Решение № 2-2024/2018 2-2024/2018~М-1703/2018 М-1703/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-2024/2018

Дело № 2-2024/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

Председательствующего: Елгиной Е.Г.

при секретаре: Давыдовой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании действий незаконными, взыскании удержанной комиссии за оказание банковских услуг по подключению к программе страхования по кредитному договору, удержанной суммы по оплате страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании действий незаконными, взыскании удержанной комиссии за оказание банковских услуг по подключению к программе страхования по кредитному договору, удержанной суммы по оплате страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указала, что между нею и Уральским филиалом ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор <номер обезличен> от 08.08.2016 г. на сумму 163 000 рублей.

При выдаче кредита Банк единовременно удержал часть суммы кредита для оплаты дополнительных услуг - на общую сумму 43 600 рублей 36 копеек.А именно, единовременно с кредитным договором банком заемщику была предложена дополнительная услуга - по подключению к стандартной программе страхования. При этом заемщику не было представлено информации о том, что банк единовременно удержит Комиссию за услугу по подключению к Программе страхования и удержит плату Страховой премии по Договору страхования из части предоставляемых, но не предоставленных денежных средств по кредитному договору.

В расчет полной стоимости кредита была незаконно включена недополученная сумма по кредитному договору в виде единовременной платы комиссии за оказание банком услуги по страхованию по кредитному договору в размере 41 674 рубля 08 копеек, а также единовременная оплата страховой премии по Договору страхования в размере 1 926 рублей 28 копеек. Всего 43 600 рублей 36 копеек.

Считает, что вышеуказанные услуги являются дополнительными и навязанными к кредитному договору, так как предоставлены единовременно за счет части предоставляемых, но по факту не предоставленных заемщику в полном объеме денежных средств по кредитному договору, при этом комиссия за оказание услуги по страхованию по кредитному договору и плата страховой премии по Договору страхования были включены в расчет полной стоимости кредита с постановкой банком в обязанность заемщику выплатить за не предоставленные денежные средства договорные проценты.

В стандартном заявлении на предоставление потребительского кредита и в стандартном заявлении на включение в программу добровольного страхования заемщика, каких-либо иных документах, не содержится условий и информации о согласии или распоряжении заемщика на единовременную плату комиссии за предоставление банком услуги по включению заемщика к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» и платы Страховой премии по Договору страхования из части кредитных денежных средств, предоставляемых банком. Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк (страхователь), то есть при предоставлении вышеуказанных дополнительных услуг отдельного имущественного блага для себя заемщик не получает.

Кроме того, в п. 1.4.2 заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер обезличен> от 08.08.2016 г. указано, что «заключение Договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с заемщиком Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита)». То есть, кредит должен был быть выдан полностью.

Таким образом, подписывая предложенную стандартную форму индивидуальных условий Договора потребительского кредита и стандартную форму заявления на включение в программу страхования, она полагала, что получит всю сумму по кредитному договору, однако, банк злоупотребил ее доверием, ввел ее в заблуждение, предоставив к подписанию кредитный договор с графиком платежей на сумму 163 000 рублей, а фактически предоставил к получению сумму в размере 119 399 рублей 64 копейки.

Кредитный договор, заключенный с банком, по заявлению на получение кредита, является стандартным, с заранее определенными условиями, а значит потребитель-заемщик, как слабая сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. Кроме того, ни договора страхования, ни страхового полиса ей не было предоставлено. Банк не предоставил ей информации о возможности и сроках для отказа от дополнительных услуг и возможности возврата оплаты за дополнительные услуги.

Считает, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на кредитора Законами, нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая который кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заёмщика.

Действие банка по единовременному взиманию и не возврату платы Комиссии и платы Страховой премии за страхование за счет кредитных денежных средств, не выданных банком заёмщику, она рассматривает как злоупотребление свободой договора, навязыванием дополнительных услуг, ущемлением своего права, как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые носят императивный характер.

