Решение № 2-236/2020 2-236/2020~М-217/2020 М-217/2020 от 14 сентября 2020 г. по делу № 2-236/2020

УИД 69RS0031-01-2020-000555-77

Производство 2-236/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Старица 15 сентября 2020 г.

Старицкий районный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой И.А.,

при секретаре судебного заседания Виноградовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (по тексту также - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту по состоянию на 03.07.2020 в сумме 102066,38 руб., в том числе, задолженности по основному долгу 80961,67 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами 21104,71 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 30.04.2013 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитования <данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 80961,67 руб. на срок до востребования под 33 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей. Для этих целей заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Однако заемщик свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом, что в период с 25.11.2016 по 03.07.2020 привело к образованию указанной выше задолженности.

Ответчиком ФИО1 представлено письменное возражение относительно исковых требований, в котором предлагается в иске отказать. Ответчик указывает на несогласие с суммой исковых требований, считает ее необоснованно завышенной, поскольку первоначально надлежаще исполнял свои обязательства по кредитному договору, затем его материальное положение изменилось, и он был не в состоянии выплачивать денежные средства по договору. На сегодняшний день он не имеет работы, материальное положение осталось тяжелым, то есть он имеет просрочку по кредитному договору по уважительным причинам. Кроме того, обращает внимание на то, что исковое заявление не позволяет определить период возникновения задолженности, что не позволяет определить, была ли соблюдена истцом очередность списания денежных средств, предусмотренная ст. 319 ГК РФ. Ответчик считает, что в нарушение требования ст. 56, 131 ГПК РФ истцом не обоснована сумма задолженности ответчика, указанная в качестве цены иска.

Представитель истца в судебное заседание не явился при надлежащем извещении, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.12)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился. О судебном заседании извещен судом своевременно (28.08.2020 года), надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление о вручении ему судебного извещения (л.д.79). О причинах неявки в судебное заседание ответчик не сообщил, ходатайств, заявлений не представил.

Поэтому на основании частей 3,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пункт 1 статьи 310 указанного Кодекса указывает на недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на время заключения указанного в иске кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статьи 819, статья 820).

Из абзаца второго пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить кредит и проценты за пользование им, а неисполнение этой обязанности частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В пункте 3 статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что 30 апреля 2013 года между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в письменной форме заключен договор кредитования <данные изъяты> (далее также Договор) на срок – до востребования, по условиям которого ответчику Банком была выдана кредитная карта Вторая «INSTANT», открыт текущий банковский счет № и осуществлялось его кредитование с лимитом в размере 20000,00 руб. За пользование кредитом предусмотрена уплата процентов по ставке 33 % годовых (л.д. 21-22). Стороны также предусмотрели уплату комиссий, пени и штрафов.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования <данные изъяты> в ОАО «Восточный экспресс банк» от 30.04.2013, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка (л.д. 21-22, 69-78).

В Заявлении ответчик подтвердил своей подписью тот факт, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета (далее также – Типовые условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.express-bank.ru.

В этом же Заявлении ответчик выразил согласие на присоединение к программе страхования, плата за которую составляет 0,6% ежемесячно от установленного лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло 120,00 руб., а также на заключение договора о дистанционном банковском обслуживании, предметом которого является предоставление услуг: сервис «Интернет-банк», сервис «Мобильный банк», сервис «SMS-банк», сервис «Телефон-банк» (л.д. 21-22).

В соответствии с пунктом 4.6 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Типовые условия), настоящие Типовые условия и Тарифы Банка являются неотъемлемыми частями Договора кредитования.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет Клиента (далее также – БСС) (пункт 3.1 Типовых условий).

Согласно Заявлению Клиента о заключении договора кредитования, процентная ставка по кредиту составляет 33 % годовых, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно Счет-выписке, дата начала платежного периода -01.06.2013, льготный период – 56 дней, процент от лимита кредитования - 10 % от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Платежный период – период, в течение которого Клиент должен осуществить Минимальный обязательный платеж. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода. Продолжительность Платежного периода установлена Договором в соответствии с Тарифами Банка. Если дата окончания Платежного периода выпадает на праздничный или выходной день, она переносится на следующий за ним рабочий день. По истечении Платежного периода начисляется штраф/неустойка за просрочку уплаты Минимального обязательного платежа (пункт 1.13 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный»).

