Решение № 2-46/2019 2-814/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-46/2019

66RS0021-01-2018-000941-74

2-46/2019г.


РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 24 января 2019 года

Богдановичский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Е.В.,

при секретаре Корелиной И.П.,

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующего на основании устного заявления,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» о защите прав потребителя, взыскании убытков, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. В обосновании исковых требований истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. были зачислены на счет ФИО1 При оформлении кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением о согласии вступить в качестве застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (ДД.ММ.ГГГГ переименован в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь). Согласно заявления, страховая премия по договору страхования составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. При этом заемщик обязался компенсировать Банку расходы, понесенные в виде оплаты страховой премии по заключенному Банком договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на страхование было указано, что договор страхования может быть прекращен в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления застрахованного лица об отказе быть застрахованным. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе быть застрахованным и возврате ему суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» сообщило об отказе в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в возврате уплаченной страховой премии и со стороны ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Просит взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму в размере 72 380 руб. 12 коп., а так же штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 доводы, изложенные в исковом заявлении поддержали. Просили суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика - ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял. Суд, заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д. 7-10). При оформлении кредитного договора ФИО1 обратился с заявлением о согласии вступить в качестве застрахованного лица по Договору группового страхования жизни и здоровья заемщика № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе быть застрахованным и возврате ему суммы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.11). ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» сообщило об отказе в возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в возврате уплаченной страховой премии (л.д. 12,13).

Основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России N 3854-У).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (01.09.2017 и 01.09.2017), соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиками.

Из материалов дела следует, что в течение трех рабочих дней со дня заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования, а также возвращении оплаченной за обеспечение страхования суммы (л. д.11). Банком ДД.ММ.ГГГГ, а также Страхователем ДД.ММ.ГГГГ истцу направлены отказы в удовлетворении его заявлений (л.д.12,13).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.4.7. Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, договор страхования прекращается в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течение Свободного периода.

Как указано в пункте 7.5.4. указанных Правил, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в пункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен Договором страхования.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные Правила не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, застрахованными являются физические лица - заемщики по кредитному договору, заключившие Договор страхования физического лица – заемщика по Кредитному договору (пункт 2.2.).

Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные со смертью Застрахованного лица и (или) с причинением вреда его жизни или здоровью (пункт 3.1.).

Застрахованный имеет право отказаться от Договора страхования в течение Свободного периода (пункт 7.4.7).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, на основании письменного заявления Выгодоприобретателя (пункт 10.2.).

Таким образом, вследствие заключения договора Страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик ФИО1 При этом ФИО1, как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по страхованию, ФИО1 был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – 72 380 руб. 12 коп.

Возражая относительно исковых требований ФИО1, представитель ответчика в заявлении об отмене заочного решения (л.д.70-72) указал, что ФИО1 страховую премию ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» не оплачивал, в связи с чем Страховая компания не является надлежащим ответчиком по иску.

Из представленных истцом копии выписки по лицевому счету (л.д.136), реестра платежей к платежному поручению (л.д.138), платежного поручения (л.д.139), следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» была перечислена сумма страховых взносов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе страховая премия по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования с ФИО1

При установленных обстоятельствах довод представителя ответчика о том, что ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является ненадлежащим ответчиком судом отклоняется.

Судом также установлено, что законные требования в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца, как потребителя.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Добровольный порядок удовлетворения предъявленных потребителем требований предполагает досудебное урегулирование возникшего спора, что со стороны ответчика, несмотря на наличие заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнено. Размер штрафа по делу составил 36 190 руб. 06 коп.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит и государственная пошлина в доход местного бюджета которая, в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорциональна размеру удовлетворенных судом исковых требований и составляет 2 371 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» сумму оплаты за включение в число участников программы страхования в размере 72 380 руб. 12 коп., а так же штраф в сумме 36 190 руб. 06 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета городского округа Богданович государственную пошлину в размере 2 371 руб. 40 коп.

Решение в течение месяца может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Богдановичский городской суд.

Мотивированное решение составлено 29.01.2019.

Председательствующий: Е.В. Пивоварова