Решение № 2-18/2025 2-18/2025(2-743/2024;)~М-584/2024 2-743/2024 М-584/2024 от 10 марта 2025 г. по делу № 2-18/2025

УИД: 74RS0012-01-2024-000897-94

Дело № 2-18/2025


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 марта 2025 год село Варна

Варненский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Долгова С.С.,

при секретаре судебного заседания Яниной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ГПБ (АО) «Газпромбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к Банк ГПБ (АО) «Газпромбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска (с учетом уточнений), указано, что между ним и Банком ГПБ (АО) «Газпромбанк» реализуя Свидетельство о праве участника накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) на получение целевого жилищного займа от 01.10.2012 года серии № заключен кредитный договор № № от 10.01.2013 года на сумму 2 120 022 рубля 40 копеек на срок до 29.02.2028 (включительно). Считает, что банк, предоставляя ему финансовые услуги, нарушает требования законодательства. Так, согласно выписке «О размере выплаченных процентов и размеры выплаченного основного долга по кредитному долгу» в период времени с 31.05.2013 года по 31.01.2014 года от уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащего - Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Далее - Учреждение) на банковский счет - текущий счет (согласно кредитному договору - № от 10.01.2013 года для осуществления расчетов за приобретенный объект недвижимости (Квартира) и платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, предоставленному Кредитором в соответствии с условиями договора поступали денежные средства в размере 18 500 рублей 00 копеек ежемесячно. Итого за вышеуказанный период времени выходит 167 425 рублей 00 копеек, что является существенной суммой и может значительно сократить сумму основного долга и срок выплаты по кредитному договору. Банк должен был вышеуказанную сумму распределить на погашение процентов по кредиту и основного долга, но вместо этого вся сумма ушла на погашение процентов по кредиту. Кроме того, согласно приложению № 1 (график платежей) к кредитному договору № № от 10.01.2013 года на расчетную дату 29.02.2024 сумма долга по кредиту составляет 574 463 рубля 44 копейки. 24.01.2014 года Банком и Заемщиком подписан график ежемесячных погашений по кредитному договору № № от 10.01.2013 года с изменением от 01.01.2014 года, согласно которого следует, что на расчетную дату 29.02.2024 года сумма долга по кредиту составляет 1 125 460 рублей 52 копейки. Кроме того, на момент заключения кредитного договора сторонами согласован график платежей, устанавливающий размер и очередность внесения основного долга и процентов по погашению задолженности. Согласно указанного графика по состоянию на 29.02.2024 года размер задолженности по кредитному договору составил 574 463 рубля 44 копейки. Впоследствии банк в одностороннем порядке изменил график платежей, при этом задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.02.2024 года резко увеличилась и составила 1 125 460 рублей 52 копейки. Кредитный договор условий о праве банка на одностороннее изменение условий договора не содержит. В добровольном порядке банк устранить нарушения прав потребителя, изложенные в претензии от марта 2024 года, полученной ответчиком 04.04.2024 года, отказался. В связи с тем, что данная претензия долгое время находилась у почтальона и представитель не получал ее, данная претензия была повторно направлена по электронной почте на сайт mailbox@gazprombank.ru. Ответ на претензию также не поступил. Просит обязать Банк ГПБ (АО) «Газпромбанк» произвести распределение денежных средств, поступивших в период с 31.05.2013 года по 31.01.2014 года в счет уплаты основного долга и процентов по кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1; признать недействительным приложение №1 (график платежей) от 24.01.2014 года к кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1 и осуществить перерасчет кредитного договора; взыскать с Банка ГПБ (АО) «Газпромбанк» (ИНН <***>) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей 00 копеек.

Истец ФИО1 при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика Банк ГПБ (АО) «Газпромбанк» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица - Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, не ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст.15 Федерального закона от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Согласно закону, право на обеспечение постоянным жильем возникает у военнослужащих, продолжительность военной службы которых составляет 20 лет и более. Указанный порядок обеспечения жилыми помещениями распространяется и на военнослужащих – граждан, увольняемых с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, состоянию здоровья или в связи с организационно-штатными мероприятиями, общая продлжительность военной службы которых составляет 10 лет и более.

