Решение № 2-1800/2018 2-1800/2018~М-1305/2018 М-1305/2018 от 12 июля 2018 г. по делу № 2-1800/2018

№2-1800/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 01.10.2014 в размере 574 597,65 рублей, судебных расходов в сумме 8945,98 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.10.2014 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» путем акцепта Банком оферты Клиента, изложенной в заявлении от 01.10.2014, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, был заключен кредитный договор №114541222, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Клиенту кредит в сумме 457 474,61 рублей на срок 2558 дней под 36% годовых. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты путем совершения ежемесячных очередных платежей в соответствии с Графиком платежей, а именно: путем размещения Клиентом денежных средств на своем счете, а Банк в установленную Графиком платежей дату оплаты, производить списание денежных средств в погашение кредита в безакцептном порядке. Все существенные условия договора, в том числе срок кредита, процентная ставка, размер иных плат и комиссий, взимаемых с Клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования содержатся в заявлении Клиента от 01.10.2014, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов и Графике платежей, которые являются составной и неотъемлемой частью договора. С Условиями Клиент ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 01.10.2014. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет №, открытый согласно договору. Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по надлежащему погашению кредита нарушила, что привело к образованию задолженности. Банком направлено заемщику заключительное требование об оплате задолженности в срок до 02.06.2015, требование не исполнено.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 01.10.2014 в размере 574 597,65 рублей, из которых: 455 008 руб. 93 коп – сумма основного долга, 80 998 руб. 98 коп.– проценты за пользование кредитом, 38 589 руб. 74 коп.– плата (неустойка) за пропуск платежей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 8945,98 рублей.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской ответчика от 29.06.2018 (л.д. 58), об уважительности причины неявки в суд не известила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из пункта 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.10.2014 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.8-9).

Согласно заявлению от 01.10.2014 ответчик просила АО «Банк Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

Согласно ИБ заявления от 01.10.2014 сумма испрашиваемого кредита – 457 474,61 рублей, срок кредита – 2558 дней.

В заявлении от 01.10.2014 ФИО1 указала и своей подписью подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что:

- Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета №);

- в рамках Договора все операции по счету (включая операции по счету, связанные с зачислением суммы кредита на счет, переводом суммы кредита (его части) со счета и списанием со счета денежных средств в погашение задолженности по Договору) будут осуществляться бесплатно;

- Банк ежемесячно по истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору будет взимать с нее плату за ведение счета в размере от 0 до 1000 рублей РФ;

- Банк вправе без ее дополнительных распоряжений списывать денежные средств со счета в погашение задолженности по Договору (заранее данный акцепт);

- Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Под аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка (далее - АСП) понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи уполномоченного лица Банка механическими средствами копирования/цифрового копирования и печати/типографическим способом.

В Индивидуальных условиях заемщик ФИО1 указала и своей подписью от 01.10.2014 подтвердила, что она принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях изложенных выше в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Условия), в связи с чем передает Банку настоящий документ, подписанный с ее стороны. Заемщик также указала, что она подтверждает, что полностью согласна с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. ФИО1 также подтвердила, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита (л.д.18-21).

В Индивидуальных условиях ответчик также указала, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан в Информационном блоке, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между нею и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях (л.д.18-21), в Графике платежей (на л.д.22-24) ФИО1 подтвердила получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> от 01.10.2014, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ФИО1 кредита составляет 457 474,61 рублей, срок возврата кредита 2558 дней (до 02.10.2021 включительно), процентная ставка 36 % годовых (л.д.18).

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с Банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 01.10.2014 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 457 474,61 рублей под 36 % годовых на 2558 дней.

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком путем зачисления 02.10.2014 на счет №, открытый заемщику, денежных средств в размере 457 474,61 рублей в качестве кредита, что подтверждается выпиской по счету заемщика за период с 01.10.2014 по 27.04.2018 (л.д.26).

С этого момента у ответчика возникла обязанность по погашению предоставленного ей кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора, плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом (п.4.1 Условий).

Также ответчик обязалась осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). В случае наличия неоплаченного (ых) ранее платежа (ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа сумму денежных средств, равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой). При этом списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится банком в соответствии с очередностью, установленной в п.2.10 Условий (п.4.2 Условий).

Пунктом 6 Индивидуальных условий, Графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 84, размер очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 14980 рублей, последний платеж в размере 13 390,51 рублей, периодичность платежей: 2 числа каждого месяца с ноября 2014 года по октябрь 2021 года.

Согласно выписке по лицевому счету ответчика ФИО1 № (л.д.26) платежи по договору потребительского кредита <***> от 01.10.2014 в период с 01.10.2014 (даты заключения договора) по 27.04.2018 от заемщика поступали не в полном объеме и с нарушением установленных сроков гашения кредита.