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из процента от лимита кредитования; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе, при неисполнении условий льготного периода, на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы технического овердрафта; пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; суммы начисленных штрафов (при наличии); платы за присоединение к Программе страхования.

Пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования (пункт 3.2 Типовых условий).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на Выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за Выходным Операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (пункт 3.2.1 Типовых условий).

Ежемесячно в Операционный день, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения Кредитной задолженности, предусмотренной Договором, Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения Кредитной задолженности. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации обязанность Клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы Клиентом Платежной организации не позднее даты погашения Кредитной задолженности (пункт 3.3 Типовых условий).

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором ежемесячного взноса в предусмотренную Договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (пункт 3.4 Типовых условий).

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и Начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном Договором и Тарифами Банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении даты погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и Начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (пункт 3.7 Типовых условий).

Клиент дает согласие Банку произвести досрочное погашение Кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату Кредитной задолженности будут выполнены Клиентом ненадлежащим образом: в случае нецелевого использования Кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в Кредит, с БСС Клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения Клиентом 2 (двух) и более раз сроков погашения Кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Типовых условиях (пункт 3.9 Типовых условий).

Согласно пункту 7.2.4. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» при отсутствии в течение 2 (двух) лет денежных средств на Cчете карты Клиента и операций по этому Счету карты Банк вправе отказаться от исполнения Договора карты, предупредив в письменной форме об этом Клиента. Договор карты считается расторгнутым по истечении 2 (двух) месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на Счет карты Клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Согласно справке Банка от 15.09.2020, изначально лимит карты составлял 20 000 рублей. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. За весь срок пользования картой по данному кредитному договору заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 410346,85 руб., несмотря на то, что изначально лимит составлял 20000 руб. (л.д. 82).

В выписке из лицевого счета за период с 30.04.2013 по 03.07.2020 указаны все операции, которые Ответчик производил за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета) (л.д.15-20).

Воспользовавшись кредитными средствами, ответчик ФИО1, обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, включающих часть суммы кредита, процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором комиссий исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем в период с 25.11.2016 по 03.07.2020 образовалась задолженность.

27.03.2020 истец обращался к мировому судье судебного участка № 55 Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита <данные изъяты> от 30.04.2013 в сумме 93859,52 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1507,89 руб., всего 95367,41 руб.

Мировым судьей судебного участка № 55 Тверской области 01.04.2020 был вынесен соответствующий судебный приказ, который в связи с поступлением возражений ФИО1 отменен мировым судьей определением от 14.05.2020.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 перед ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 03.07.2020 составляет 102066,38 руб., из которых задолженность по основному долгу 80961,67 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 21104,71 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности 0 руб.

Расчет задолженности проверен судом и признается правильным, поскольку соответствует условиям заключенного истцом и ответчиком договора; отражает все проведенные по счету кредитной карты операции, выполнен с учетом всех поступивших от ФИО1 платежей, отраженных в выписке по счету.

Не соглашаясь с расчетом задолженности, предоставленным истцом, ответчик доказательств, опровергающих его не представил, равно как и не представил своего расчета долга, наличие которого не отрицал.

Доказательства нарушения истцом требований ст.319 ГК РФ не имеется.

Оснований для уменьшения договорных процентов у суда не имеется.

Указанные ответчиком причины, по которым образовалась задолженность по кредитному договору, правового значения для разрешения данного спора не имеют.

Исковые требования о взыскании неустоек и штрафов истцом не заявлялись.

С учетом изложенного, исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком как лицом, получившим кредит, обязательств по возврату суммы кредита и уплате согласованных процентов, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный».

При подаче иска истцом в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 3241,33 руб. (л.д.8), что соответствует заявленной цене иска.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик ФИО1 обязан возместить истцу понесенные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН <***>) задолженность по договору кредитования <данные изъяты> от 30.04.2013 по состоянию на 03.07.2020 в размере 102066 (сто две тысячи шестьдесят шесть) рублей 38 копеек, в том числе, задолженность по основному долгу 80961 (восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 67 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 21104 (двадцать одна тысяча сто четыре) рубля 71 копейку, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3241 (три тысячи двести сорок один) рубль 33 копейки, а всего 105307 (сто пять тысяч триста семь) рублей 71 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 18 сентября 2020 года.

Председательствующий

УИД 69RS0031-01-2020-000555-77

Производство 2-236/2020