Согласно п.15 ст.15 Федерального закона от 27.05.1998 N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих", военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - участники накопительно-ипотечной системы), выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Основным законом, регулирующим накопительно-ипотечную систему (далее НИС) является Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих".

Особенность предоставления жилья участникам НИС заключается в том, что военнослужащие – участники НИС имеют возможность приобрести жилье до достижения вышеуказанной выслуги, но на определенных условиях, за счет предоставления государством целевого жилищного займа.

В соответствии с п.2, п.7, п.8 ст.3 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" участниками накопительно-ипотечной системы являются военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Именной накопительный счет участника - форма аналитического учета, включающая в себя совокупность сведений об учтенных накопительных взносах, о доходе от инвестирования средств, переданных в доверительное управление, об иных не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлениях, об операциях по использованию накоплений для жилищного обеспечения, о задолженности участника накопительно-ипотечной системы перед уполномоченным федеральным органом, а также сведения об участнике.

В соответствии с п.2 ст. 5 указанного закона, размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год.

Согласно п.1 ст. 14 Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", каждый участник накопительно-ипотечной системы не менее чем через три года его участия в накопительно-ипотечной системе имеет право на заключение с уполномоченным федеральным органом договора целевого жилищного займа в целях:

- приобретения жилого помещения или жилых помещений, приобретения земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, под залог приобретаемых жилого помещения или жилых помещений, указанного земельного участка, а также приобретения жилого помещения или жилых помещений по договору участия в долевом строительстве;

- уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита (займа) жилого помещения или жилых помещений, приобретении земельного участка, занятого приобретаемыми жилым домом либо частью жилого дома и необходимого для их использования, уплаты части цены договора участия в долевом строительстве с использованием ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту (займу).

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом (п.8 ст.3 ФЗ №117-ФЗ).

Судом установлено, что ФИО1, являясь участником НИС, приобретшим право на получение целевого жилищного займа, с целью реализации своего права на жилище, обратился в «Газпромбанк» (АО), участвующий в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением кредита, и в ФГКУ «Росвоенипотека» за получением целевого жилищного займа.

10 января 2013 года между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 2 120 022 рублей 40 копеек на срок по 29 февраля 2028 года под 10,5% годовых (л.д.9-18). Кредит был предоставлен на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью <данные изъяты> кв.м..

10 января 2013 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № №, согласно которому истцу бы предоставлен целевой жилищный займ в размере 849 977 рублей 60 копеек, для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения - квартиры по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 10 января 2013 года №№, выданному «Газпромбанк» (ОАО), расположенной по адресу: <адрес> общей площадью <данные изъяты> кв.м., а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (л.д. 89-90).

Согласно договора купли-продажи от 01.02.2013 года, ФИО1 приобрел за счет собственных и кредитных средств в собственность вышеуказанную квартиру (л.д. 7-8).

Согласно приложению № 1 (график платежей) к кредитному договору № № от 10.01.2013 года сумма ежемесячного платежа по кредиту распределена на фактический платеж основного долга и проценты, дата последнего платежа 30.06.2025 года (л.д. 19-20).

На момент заключения кредитного договора сторонами согласован данный график платежей, устанавливающий размер и очередность внесения основного долга и процентов по погашению задолженности. Как указывает истец, и установлено судом, в сответствии с данным графиком, на расчетную дату 29.02.2024 года сумма долга по кредиту составляет 574 463 рубля 44 копейки.

24.01.2014 года Банком и Заемщиком подписан график ежемесячных погашений по кредитному договору № № от 10.01.2013 года с изменением от 01.01.2014 года, согласно которого следует, что на расчетную дату 29.02.2024 года сумма долга по кредиту составляет 1 125 460 рублей 52 копейки, таким образом, сумма долга по кредитному договору значительно увеличилась (л.д.21-22). При этом, истец указывает, на то, что он не знал об изменении графика платежей, при подписании документов в 2014 году ему не объяснили и не уведомили об указанном факте. Кредитный договор условий о праве банка на одностороннее изменение условий договора не содержит.