Так, в счет погашения основного долга в порядке очередности, установленной условиями кредитного договора, заемщиком было произведено два платежа: 02.11.2014 в сумме 992,55 рублей и 28.12.2014 в сумме 1473,13 рублей (всего на сумму 2465,68 рублей).

Таким образом, задолженность заемщика по основному долгу составила: 457 474,61 рублей (сумма предоставленного кредита) - 2465,68 рублей (погашено) = 455 008,93 рублей.

В счет гашения процентов по договору заемщиком было внесено (направлено банком в счет гашения процентов) за указанный период платежей на общую сумму 27 534,32 рублей. Вместе с тем за данный период согласно Графику платежей заемщику было начислено процентов на сумму 108 533,30 рублей.

Таким образом, задолженность заемщика по процентам за пользование кредитом составила: 108 533,30 рублей (начислено) - 27 534,32 рублей (оплачено) = 80 998,98 рублей.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору потребительского кредита составила:

- основной долг: 455 008,93 рублей.

- начисленные проценты по кредиту: 80 998,98 рублей.

То есть представленный истцом расчет совпадает с произведенным судом расчетом, в силу чего суд находит его верным.

В соответствии с п.6.5 Условий в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Как следует из материалов дела, в адрес ответчика Банком было направлено заключительное требование от 02.05.2015, содержащее в себе информацию о сумме задолженности, подлежащей погашению ФИО1 в срок до 02.06.2015 (л.д.25), однако данное требование было оставлено ответчиком без удовлетворения, что стороной ответчика, извещенной о сути спора, не оспаривалось.

При этом согласно п.6.6 Условий неполучение заключительного требования не освобождает заемщика от обязанности погашать задолженность и уплачивать Банку суммы неустойки, определяемой в соответствии с Условиями и Индивидуальными условиями.

Доказательств погашения задолженности полностью либо в части стороной ответчика, извещенной о сути спора, суду не представлено.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям ст.ст. 140, 309-310, 323, 329 (п.1), 361-363, 394, 809, 810 (п.1), 811 (п.2), 813, 819 ГК РФ, приводят суд к выводу о том, что факт неисполнения ФИО1 возложенных на нее, как на заемщика по кредитному договору, обязанностей, выразившихся в непогашении основного долга и начисленных по договору процентов, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного, с заемщика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита <***> от 01.10.2014 в размере основного долга 455 008,93 рублей и процентов за пользование кредитом в размере 80 998,98 рублей.

Также в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ей банком была начислена и заявлена ко взысканию неустойка за пропуск платежей в сумме 38 589,74 руб. за период с 03.01.2015 по 02.05.2015.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Условиями кредитного договора <***> от 01.10.2014 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора.

Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Согласно представленному расчету банком заемщику начислена по состоянию на 02.05.2015 (дату исполнения заключительного требования) и выставлена к оплате в заключительном требовании неустойка за пропуск платежей по графику в размере 38 589,74 рублей исходя из положений п. 12 Индивидуальных условий (по ставке 20% годовых) из расчета: просроченный основной долг + просроченные проценты * 20%/365 (366) * количество дней просрочки.

Ответчиком данная неустойка не погашалась, что следует из выписки по счету заемщика и представленного расчета.

Поскольку факт нарушения заемщиком кредитных обязательств нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения настоящего дела, суд считает возможным применить к ответчику меру гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (пропуск платежей).

Расчет неустойки, произведенный банком, судом проверен, признан верным, поскольку порядок начисления неустойки соответствует условиям кредитного договора, произведен от сумм задолженностей за каждый период просрочки.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в Постановлении Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Вместе с тем оснований для снижения заявленной ко взысканию суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не находит, считает заявленный размер неустойки соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка, начисленная до выставления заключительного требования согласно п.12 Индивидуальных условий, за период с 03.01.2015 по 02.05.2015 в размере 38 589,74 рублей.

На основании изложенного, общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита <***> от 01.10.2014 составляет 574 597 руб. 65 коп., из которых: 455 008 руб. 93 коп – сумма основного долга, 80 998 руб. 98 коп.– проценты за пользование кредитом, 38 589 руб. 74 коп. – неустойка (плата) за пропуск платежей.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 8945,98 рублей, что подтверждается платежным поручением № 452941 от 26.04.2018 (л.д.1).

С учетом удовлетворения судом исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 8945,98 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 01.10.2014 в размере 574 597 руб. 65 коп., из которых:

455 008 руб. 93 коп – сумма основного долга,

80 998 руб. 98 коп. – проценты за пользование кредитом,

38 589 руб. 74 коп. – плата за пропуск платежей.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 8945 руб. 98 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.Ю.Лобанова