Решение № 2-2175/2024 2-2175/2024(2-9695/2023;)~М-8565/2023 2-9695/2023 М-8565/2023 от 28 мая 2024 г. по делу № 2-2175/2024

Дело № (2-9695/2023)

УИД: 54RS0№-73

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 мая 2024 года <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Копань А.С.,

при помощнике судьи Сафроновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк» либо Банк) к <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскания задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось с указанным исковым заявлением в Октябрьский районный суд <адрес> к <данные изъяты> о расторжении кредитного договора <данные изъяты>, взыскании суммы задолженности в размере 8 333 957,29 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 61 869,79 руб., взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /дата/ по дату вступления решения в законную силу; обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 8 651 200 руб., принадлежащую на праве собственности <данные изъяты>

В обосновании своих требований истец указывает, что /дата/ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 8 347 219,33 руб. под 9,14 % годовых, сроком на 240 месяцев, на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: г. <данные изъяты> Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По состоянию на /дата/ общая задолженность составила 8 333 957,29 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал о вынесении заочного решения.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, письменных возражений по существу заявленных требований в суд не направила.

Учитывая неявку ответчика в отсутствие возражений истца дело рассмотрено в порядке заочного производства на основании ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Указанные правоположения в их совокупности и взаимосвязи являются процессуальной гарантией права на судебную защиту и направлены на обеспечение осуществления судопроизводства на основе состязательности сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации) и на обеспечение принятия судом законного и обоснованного решения на основе всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования относимых и допустимых доказательств.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что /дата/ Банк заключил с <данные изъяты> кредитный договор № согласно которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 8 347 219 руб., из которых 8 015 000 руб. – перечисление в счет оплаты по договору приобретения, 332 219.33 руб. – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 1), сроком на 240 месяцев, то есть по /дата/ (п.2), с процентной ставкой – 9,14% годовых (п.4), с обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору в виде залога недвижимого имущества – квартира, <данные изъяты> (п. 11).

Согласно п. 6.2 общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России н день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Указанный кредитный договор является смешанным договором, поскольку включает в себя условия кредитного договора и условия договора залога.

Факт заключения между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>. кредитного договора № от /дата/ на условиях, заявленных истцом, его исполнение со стороны кредитора подтверждается кредитным договором, информационным графиком платежей, заявлением о предоставлении ипотечного кредита, договором счета эскроу от /дата/, заявлением – офертой № от /дата/, заявлением на присоединение к программе имущественного страхования сроком на 1 год, заявлением на списание платы за страхование имущества, информационным сертификатом, заявлением на присоединение к программе страхования титула, полис-офертой страхования, договором купли-продажи недвижимого имущества от /дата/, платежным поручением № от /дата/, платежным поручением № от /дата/, заявлением – анкетой на получение ипотечного кредита от /дата/, выпиской по счету.

Таким образом из указанной выписки по счету № <данные изъяты> следует, что Банком исполнены обязательства перед ответчиком в полном объеме, а также установлено, что ответчиком производилось частичное гашение задолженности.

/дата/ Банком направлено ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Доказательств исполнения требования ответчиком суду не представлено.

В обоснование своих требований истцом предоставлен расчет задолженности <данные изъяты> по кредитному договору № от /дата/, согласно которого общая задолженность составила 8 333 857,29 руб., из которой просроченные проценты – 139 816,64 руб., просроченная ссудная задолженность – 8 176 320,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 12 325,82 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2998,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 2495,98 руб.

Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности или наличии ее в меньшем размере, ответчик в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Разрешая требования в части взыскания неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями Постановления Правительства Российской Федерации № 497 от 28.03.2022 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», которым введен мораторий на право взыскателя (кредитора) требовать взыскания неустойки, действующий со дня опубликования данного постановления в течении 6 месяцев, то есть в период с /дата/ по /дата/, таким образом требования истца в части взыскания с ответчика суммы неустойки на просроченную ссуду за период с /дата/ по /дата/ в размере 2878,42 руб., а также неустойка по договору просроченных процентов за период с /дата/ по /дата/ в размере 167,60 руб., являются необоснованными, а значит, не подлежат удовлетворению.

Аналогично по требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /дата/ по дату вступления решения в законную силу. Указанные требования истца подлежат удовлетворению лишь в части взыскания с ответчика неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /дата/ по дату вступления решения в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 17,39 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу, суд исходит из следующего, что истцом не представлено документов, подтверждающих согласование с ответчиком процентной ставки за пользование кредитов в размере 17,39%. Согласно кредитного договора данная ставка определена как 9,14% годовых, представленный расчет задолженности по процентам также истцом произведен исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 9,14 %. Соответственно, удовлетворению подлежит лишь требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 9,14 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу.

Учитывая изложенное, согласившись с расчетом, представленным истцом, а также принимая во внимание, что в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, суд приходит к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 450 ГПК РФ по требованию одной сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора одной из сторон; в иных случаях предусмотренных законом или договором.

Поскольку ненадлежащее исполнение обязательств по договору нашло свое подтверждение, ответчик не отреагировал на предложение истца, задолженность не погашена, суд находит обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора.

Кроме того, как установлено судом выше, обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог предмета ипотеки.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, заемщик не оплачивал и систематически нарушал сроки внесения платежей, в связи с чем требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (далее по тексту ФЗ «Об ипотеке») по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из положений ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» следует, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Частью 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены надлежащим образом, а исполнение указанного обязательства обеспечено залогом недвижимого имущества – квартира, расположенная по адресу: г. <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 10 168 000 руб., принадлежащую на праве собственности <данные изъяты>

Указанная цена является 80% от рыночной стоимости квартиры, установленной отчетом <данные изъяты>. Указанная оценка ответчиком не оспорена.

Сторонами в судебном заседании данная оценка не оспорена, иной оценки стоимости заложенного имущества суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в 61 855 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>

- задолженность по кредитному договору № от /дата/ в общем размере 830 911,27 руб., из которых: 139 816,64 руб. – просроченные проценты; 8 176 320,05 руб. – просроченная ссудная задолженность; 12 325,82 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 120,38 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 2328,38 руб. – неустойка по договору просроченных процентов,

а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 61 855 руб.;

- проценты за пользование кредитом по ставке 9,14% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу;

- неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с /дата/ по дату вступления решения суда в законную силу.

Расторгнуть кредитный договор № от /дата/, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от ее рыночной стоимости – 10 168 000 руб., принадлежащую на праве собственности <данные изъяты>

В остальной части исковых требований отказать.

.Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья /подпись/ А.С. Копань

Мотивированное заочное решение изготовлено /дата/.