Она неоднократно обращалась в филиал банка сначала с устной, потом с письменной претензией на возврат комиссии и платы страховой премии за страхование, однако, банк отказал в удовлетворении претензии.

Ссылается на Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», Инструкцию Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов», Обзор судебной практики от 22 мая 2013 года, утверждённый Президиумом Верховного Суда РФ, Постановление ВС РФ от 9 сентября 2015г N 301-АД 15-10235.

Нарушение банком своих обязательств, повлекло для нее причинение морального вреда.

В соответствии с увеличенными требованиями просит суд признать незаконными действия ПАО «Промсвязьбанк» в части единовременного удержания с нее и включения в расчет полной стоимости кредита платы комиссии за оказание банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору в размере 41 674 руб. 08 коп.

Признать незаконными действия ответчика в части единовременного удержания с нее и включения в расчет полной стоимости кредита платы страховой премии по договору страхования в размере 1 926 руб. 28 коп.

Взыскать с ответчика в ее пользу незаконно включенную в расчет полной стоимости кредита единовременно удержанную из предоставляемых денежных средств по кредитному договору плату комиссии за оказание банком услуги по подключению к программе страхования по кредитному договору в сумме 41 674 рубля 08 копеек.

Взыскать с ответчика в ее пользу незаконно включенную в расчет полной стоимости кредита единовременно удержанную из предоставляемых денежных средств по кредитному договору плату страховой премии по договору страхования в размере в размере 1 926 рублей 28 копеек.

Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей (л.д. 3-5, 31-33).

Истец ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.120, 122). Дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель истца по доверенности от 04 июня 2018 года ФИО2 (л.д. 27) в судебном заседании поддержал исковые требования с учетом изменений. Пояснил, что единовременная страховая сумма была удержана из кредитных средств, предоставляемых, но не предоставленных заемщику. Согласно листа дела 51 имеется копия заявления на заключение договора потребительского кредита, в нем не содержится указаний заемщика либо его распоряжения, согласия о том, что с него будет взыскана сумма и то, что должна будет уплатить сумму за услугу страхования из кредитных денежных средств. Такого согласия ФИО1 у Банка не имеется. В данном заявлении указана сумма, которую заемщик должен будет уплатить, но не указано из каких средств. Согласно листа дела 55 заявление на заключение договора потребительского кредита в п.9-п.11 также нет указания заемщика о том, что страховая премия будет оплачена за счет кредитных денежных средств. Истица полагала, что получит всю сумму кредита. В заявлении на страхование на листе дела 60 в п.1.2 указано, что страховая премия оплачивается путем списания со счета заемщика, однако, на счет заемщика всей суммы не поступило. П.16 заявления страховая премия оплачивается от имени и за счет банка, то есть не указано, что за счет кредитных денежных средств. На листе дела 66 указывается, что стоимость услуг страховании может варьироваться от 100 до 300 тыс. руб. Полагает, что взимание такой суммы за некачественно оказанные услуги является чрезмерно завышенной, так как в иных страховых организациях эта сумма меньше. Предоставленная выписка листы дела 68-70 лишь подтверждает, что банком единовременно в одну дату заключения кредитного договора была списана сумма за услугу страхования, однако выписка не подтверждает получение заемщиком всей суммы по кредиту. Получение всей суммы может подтвердить мемориальный ордер, кассовый ордер, который пописал заемщик. Само заключение кредитного договора не является подтверждением получения всей суммы по кредитному договору. На листах дела 71-73 содержится приказ Банка от 03.07.14 г., который не содержит условия страхования за счет кредитных денежных средств. В остальных документах, предоставленных банком, не содержится указание заемщика, его согласие или распоряжения об оплате услуги банка за страхование и оплате страховой премии за счет кредитных денежных средств. Считает, что согласно действующего законодательства правоотношения заемщика и банка в первую очередь должны регламентироваться Законом о защите прав потребителей. Считает, что банк сам себе противоречит, так как в Обзоре судебной практики, на который он ссылается, п.4.4 указано, что банки имеют право заключать договоры страхования заемщика от своего имени и такое решение не должно влиять на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом банки имеют право получать комиссию за присоединение программы добровольного страхования. Однако банк этой выдержкой ограничивается, и не указывает о том, что в Обзоре судебной практики указано, что банки имеют право получать такую комиссию, однако, не за счет единовременного удержания денежных средств из предоставляемого, но не предоставленного кредита. В п.1 возражений указано, что заемщик предложила банку заключить договор об оказании услуг страхования, по факту банк сам предложил, а заемщик пришла за предоставлением кредита. В возражениях банк указывает, что банк акцептовал предложенную оферту путем списания с текущего счета заемщика комиссионного вознаграждения в сумме 41 674,08 руб. и заключила от своего имени и за свой счет договор личного страхования. В возражениях банком указывается на отсутствие в кредитном договоре обязательности страхования заемщика. Тем самым банк обязан был предоставить кредит в полном объеме.