Согласно выписке банка «О размере выплаченных процентов и размеры выплаченного основного долга по кредитному долгу» в период времени с 31.05.2013 года по 31.01.2014 года от ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» на банковский счет - текущий счет (согласно кредитному договору - № № от 10.01.2013 года для осуществления расчетов за приобретенный объект недвижимости (Квартира) и платежей в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, предоставленному Кредитором в соответствии с условиями договора) поступали денежные средства в размере 18 500 рублей 00 копеек ежемесячно. Итого за вышеуказанный период времени - 167 425 рублей 00 копеек. Банк вышеуказанную сумму распределил только на погашение процентов по кредиту.

Ответчик в отзыве указывает на тот факт, что сумма кредита ФИО1 и утвержденный платеж НИС на 2013 год не позволял осуществлять погашение ссудной задолженности, в связи с чем погашение производилось только процентов по договору, что было указано в графике, с которым заемщик был ознакомлен под подпись. Однако, согласно вышеуказанной выписке, 28.02.2017 года сумма платежа была осуществлена в превышающий графиком размер ежемесячного платежа, а именно – 115 217 рублей 89 копеек, кроме того, об изменении графика истец узнал лишь в 2023 году, до тех пор он добросовестно полагал, что ежемесячные платежи распределяются в соответствии с графиком платежей, подписанным им в момент заключения кредитного договора, будучи уверенным в распределении платежа на основной долг и проценты по первоначальному графику. Таким образом, банк существенно нарушил права заемщика и ухудшил его положение, изменив в одностороннем порядке график платежей.

Представитель Банка ГПБ (АО) «Газпромбанк» в письменном отзыве просил применить срок исковой давности по делу, в связи с тем, что ФИО1 24.01.2014 года был согласован и подписан график платежей от 01.01.2014 года, в котором уже сумма основного долга по состоянию на 29.02.2024 года указана в размере 1 125 460 рублей 52 копеек.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня.

Судом установлено, что ФИО1 узнал о нарушенном праве лишь при обращении в банк с заявлением о досрочном погашени кредита в 2023 году, и сразу же обратился с претензией о защите нарушенного права, однако на указанную претензию ответа не получил (лд.24). Как уже было отмечено ранее, сотрудники банка не уведомили истца об изменении графика платежей и срока погашения кредитных обязательств при подписании документов в 2014 году, документы он подписал ввиду юридической неграмотности машинально, ему не пояснили, что изменилась сумма основного долга.

В связи с чем, ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по делу удовлетворению не подлежит.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 об обязании Банка ГПБ (АО) «Газпромбанк» произвести распределение денежных средств, поступивших в период с 31.05.2013 года по 31.01.2014 года в счет уплаты основного долга и процентов по кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1, признании недействительным приложение №1 (график платежей) от 24.01.2014 года к кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1 и осуществить перерасчет кредитного договора -подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется вне зависимости от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая характер и степень физических и нравственных страданий, причиненных истцу, нарушение его прав в качестве потребителя со стороны ответчика, а также принимая во внимание требования разумности, справедливости и соразмерности, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей 00 копеек.

Поскольку истец, в силу закона, освобожден от уплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском о защите прав потребителя, в соответствии с положениями п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, то с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 3000 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать Банк ГПБ (АО) «Газпромбанк» произвести распределение денежных средств, поступивших в период с 31.05.2013 года по 31.01.2014 года в счет уплаты основного долга и процентов по кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1.

Признать недействительным приложение №1 (график платежей) от 24.01.2014 года к кредитному договору №№ от 10.01.2013 года, заключенному между «Газпромбанк» (ОАО) и ФИО1 и осуществить перерасчет кредитного договора.

Взыскать с Банка ГПБ (АО) «Газпромбанк» (ИНН <***>) в пользу ФИО1, <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с Банка ГПБ (АО) «Газпромбанк» (ИНН <***>) в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 3 000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путём подачи жалобы в Варненский районный суд.

Председательствующий: С.С. Долгов