Решение № 2-39/2024 2-39/2024~М-30/2024 М-30/2024 от 17 апреля 2024 г. по делу № 2-39/2024

Дело №2-39/2024

УИД №58RS0004-01-2024-000042-88


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2024 года р.п.Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Ульянина Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Тараевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бековского районного суда Пензенской области, в р.п.Беково Пензенской области, гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту ООО «СФО ИнвестКредит Финанс») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих исковых требований на то, что 28.01.2011 года между Связной Банк (АО) и ответчицей был заключен кредитный договор. Договор заключен офертно-акцептным способом в простой письменной форме, путем подписания должником заявления о предоставлении кредита и выдачи банком банковской карты с лимитом разрешенного овердрафта. В учетной системе банка кредитному договору был присвоен уникальный номер № от 28.01.2011 года. Впоследствии, при заключении банком договоров цессии, вышеуказанный номер кредитного договора указывался в реестрах должников, подтверждающих передачу права требования задолженности Цессионарию. Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту. Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности Заявление должника и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связной Банк (АО) (далее – Общие условия). Заключение договора означает, что должник полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять. 28.01.2011 года в соответствии с условиями заключенного договора, банком выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 20000 рублей. Процентная ставка 36,00% годовых, минимальный платеж 3000 рублей. Выпуск карты подтверждается распиской о получении карты. Срок ежемесячного платежа указан в заявлении должника. Согласно заявлению должника и Общим условиям (п.5.9), должник обязан возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты, а также другие неустойки (штраф и пени) и ежемесячно оплачивать минимальный платеж в сроки, установленные в заявлении должника. За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку. С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Согласно п.2.10 Общих условий, банк имеет право передавать право требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. На основании договора цессии № от 11.12.2017 года банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Каптал», а на основании договора цессии № от 12.12.2017 года ООО «Т-Капитал» переуступило право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и копией приложения к договору цессии и составляет 61633 рубля 85 копеек, из которых: - задолженность по основному долгу – 0 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 20800 рублей, задолженность по процентам – 0 рублей, задолженность по просроченным процентам – 38583 рубля 85 копеек; задолженность по комиссиям – 0 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 2250 рублей, задолженность по иным обязательствам – 0 рублей. В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования, новым кредитором для должника является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. В адрес должника от нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности новому кредитору. Направление уведомления подтверждается выпиской из реестра почтовых отправлений. Вместе с тем, требование о возврате всей суммы задолженности осталось неисполненным, задолженность – непогашенной, в связи с чем, новый кредитор вынужден обратиться в суд о взыскании задолженности. Ранее мировым судом был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору в размере 61633 рубля 85 копеек, из которых: задолженность по просроченным процентам за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 20800 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 38583 рубля 85 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 2250 рублей 00 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2049 рублей 02 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении представителем истца ФИО2 изложено ходатайство о рассмотрении дела по существу без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с заявленными исковыми требованиями она не согласна, просила в удовлетворении иска отказать, так как 28.01.2011 года кредитный договор с банком Связной (АО) она не заключала, анкету клиента Связной Банк (АО) не составляла и не подписывала, с заявлением для оформления банковской карты «Связной Банк» в этот банк не обращалась, кредитных денежных средств от Связной Банк (АО) не получала.

Суд считает возможным на основании ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст.434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2).

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как установлено судом и следует из материалов дела, решением Арбитражного суда г.Москвы от 22.01.2016 по делу № АО «Связной Банк» признано несостоятельным (банкротом) в отношении него введено конкурсное производство, конкурсным управляющим объявлена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

По договору уступки прав требования от 11 декабря 2017 г. № Связной банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» уступило ООО «Т-Капитал» право требования к ФИО1 по кредитному договору.

Впоследствии по договору уступки прав требования от 12 декабря 2017 года № ООО «Т-Капитал» переуступило права по указанному кредитному договору Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс».

Определением мирового судьи судебного участка в границах Бековского района Пензенской области от 18.07.2019 года отменен судебный приказ мирового судьи того же судебного участка № от 14.06.2019 года о взыскании спорной задолженности с ФИО1, выданный по заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс». Судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1.