Заемщик является экономически слабой стороной, банк ввел в заблуждение заемщика и не указал, что сумма за страхование будет единовременно удержана за счет кредитных денежных средств. Согласно Закону о защите прав потребителей, даже если заемщик и согласился на это, все равно это не является основанием для не возврата комиссионного вознаграждения, так как заемщик является потребителем.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в суд не явился, извещен надлежаще, причин неявки суду не сообщил, представил возражения по исковым требованиям, возражения на измененные исковые требования.

Указал, что не согласен с заявленными требованиями, в том числе с учетом разъяснений, данный в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Верховного суда Российской Федерации.

08.08.2016 г. между ФИО1 и Банком был заключен Договор об оказании Услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № <номер обезличен> Согласно п. 1.1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» № <номер обезличен> ФИО1 заявила о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного срахования «Защита заемщика» в порядке ст.428 ГК РФ, путем подачи Заявления и предложила Банку заключить с ней договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных Заявлением и Правилами.

В ссоответствии с п. 1.2. Заявления Банк акцептовал предложенную оферту путем списания с текущего счета Заемщика № <номер обезличен> комиссионного вознаграждения в размере 41674,08 руб. и заключил от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой организацией ЗАО <данные изъяты>

Пунктом 1.2.3 Заявления установлен срок действия договора страхования - дата окончания срока кредитования, установленная Кредитным договором, минус один календарный месяц. Согласно п.2 Приложения к Заявлению на заключение договора потребительского кредита № <номер обезличен> от 08.08.2019 срок кредита - 60 месяцев. Таким образом, дата окончания действия договора страхования - 08.07.2021 г.

Банк не понуждал Заемщика к заключению Договора страхования. Банк оказывает свои услуги (в том числе, предоставляет кредит, осуществляет действия по страхованию заемщиков) исключительно с согласия заемщика, основываясь на принципах свобода договора.

Согласно п.п. 1.4.1, 1.4.2 Заявления Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил, со всей необходимой информацией о предоставляемых Банком услугах; с Правилами страхования, размером комиссии до подачи Заявления. Заключение Договора страхования осуществлено на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора. Заемщик подтверждает, что при оформлении Заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица (п. 1.4.3 Заявления).

Кроме того, ФИО1 подписано Заявление застрахованного лица, согласно которого Заемщик выражает свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО «МАКС», и подтверждает, что Договор страхования заключается по инициативе Заемщика и услуга страхования не является навязанной, невыгодной и обременительной (п.1, п.4, п.6 Заявления застрахованного лица).

В самом же Кредитном договоре отсутствует какие-либо указания на обязательность страхования Заемщика. Согласно разделу 4 Кредитного договора, в течение срока действия Кредитного договора Заемщик вправе осуществить личное страхование. Процентная ставка в данном случае по кредитному договору будет составлять 19,9%. В случае, если договор страхования не будет заключен, то процентная ставка по кредитному договору будет составлять 23,9%.

