Решение № 2-855/2017 2-855/2017(2-8774/2016;)~М-6392/2016 2-8774/2016 М-6392/2016 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-855/2017

<данные изъяты> дело №2-855/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

31 мая 2017 года г.Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Восипенко Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Бинбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировала тем, что между ней и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор № от 01.08.2015 года на общую сумму 299 000 рублей сроком на 36 месяцев с условием оплаты процентов 25,9% годовых. Согласно п.15 кредитного договора, Банком была возложена обязанность на него как на заемщика по подключению к программе коллективного страхования «Защита кредита», по которой предусмотрена оплата страховой премии в размере 53820 рублей. 10 августа 2015 года она обратилась в Банк с требованием вернуть денежные средства. Банком указанное требование было оставлено без удовлетворения. Полагает, что действия Банка нарушают ее права и противоречат действующему законодательству. Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Она обратилась в ПАО «БинБанк» как в кредитную организацию, целью ее обращения являлось получение кредита. Согласно п.1 ч.3 кредитного договора, подписав индивидуальные условия заемщик присоединяется к общим условиям договора потребительского кредита ПАО «Бинбанк», Условиям открытия и совершения операций по текущему счету физического лица Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, которые в совокупности с настоящими Индивидуальными условиями составляют договор потребительского кредита. В п.15 кредитного договора указаны услуги, предоставляемые кредитором клиенту за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие клиента на оказание таких услуг в виде стоимости участия в программе страхования, оплата которой производится клиентом единовременно в день заключения договора в размере 53820 рублей. Указанная сумма, согласно заявлению о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» включает в себя: компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемую Банком Страховщику по договору коллективного страхования в размере 5382,00 рублей, вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования в размере 48438 рублей. Согласно п.6.7. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Бинбанк», при отказе от участия в Программе страхования до окончания срока договора клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и сумму страховой премии за неиспользованный период страхования. В соответствии с п.6.7.1. указанных Общих условий, при отказе клиента от участия в Программе страхования в первые 30 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования, Банк выплачивает клиенту компенсацию его расходов по подключению к программе страхования в размере 100 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования и 100 % от суммы уплаченной клиентом компенсации Банку страховой премии. 10 августа 2015 года, т.е. в предусмотренный п.6.7.1 Общих условий срок, она обратилась в ПАО «Бинбанк» с требованием вернуть ей уплаченную сумму по Программе страхования в размере 53820 рублей путем перечисления на банковскую карту. Однако ее требование в добровольном порядке исполнено не было.

Просит взыскать с ПАО «Бинбанк» в свою пользу денежную сумму в размере 53820 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6261,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, оплату услуг нотариуса за составление доверенности в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истицы – ФИО2 (полномочия проверены) в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представил суду соответствующее заявление, а также направил в адрес суда отзыв, согласно которому заявленные требования не признает, просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица – ПАО «Бин Страхование» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истицы, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 421,422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 01 августа 2015 года между ФИО1 и ПАО "БИНБАНК" был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, Банком был выдан истице кредит в размере 299 000 рублей с процентной ставкой 25,9% годовых, сроком на 36 месяцев.

Согласно условиям договора от 01.08.2015 года ФИО1 обязалась 1-го числа каждого месяца вносить ежемесячный платеж в размере 12030,97 рублей.

Кроме того, в день заключения кредитного договора истица подписала заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», срок страхования равен первоначальному сроку действия кредитного договора, компенсация страховой премии по договору коллективного страхования заемщиков потребительских кредитов взимается единовременно и рассчитывается как 0,0500% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита; вознаграждение банку за подключение заемщика к программе страхования взимается единовременно и рассчитывается как 0,4500% за каждый месяц от суммы предоставленного кредита, включая НДС 18%.

Из пункта 1 раздела "Декларация" заявления о подключении к программе коллективного страхования "Защита кредита" следует, что ФИО1, заполнив и подписав настоящее заявление, просит подключить ее к программе коллективного страхования "Защита кредита" и поручает банку списать с ее счета стоимость участия в программе коллективного страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, в размере 5382 рублей, а также вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к программе коллективного страхования, в размере 48438 рублей, а всего 53820 рублей.

01 августа 2015 года сумма в размере 53820 рублей (41049,15+7388,85+5382) была списана Банком на счета истицы, что подтверждается выпиской по счету.