Истец - ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», обращаясь в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, в их обоснование указал, что 28 января 2011 года между АО «Связной Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления-оферты, по которому ответчику предоставлен кредит под 36% годовых. Условиями договора предусмотрен лимит кредитования – 20000 рублей, минимальный ежемесячный платеж в размере 3000 руб., с датой платежа – 5-е число каждого месяца.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся. Его условия были предусмотрены в составных частях: заявлении на оформление банковской карты «Связной банк», общих условиях обслуживания физических лиц в АО «Связной Банк».

Банк выразил согласие на заключение договора путем предоставления ответчику денежных средств на банковскую карту.

В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая условия договора, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, на дату обращения с иском, задолженность ответчика по кредиту составила 61633 рубля 85 копеек, из которых: задолженность по просроченным процентам за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 20800 рублей 00 копеек, задолженность по просроченным процентам за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 38583 рубля 85 копеек, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) за период с 28.01.2011 года по 22.12.2023 года – 2250 рублей 00 коп.

В обоснование иска истцом представлены следующие доказательства: анкета клиента ФИО1 №; заявление ФИО1 (для оформления банковской карты «Связной Банк»), в котором отсутствует подпись уполномоченного лица, а также печать и штамп банка, отсутствует подпись клиента ФИО1; расчет задолженности по кредитному договору № за период пользования кредитом по состоянию на 22.12.2023 года; Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО), действовавшие на момент заключения договора № от 28.01.2011 года; определение мирового судьи судебного участка в границах Бековского района Пензенской области от 18.07.2019 года об отмене судебного приказа; договора уступки прав (требований) с приложениями.

Судом предлагалось истцу предоставить заявление ФИО1 для оформления банковской карты «Связной Банк» с подписью клиента ФИО1, доказательства, подтверждающие перечисление Связной Банк (АО) денежных средств заемщику ФИО1, выписку из лицевого счета ФИО1. Согласно поступившим письменным пояснениям представителя истца ФИО2, заявление было подписано путем подписания анкеты клиента, само заявление не подписано, доказательства, подтверждающие перечисление Связной Банк АО денежных средств должнику, выписка из лицевого счета должника, не передавались по договорам уступки права требования (л.д.127).

Судом принимались меры к истребованию указанных сведений, путем направления запросов в Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», в ООО «Т-Капитал», однако сведения не представлены.

Вместе с тем, исходя из того, что гражданский процесс основан на состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ), бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах (ст.56 ГПК РФ).

Таким образом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истцом не представлено допустимых доказательств, подтверждающих факт заключения кредитного договора между Связной Банк АО и ФИО1, поскольку заявление ФИО1 (для оформления банковской карты «Связной Банк») не содержит подписи ФИО1. Доводы истца о том, что заявление было подписано путем подписания анкеты клиента, суд считает не состоятельными, поскольку согласно Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), действовавших по состоянию на 28.01.2011 года (л.д.128), анкета является документом на бумажном носителе, содержащим данные о физическом лице, оформленным по типовому образцу, при этом, согласно этим же Общим условиям, под заявлением (л.д.128) понимается документ на бумажном носителе, оформленный по типовому образцу, установленному банком, собственноручно подписанный физическим лицом и переданный в банк лично или через агента, содержащий, кроме прочего, письменное заявление о полном присоединении клиента к Общим условиям. Договором, согласно этим же Общим условиям (л.д.128), является заключенный между банком и клиентом договор банковского обслуживания, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление, настоящие условия и Тарифы. Таким образом, анкета клиента не является неотъемлемой частью договора и не может являться доказательством заключения договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии объективных доказательств наличия долга у ответчика перед банком, исходя также из того, что материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, фактическое предоставление банком ответчику, денежных средств и распоряжение ответчиком этими денежными средствами, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Поскольку судом принимается решение об отказе в удовлетворении иска, оснований для взыскания с ответчика ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины исходя из положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.04.2024 года.

Судья