Обращают внимание, что согласно п.4.3. Кредитного договора при соблюдении следующих требований, в том числе наличии действующего договора личного страхования. Рразница между действующей процентной ставкой и ставкой, устанавливаемой п.4.3 Кредитного договора составляет не более 3%

Процентная ставка - действующая процентная ставка (19,9%) - 1 процентный пункт годовых. Заемщиком указанные выше условия соблюдены. Процентная ставка по кредиту с 26.09.2017 уменьшилась на 1 процентный пункт и составляет 18,9% годовых. Считает, что истец, с учетом положений п. 4.3 Договора выбрал по своей воле наиболее экономически выгодный для себя вариант кредита.

ФИО1 08.08.2016 г. представила в Банк анкету на получение кредита, в которой выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья на установленных программой страхования условиях. При этом Заемщик был уведомлен о возможной стоимости оказанной Банком услуги по страхованию (ч.2 Анкеты на получение кредита). Чем подтвердила, что до нее доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по договорам.

Считают, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Комиссия же в размере 41 674,08 руб. была уплачена за оказанные услуги, установленные п.3.1. Правил. Расчет комиссии был осуществлен в соответствии с условиями Программы добровольного страхования «Защита заемщика» (Приказ № 120/1 от 03.07.2014).

Согласно п.4.1. Правил, договор страхования заключается Банком со Страховщиком при условии оплаты комиссии Заемщиком в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку комиссию. Таким образом, договор страхования был заключен 31.08.2016 г.

Пункт 2.6. Правил предусматривает случаи возврата уплаченной Заемщиком комиссии. Согласно п.2.5. Правил Заемщик вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления. Однако, истец в Банк за расторжением договора в период с 08.08.2016 г. по 31.08.2017 г. не обращался. Договор страхования в настоящее время является действующим.

Согласно п. 1.2. Заявления на заключения Договора оказания услуг Заемщик просит списать с его текущего счета <номер обезличен> комиссионное вознаграждение в размере, указанном в п.1.6 Заявления - 41674,08 руб., что и было Банком исполнено 08.08.2016 г.

Считает, что предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истца не имеется. Истцу в данном случае не причинены какие-либо нравственные или физические страдания, а правовые основания для возмещения истцу морального вреда отсутствуют.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору оказания услуг, а именно заключил от имени и за счет Банка Договор страхования со Страховщиком, по которому ФИО1. являетесь застрахованным лицом. Договор страхования в настоящее время действующий.

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» отказать в полном объеме (л.д.46-50, 116).

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего:

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Установлено и никем не оспаривается, что на основании заявления ФИО1 на заключение договора потребительского кредита <номер обезличен>, 08 августа 2016 года между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 в офертно- акцептной форме был заключен кредитный договор <номер обезличен>. Согласно которому сумма кредита – 163 000 рублей, процентная ставка по кредиту – 23,9 % годовых, срок кредита - 60 месяцев, срок возврате кредита 09 августа 2021 год, размер ежемесячного платежа 4 276 рублей 71 копейка, срок оплаты до 23 числа каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 09 августа 2021 года в сумме 4 223 рубля 80 копеек.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в течении срока действия Договора заемщик вправе осуществлять личное страхование. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) заемщик обеспечивает личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика, процентная ставка по Договору устанавливается в размере 19,9% годовых (л.д. 51-59, 63-67).

08 августа 2018 г. ФИО1 обратилась ПАО «Промсвязьбанк» с Заявлением на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» <номер обезличен> (далее – Заявление на заключение Договора добровольного страхования) в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Заявлением и Правилами (л.д. 60-62).