Разделом 6 Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО "Бинбанк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора установлены условия участия клиента в программе страхования и разъясняется, что подключение к указанной программе является дополнительной услугой: клиент оплачивает стоимость программы и становится застрахованным лицом по договору страхования между банком и страховщиком по группе рисков (установление инвалидности, смерть, потеря дохода).

Согласно п. 6.6 Общих условий клиент вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в банк соответствующее письменное заявление, на основании которого банк направляет соответствующее уведомление страховой компании и заемщик исключается из перечня застрахованных лиц.

Пунктом 6.7 Общих условий установлен порядок возврата суммы страховой премии и компенсации расходов по оплате подключения к программе страхования (вознаграждение банка за подключение к программе страхования) в случае отказа клиента от участия в программе страхования.

Согласно п.6.7. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО «Бинбанк», при отказе от участия в Программе страхования до окончания срока договора, клиент подает в Банк заявление об отказе от участия и выплате ему компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и сумму страховой премии за неиспользованный период страхования. Банк осуществляет выплату указанных сумм в следующем порядке:

6.7.1.при отказе клиента от участия в Программе страхования в первые 30 календарных дней с даты подключения клиента к Программе страхования, Банк выплачивает клиенту компенсацию его расходов по подключению к программе страхования в размере 100 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования и 100 % от суммы уплаченной клиентом компенсации Банку страховой премии;

6.7.2. при отказе клиента от программы страхования после 30 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования Банк выплачивает Клиенту компенсацию его расходов по подключению к Программе страхования в размере 50 процентов от суммы уплаченного клиентом вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования, из которой предварительно удержана сумма вознаграждения Банка, рассчитанная пропорционально сроку договора, за фактический период пользования Программой страхования; страховую премию в размере, возмещаемом Банку Страховщиком.. Сумма возмещения Страховщика составляет 50 процентов от суммы уплаченной клиентом компенсации Банку страховой премии, из которой предварительно удержана сумма страховой премии за фактический период пользования Программой страхования.

10 августа 2015 года, ФИО1 обратилась в ПАО «Бинбанк» с претензией, в которой просила вернуть ей уплаченную сумму по Программе страхования в размере 53820 рублей путем перечисления на банковскую карту.

На претензию ФИО1 с требованием выплатить сумму денежных средств в размере 53820 рублей, подлежащих возврату в случае отказа от Программы коллективного страхования, ответа не последовало.

Истица, заявляя требование о выплате ей страховой премии и платы за подключение к Программе страхования, указала, что кредитный договор был заключен на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ПАО "БИНБАНК", копия которых была выдана ей на руки и в п. 6.7.1 содержала условие о возврате клиенту 100% вознаграждения (за минусом НДФЛ) в случае его отказа от участия в программе страхования в первые 30 календарных дней с даты подключения к Программе страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что ФИО1 подала заявление об отключении от программы страхования, а также обращалась в банк с требованием вернуть ей уплаченную сумму по Программе страхования в размере 53820 рублей, поскольку с заявлением об отключении от программы страхования она обратилась в срок, предусмотренный п.6.7.1 Общих условий, то требования истицы о взыскании указанной суммы являются обоснованными и подлежащими удовлетворения. Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истицы с ответчика.

Согласно ст.395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, размер процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 02.08.2015 года по 25.08.2016 года, (в пределах заявленного истцом срока) составляют 6261,80 рублей, исходя из следующего расчета:

53820*1день*11,50%/360=17,19 рублей

53820*311 дней*11,00%/360=5114,39 рублей

53820*72 дня*10,50%/360=1130,22 рублей

которые также подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истицы как потребителя, требования истицы о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Кроме того, в силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истицей и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию штраф в доход потребителя ФИО1 в размере 31540,90 рублей (53820+6261,80+3000/2).

Требования о взыскании оплаты услуг нотариуса за составление доверенности в размере 1000 рублей, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п.2 Постановления пленума Верховного суда от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками. Если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Поскольку из содержания представленной в материалы дела доверенности следует, что она носит общий характер на представление интересов истца в различных органах по разным вопросам, а не по конкретному настоящему делу, оснований для взыскания с ответчика данных расходов не имеется.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Бинбанк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 2302,45 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Бинбанк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Бинбанк» в пользу ФИО1 сумму в размере 53 820 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 6 261 рубль 80 копеек? компенсацию морального вреда – 3000 рублей, штраф – 31 540 рублей 90 копеек.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Бинбанк» о взыскании суммы за составление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей, - отказать.

Взыскать с ПАО «Бинбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2302,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Копия верна.

Подписано председательствующим.

Председательствующий Смирнова Т.П.