Решение № 2-549/2019 2-549/2019~М-4261/2018 М-4261/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-549/2019

Дело № 2-549/2019

64RS0044-01-2018-005202-90


Решение

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года город Саратов

Заводской районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Дарьиной Т.В.,

при секретаре Гиткис О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страхования компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, обосновывая требования тем, что 12 октября 2017 года между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***> на общую сумму 410380 руб.

В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750341429, сроком на 57 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена в размере 58479,15 руб. Страховая сумма составила 410380 руб.

01 августа 2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 12 октября 2017 года, в связи с чем обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в размере 48730,91 руб..

12 сентября 2018 года ответчик получил претензию истца с требованием о возврате уплаченной страховой премии пропорционально периоду пользования, однако в выплате было отказано.

Вместе с тем, в связи с отсутствием у истца задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты.

Полагая свои права нарушенными, ФИО1 обратилась в суд с иском, просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму страховой премии в размере 48 730,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09 августа 2018 года по 25 декабря 2018 года в размере 1 381,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 26 декабря 2018 года по день фактического исполнения обязательства в размере ключевой ставки на сумму долга - 48 730,91 руб., штраф в соответствии с п.6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб.

В судебное заседание истец не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился, о причинах неявки не сообщил.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В силу п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В судебном заседании установлено, что 12 октября 2017 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита <***>, в соответствии с которым ей предоставлен кредит с суммой лимита 300000 руб. с уплатой процентов 29,9% годовых за пользование кредитом, процентная ставка по снятию наличных денежных средств 45,9%. 12 октября 2017 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 174750341429, сроком на 57 месяцев. Сумма страховой премии за весь срок страхования определена и уплачена в размере 58479,15 руб. Страховая сумма составила 410380 руб.01 августа 2018 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору <***> от 12 октября 2017 годаОбщие условия страхования отражены в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 12 мая 2016 года. В соответствии с п. 5.1 Полисных условий договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя путем подписания договора страхования обеими сторонами, с предоставлением копии паспорта. В п. 6.3 Полисных условий страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней. В соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитном договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. В п. 8.1.3 Полисных условий предусмотрено, что страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика. Согласно п. 11.2.2 договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность оригинала справки из банка о погашении кредита. Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного лица в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В ином случае досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхования от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6 Полисных условий). Как указано в договоре страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы. Страховая сумма устанавливается в размере 410380 руб., в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы. Выгодоприобретателем является застрахованный. Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что нарушения прав ФИО1 как потребителя при страховании и предоставлении кредита не имеется. В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, суду не представлено. Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.Кроме того, досрочное погашение кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования.Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает банк из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Кроме того, согласно представленному платежному поручению ответчиком ФИО1 произведена выплата части страховой премии в размере 949 руб. 08 октября 2018 года, определенной в соответствии со страховыми тарифами и административными расходами страховщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании суммы страховой премии и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страхования компания «Ренессанс Жизнь» взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании неустойки и штрафа, расходов на оплату услуг представителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Заводской районный суд города Саратова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2019 года.

Судья Т.В. Дарьина