В п.1.2 Указанного Заявления указано, что в случае согласия с ее предложением (офертой) о заключении Договора просит Банк акцептировать оферту путем списания с ее текущего счета <номер обезличен> комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере указанном в пункте 1.6 Заявления и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО <данные изъяты> в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней № 44.4, утвержденных Приказом ЗАО <данные изъяты> 29.12.2012 г. № 423-ОД (А) (Правила страхования), в том числе: страховыми рисками по которому являются:

-установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении строка страхования или в течении 180 дней после его окончания,

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течении срока страхования.

Страховая сумма установлена 163 000 рублей (п.1.2.2 Заявления на заключение Договора добровольного страхования).

Срок страхования, по которому начинается в дату заключения между ФИО1 и банком Договора и заканчивается

- в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором о предоставлении кредита.Клиент не достигнет возраста 65 лет – в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц,

- в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет – в дату, предшествующую дню, в котором клиенту исполнилось 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении Страхового случая по Договору страхования обязательств ФИО1 перед банком по кредитному договору.

В Заявлении также разъяснено, что Заемщик осознает, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакции Правил, со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по Договору, с Правилами страхования, размером Комиссии по Договору и размером Страховой суммы по Договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по Договору страхования и указана в подписанном ФИО1 заявлении застрахованного лица (п.1.4.1 Заявления на заключение Договора добровольного страхования).

Согласно п. 1.4.2 Заключение Договора осуществляется ФИО1 на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении с нею Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

В п. 1.4.6. Заявления указано, что ФИО1 известно, что она вправе самостоятельно, без уплаты Комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Пунктом 1.6 указанного Заявления ФИО1 поручает банку списать без ее дополнительного распоряжения (согласия) с ее счета в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 41 674 руб. 08 коп. в счет уплаты Комиссии (л.д.61).

ФИО1 подано Заявление застрахованного лица от 08 августа 2016 года, в котором она выразила свое желание быть застрахованным лицом по Договору страхования, который будет заключен Банком с ЗАО <данные изъяты>». ФИО1 подтверждает, что Договор страхования заключается по ее инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Подтверждает, что уведомление о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее Договора Страхования. Размер подлежащий оплате Банком Страховщику суммы страховой премии по Договору страхования составляет 1 926 руб. 28 коп., о чем свидетельствует подпись ФИО1 (л.д.62).

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что с условиями договора ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем свидетельствует ее подписи в индивидуальных условиях, заявлении, графике платежей. А также была уведомлена о полной стоимости кредита на дату заключения договора, что также видно из представленных документов. Указанные доказательства ничем не опровергаются, согласуются между собой.

В связи с заключением ФИО1 договора страхования Банком было выполнено условия договора в части процентной ставки (п. 4.2), что подтверждается выпиской по счету (л.д. 69-70) и никем не оспаривается.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Суд учитывает, что в силу ч.5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Следовательно, представлять суду доказательства, подтверждающие злоупотребление правом должна сторона, которая об этом заявляет.

Суд считает, что указанных доказательств стороной истца не предоставлено.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями заключаемого договора ФИО1 имела право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему денежные средства, истец тем самым выразила согласие на заключение данного договора на указанных в нем условиях.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии нарушений прав потребителя со стороны Банка.

Суд учитывает, что согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствие со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Более того, в заявлении на заключение Договора добровольного страхования (п. 1.4.6) указано, что ФИО1 просит Банк акцептировать ее оферту путем списания с ее текущего счета комиссионного вознаграждения в суме, указанной в п.1.6 (41 674 руб. 08 коп.).

Указанное поручение ФИО1 банком было выполнено, что подтверждается выпиской по счету и никем не оспаривается.

При этом суд учитывает, что условия кредитного договора, договора страхования истцом не оспариваются, данных требований в соответствии с положениями ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не заявлено. Суд рассматривает дело в пределах заявленных исковых требований (ст. 196 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Истицей в соответствии с требованиями ст. 12, ч.1 ст. 56, ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предоставлено суду относимых, допустимых и достоверных доказательств, что при заключении кредитного договора, договора страхования до нее, как до потребителя не была доверена полная информация. Представленные суду документы данный довод истца опровергают.

