Решение № 2-1546/2018 2-1546/2018~М-1036/2018 М-1036/2018 от 5 июля 2018 г. по делу № 2-1546/2018

Дело № КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

06 июля 2018 года <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Белоцерковской Л.В.

При секретаре Шевандроновой Б.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску О.И. к АО «Тинькофф Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

О.И. обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска истец О.И. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен договор банковской карты № (номер карты №). Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета по кредитному договору № для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор. Отсутствие потребности в банковском счете и намерение истца погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, побудило обратиться к ответчику с требованием: 1) исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; 2) закрыть банковский счет; 3) предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. В обращении истец настаивал на закрытии счета в течение 2 дней, а выполнение остальных действий в 10-й срок. Истцом было написано несколько заявлений в АО «Тинькофф Банк», в том числе заявление на проведение реструктуризации задолженности, заявление о предоставлении копий кредитной документации (договора №), требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета, направленные на урегулирование ситуации. ДД.ММ.ГГГГ заявления и требование об изменении условий кредитного договора и закрытии счета направлены ответчику. ДД.ММ.ГГГГ заявления и требование поступили ответчику. Однако, АО «Тинькофф Банк» не ответил на данные заявления, тем самым проигнорировав требования истца. Таким образом, истец в досудебном порядке пытался договориться с банком, но банк проигнорировал желание истца. Данная позиция банка не ясна. Просит суд учесть, что договор банковского счета №, открытый в рамках договора банковской карты (номер карты 5213 2438 2761 3140), заключенного между О.И. и АО «Тинькофф Банка» относится к виду договоров, по которому допускается односторонний отказ от его исполнения. Получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в АО «Тинькофф Банк» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, совместно с положениями п.1 ст. 859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ №, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требование истца, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ. Незаконность действий со стороны АО «Тинькофф Банк» дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат на юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления. Для определения соразмерности компенсации презюмируемого морального вреда предоставляется целесообразным использовать нормы Кодекса РФ об административных правонарушениях от ДД.ММ.ГГГГ №195-ФЗ. Ответчик, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите права потребителя», ст. 151 ГК РФ обязан возместить причиненный истцу моральный вред в размере 10 000 руб. Кроме этого, в адрес АО «Тинькофф Банк» было направлено заявление о предоставлении копии документов по кредитному договору №.

Истец О.И. просит исключить из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между О.И. и АО «Тинькофф Банк» условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязать АО «Тинькофф Банк» закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать АО «Тинькофф Банк» предоставить О.И. банковские реквизиты для погашения задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с АО «Тинькофф Банк» в пользу О.И. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф (л.д.4-9).

Истец О.И. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.9).

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу:

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ч. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках банковской деятельности", порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Пунктами 8.1, 8.2 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", закреплено, что основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления О.И. (л.д. 37-38) между АО «Тинькофф Банк» и О.И. был заключен договор кредитной карты № (л.д.39), согласно которому банк предоставил О.И. кредитную карту с лимитом кредита -300000 руб. с беспроцентным периодом до 55 дней; процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней -0%, на покупки при условии оплаты минимального платежа-29,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа-49,9 % годовых.

Из заявления –анкеты О.И. усматривается, что последняя предложила АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении –анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru., и в тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора; универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке; акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты-активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет; для договора расчетной карты- открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора вклада (договора накопительного счета)-открытие счета вклада (накопительного счета) зачисление на него суммы вклада.

О.И. дала отдельное согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: <адрес> и подтвердила ее получение лично.

Своей подписью О.И., подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении; ознакомлена и согласна с действующим УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте www.tinkoff.ru; тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д.39).

В материалах дела имеется направленное ДД.ММ.ГГГГ требование истца на имя ответчика об исключении из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета, закрытии банковского счета, открытого в рамках кредитного договора №, о предоставлении банковских реквизитов для погашения кредитной задолженности путем безналичного переводы средств без открытия счета через другие кредитные учреждения, а также заявления о предоставлении копий кредитной документации (л.д.42-46).

Ответа на заявление от АО "Тинькофф Банк" в адрес О.И. не поступило, что было расценено ей, как отказ выполнить требование истца.

Как следует из заявления-анкеты, Условий комплексного банковского обслуживания и Тарифов банка, предоставление банком денежных средств истцу осуществляется путем заключения договора кредитной карты без открытия банком расчетного счета клиента.

Из условий договора следует, что использование кредитной карты банка рассчитано на безналичные расчеты.

Таким образом, отношения между сторонами по делу возникли не в силу договора банковского счета, который сторонами не заключался, а из заключенного сторонами договора на предоставление и использование кредитной банковской карты.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между О.И. и АО "Тинькофф Банк" заключен договор №, в его рамках выпущена кредитная карта. В соответствии с договором открыт счет обслуживания кредита, предоставлен кредит.

Составными частями договора являются подписанное клиентом заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия кредитования в составе условие комплексного банковского обслуживания.

Своей подписью в заявлении-анкете истец подтвердила факт ознакомления с тарифами банка, а также условиями комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, исходя из положений ст. ст. 310, 407, 421, 450, 807, 809, 819 ГК РФ, при заключении договора стороны добровольно договориваются о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета, и закрытие счета по требованию заемщика по существу является отказом заемщика от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а из заключенного кредитного договора, для обслуживания которого может быть открыт банковский счет, в связи с чем подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Истцом не представлено доказательств, что обязательства по кредитному договору исполнены и что правоотношения сторон в рамках кредитного договора прекращены.

Также истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено доказательств наличия существенных изменений обстоятельств, которые стороны не могли предвидеть. Нарушения ответчиком обязательств по договору судом не установлено, а также истцом не представлено доказательств заключения с ответчиком договора банковского счета.

Кроме того, из договора № ДД.ММ.ГГГГ порядок изменения условий договора не предусмотрен, в то время, как при заключении договора стороны согласовали все существенные условия договора и при несогласии с условиями договора истец была вправе отказаться от заключения договора.

Кроме того, не допускается изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

При этом, закрытие счета по требованию истца по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

Таким образом, при наличии кредитной задолженности закрытие счета клиента невозможно.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для закрытия банковского счета, поскольку указанный договор не может быть расторгнут в порядке, предусмотренном ч. 1 ст. 859 ГК РФ, также не имеется оснований для удовлетворения требований истца об обязании ответчика предоставить О.И. банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств открытия счета через другие кредитные учреждения, так как в удовлетворении требования истца о закрытии банковского счета отказано.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителей, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако нарушений прав потребителя – истца О.И. судом не установлено, в связи с чем, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований, взысканию не подлежит.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика моральный вред в размере 10000 руб.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Однако нарушений прав потребителя – истца, судом не установлено, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска О.И. к АО «Тинькофф Банк» о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы через суд, принявший решение, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в окончательном виде

Судья: /подпись/ Л.В.Белоцерковская

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинник решения хранится в материалах гражданского дела № Калининского районного суда <адрес>.

Решение не вступило в законную силу «_____»________________________2018 г.

Судья: Л.В. Белоцерковская

Секретарь Б.Д. Шевандронова