Решение № 2-353/2024 2-353/2024~М-302/2024 М-302/2024 от 29 мая 2024 г. по делу № 2-353/2024

Дело № 2-353/2024

УИД 05RS0№-21


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

30 мая 2024 года <адрес>, РД

Кизлярский городской суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи Августина А.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО3 – адвоката ККА № ФИО5, представившей удостоверение № и ордер № от 30.05.2024г.

рассмотрев в открытом судебном заседании, в <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № к ФИО7 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО ФИО2 И.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ПАО «ФИО2» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО3 в сумме 50 000 рублей на срок 60 месяцев, под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «ФИО2 Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard (№ счета карты 40№).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО ФИО2, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО ФИО2 и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона <***> услугу «Мобильный банк».

Должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «ФИО2 Онлайн» по номеру телефона <***>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «ФИО2-Онлайн», Ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «ФИО2 Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13-28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ должником вновь выполнен вход в систему «ФИО2 Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 21-19 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 50 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 58 633,04 руб., в том числе:

просроченные проценты - 17 584,10 руб.

просроченный основной долг - 41 048,94 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта ФИО2 (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено.

ФИО2 И.А. просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскать в пользу ПАО ФИО2 с ФИО3:

- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 58 633,04 руб., в том числе:

просроченные проценты - 17 584,10 руб.

просроченный основной долг - 41 048,94 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 958,99 руб. Всего взыскать: 60 592 рубля 03 копейки.

Представитель истца ПАО «ФИО2» в своем исковом заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие их представителя.

Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

По ходатайству истца гражданское дело рассмотрено в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, почтовые уведомления вернулись в суд с отметкой «отсутствие адресата по указанному адресу» и место его нахождения суду не известно.

С учетом того, что представитель у ответчика ФИО3 отсутствует, и его место нахождения суду неизвестно, то в соответствии со ст. 50 ГПК РФ ответчику ФИО3 судом назначен представитель - адвокат ККА № ФИО5

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании просила суд отказать в удовлетворении исковых требований истца, так как ей не известна позиция ответчика.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО ФИО2 с заявлением на банковское обслуживание. Ответчик согласен с заключением Договора банковского обслуживания, ознакомлен и согласен с Условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО3

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 предложил ПАО ФИО2 заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит в сумме 50 000 рублей сроком возврата кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 19,9% годовых.

В п. 2 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что договор считается заключенным между банком и заемщиком в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет.

Из протокола проведения операций по автоматизированной системе «ФИО2-Онлайн» усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в электронном виде подана заявка на получение потребительского кредита в сумме 50 000 рублей. Отправкой СМС с одноразовым кодом подтверждения подтверждается подпись должника ФИО3 в заявлении о выдаче потребительского кредита.

Из скрин-шота Базы данных ПАО ФИО2 усматривается, что сумма кредита в размере 50 000 руб. зачислена на расчетный счет ДД.ММ.ГГГГ. Что так же подтверждается СМС-сообщениями.

В соответствии с п. 3.3. общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. В п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО3 направлено требование о досрочном возврате суммы, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложено расторгнуть кредитный договор в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> ФИО6 от 11.11.2022г. в выдаче судебного приказа по требованию ПАО ФИО2 о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору отказано.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон Кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении Кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение Кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении Кредитного договора.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела и не опровергнут ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.

Обстоятельств, свидетельствующих о злоупотреблении со стороны кредитора своим правом требования об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к ответчику материалы дела не содержат.

Ненадлежащее выполнение ответчиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, предусмотренных условиями договора, послужило основанием для обращения истца с настоящими требованиями в суд.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО3 направлено требование о досрочном возврате суммы, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предложено расторгнуть кредитный договор.

Факт заключения ФИО3 кредитного договора ответчиком не оспорен, каких-либо встречных исковых требований им не заявлено и суду не представлено.

Следовательно, кредитные средства использованы по прямому назначению. В то же время, из расчета и других представленных истцом документов следует, что обязательства по своевременному возврату кредита и начисленных процентов должник надлежаще не исполняет.

Представленный суду представителем истца ПАО «ФИО2» расчет задолженности также ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенных обстоятельств, а также вышеприведенных норм закона задолженность по кредитному договору в сумме 58 633,04 руб., состоящая из просроченного основного долга - 41 048,94 руб., просроченных процентов - 17 584,10 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО3 Суд также считает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ПАО ФИО2 с ФИО3.

С учетом изложенных обстоятельств, суд считает необходимым исковые требования ПАО ФИО2 к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить, взыскав с ФИО3 в пользу ПАО ФИО2 задолженность по кредитному договору в сумме 58 633,04 руб.

Подлежат удовлетворению и требования истца о возмещении судебных расходов. В силу требований ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и платежному поручению № от 27.03.2024г., истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 1958 рублей 99 копеек, которая подлежит взысканию в пользу ПАО ФИО2 с ответчика ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 418, 1175, 309 ГК РФ, ст. ст. 191-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № с ФИО3 – расторгнуть.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Республики Дагестан, зарегистрированного по адресу: <адрес>, (паспорт 82 15 №) в пользу ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № (ОГРН: <***>, ИНН:<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.02.2022г. по 19.03.2024г. (включительно) в сумме 58 633,04 рублей, состоящей из: просроченного основного долга – 41 048,94 руб., просроченных процентов - 17 584,10 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № расходы по оплате государственной пошлины в размере 1958,99 рубля.

Всего взыскать с ФИО3 в пользу ПАО ФИО2 в лице Дагестанского отделения № денежные средства в размере 60 592 (шестьдесят тысяч пятьсот девяносто два) рубля 03 копейки.

Указанную задолженность необходимо оплатить по следующим реквизитам:

Банк получателя: Московский банк ПАО ФИО2, ИНН <***>, КПП 1773643001, БИК 044525225, Корреспондентский счёт 30№, номер счёта 45№, назначение платежа: оплата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа, заемщик ФИО3.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РД в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной формулировке через Кизлярский городской суд РД.

Решение в окончательной форме вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.А. Августин