В соответствии со статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что договор страхования фактически был заключен и действует.

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 1 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (пункт 2 Указания).

Требований об отказе от договора страхования, его расторжении также в рамках настоящего дела не заявлено.

Согласно Заявления на заключение договора потребительского кредита ФИО1 указано, что до подписания заявления на заключение Договора до нее доведена Кредитором вся информация, предусмотренная ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», она получила график погашения, она уведомлена о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через Каналы доступа, ознакомлена с актуальными на дату подписания Заявления на заключение Договора и Индивидуальных условий Договора условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика» кредитора (л.д.51), о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п.4.1. Правил оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамах программы добровольного страхования «защита заемщика», договор страхования заключается Банком со Страховщиком при условии оплаты комиссии Заемщиком в последний календарный день месяца, в котором Клиент уплатил Банку комиссию. Таким образом, договор страхования был заключен 31.08.2016

Согласно п.2.5. указанных Правил Заемщик вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть Договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк заявления о расторжении. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления.

Пункт 2.6. указанных Правил предусматривает случаи возврата уплаченной Заемщиком комиссии:

если Программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может принимать участие в Программе страхования;

в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам (например: ликвидация Страховщика);

в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что события, указанные в п. 1,2.1 Заявления произошло до даты заключения договора страхования.

Установлено, что ФИО1 обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией от 13 апреля 2018 года о возврате единовременно удержанной Комиссии за оказание банком услуги по страхованию по кредитному договору в размере 41 674 руб., возврате незаконно включено в расчет полной стоимости кредита плату страховой премии по Договору страхования в размере 1 926 руб. 28 коп. Просила возврат денежных сумму произвести на ее расчетный счет ПАО <данные изъяты> предоставив реквизиты счета (л.д. 6-8).

Указанное обращение Банком рассмотрено, указано, что подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что до подачи Заявления до нее доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по Договору, в том числе ознакомлена и согласна с действующей редакцией Правил, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховой компании ЗАО <данные изъяты> по договору личного страхования. Комиссия, оплаченная ФИО1, подлежит возврату путем зачисления на Счет 2, а также в случаях, предусмотренных п.2.6 Правил. До 31 августа 2016 года в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора ФИО1 не обращалась. 08 августа 2016 года Банком на счет 1 была зачислена сумма кредита в размере 163 000 руб., из указанной суммы денежные средства в размере 41 674 руб. 08 коп. была перечислена на основании платежного поручения от 08.08.2016 года со счета 1 на счет 2. Затем со счета 2 была списана комиссия в размере 41 674 руб. 08 коп. и в соответствии с п.41 Правил заключен Договор страхования Обязательства, предусмотренные Договором, исполнены Банком в полном объеме, в связи с чем у Банка отсутствуют основания для расторжения Договора и возврата сумм комиссии/части комиссии (л.д.9-10).

Оценив изложенное в соответствии с положениями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворении указанного иска нет, право потребителя ФИО1 ПАО «Промсвязьбанк» по указанным в иске основаниям не нарушены, Банк действовал в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора. Поскольку для оплаты Программы истица использовала кредитные средства Банка что не противоречит требованиям действующего законодательства. Условия перечисления денежных средств по Программе добровольного страхования согласовано сторонами в договора. С учетом изложенного, в удовлетворении требований о признании действий незаконными и взыскании удержанных денежных средств следует отказать в полном объеме. Поскольку в удовлетворении иска ФИО1 в данной части отказано, следовательно, ее права, как потребителя Банком не нарушены, оснований для компенсации морального вреда также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании действий незаконными, взыскании удержанной комиссии за оказание банковских услуг по подключению к программе страхования по кредитному договору, удержанной суммы по оплате страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд <адрес обезличен>.

Председательствующий: