указано о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка.

Страхование истца произведено посредством подключения его к программе страхования в рамках единого договора, предусматривавшего возможность страхования банком жизни и здоровья неограниченного числа заемщиков - физических лиц, к которому ХФР вправе был присоединиться или отказаться от присоединения.

В Заявлении ХФР на подключение к программе коллективного страхования отражена стоимость платы за страхование 109 227 руб., в том числе вознаграждение Банка – 21 845.40 руб. и страховая премия – 87 381.60 руб. Из Заявления следует, что ХФР ознакомлен и согласен с размером платы за страхование, а также с тем, что Плата за страхование включает в себя вознаграждение Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии.

Услуга банком по подключению к Программе страхования фактически оказана, в результате оказания данной услуги истец был застрахован, после этого у него возникло право на отказ от участия в Программе страхования как у застрахованного лица.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Указанная позиция отражена в п.4.4 "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, учитывая, что оплата вознаграждения Банка за подключение заемщика к Программе страхования предусмотрена условиями заключенного на добровольной основе между ХФР и Банком соглашения; Банком услуга по подключению заемщика к Программе страхования являлась возмездной и исполнена Банком, оснований для взыскания с ответчика вознаграждения банка за подключение к программе страхования в сумме 21 845.40 руб. не имеется.

Основания для взыскания с ответчика страховой премии в размере 87 381.60 руб. также отсутствуют, поскольку страховая премия была перечислена Банком Страховщику. Банк получателем страховой премии не является. Банк выполнил свои обязанности по подключению ХФР к Программе страхования и перечислил страховую премию страховщику. Таким образом, требования о возврате страховой премии заявлены к ненадлежащему ответчику.

Учитывая, что со стороны ответчика ПАО Банк ВТБ нарушений прав ХФР не установлено, требования о признании недействительным в части Заявления на включение в число участником программы коллективного страхования и взыскании платы за страхование удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения производных исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

При отказе в иске почтовые расходы истца возмещению ответчиком также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ХФР к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Демский районный суд <адрес> Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 04 июня 2019 года.

согласовано судья Зубаирова С.С.