Решение № 2-403/2020 2-403/2020~М-298/2020 М-298/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-403/2020

Дело № 2-403/2020

УИД 80RS0001-01-2020-000756-13


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Агинское «26» октября 2020 года

Агинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Власова Д.А.,

при секретаре Дагбаеве Ж.З.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы страхового обеспечения по потребительскому кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ умерла его супруга ФИО3, причиной смерти явилась сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца. Как супруг он является наследником первой очереди. ДД.ММ.ГГГГ его супруга оформила договор кредитования № в ПАО «Восточный экспресс банк» на сумму 100 000,00 рублей. Через непродолжительное время после смерти супруги он, как наследник, предоставил в банк все необходимые документы для прекращения обязательств умершей по договору кредитования и выплаты страховой компанией страхового обеспечения по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» направило в Банк «Восточный» уведомление об отказе в выплате страхового обеспечения по делу № и по делу №, мотивируя отказ тем, что согласно п. 2.4.4 договора страхования № V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ события не признаются страховыми, если они произошли в результате «лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты». С данным отказом не согласен, считает, что смерть ФИО3 является страховым риском и соответственно страховым случаем согласно условиям участия в программе страхования. Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Просит суд признать отказы ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового обеспечения по делу 133535/19 № и делу № № незаконными. Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3, в пользу выгодоприобретателя – ПАО КБ «Восточный» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать прекращенными обязательства ФИО3 по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 поддержали исковые требования.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в иске.

Представитель соответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в иске.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.п. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Положениями ст. 67 ГПК РФ определено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №.

Одновременно с заключением договора кредитования ФИО3 присоединилась к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования) путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Программа добровольного страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» осуществляется на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней № V00127-0000085 (далее - договор страхования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (Банк, Страхователь), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая / несчастного случая или болезни застрахованного.

На момент заключения договора страхования с ФИО3 действовал договор страхования от несчастного случая и болезней № V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1.10 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострения хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование.

Согласно п. 2.1 Условий страхования, программа предусматривает страховую защиту на случай наступления смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с в п. 4.1 Условий страхования, страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного.

Как следует из заявления ФИО3 на присоединение к Программе страхования, заемщик согласилась с тем, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы.

Таким образом, в данном случае, застрахованным лицом является ФИО3 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита, поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-СП № выданным ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС <адрес> Департамента ЗАГС <адрес>.

Согласно п. 2.4.4 договора страхования, событие не признается страховым, если оно произошло в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты.

В соответствии с п. 6.1.4 договора страхования, в случае смерти застрахованного предоставляются заверенные сотрудником страхователя копии следующих документов: свидетельство о смерти застрахованного; документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержаться сведения о причине смерти застрахованного (медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти т т.п.); акт судебно-медицинского исследования трупа / заключения эксперта (если вскрытие производилось); выписку из истории болезни с посмертным диагнозом (в случае смерти с больнице); выписку из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая в случае смерти в результате естественных причин информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серия 76 № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти является: сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события – смерти в результате болезни ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сообщили об отказе в выплате страхового возмещения по результатам рассмотрения заявленного события №, №, поскольку из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у застрахованного заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, с учетом п. 2.4.4. Договора страхования № V00127-0000085 от ДД.ММ.ГГГГ события не признаются страховыми, если они произошли в результате «лечение заболеваний, имевших место до начала периоды действия страховой защиты».

Суд доводы истца ФИО1 о том, что смерть страхователя ФИО3, является страховым случаем, соответственно имеется обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» по возмещению страхового возмещения, считает обоснованными.

Так, основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено в судебном заседании, договор страхования был заключен на условиях, изложенных в заявлении на присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Подписывая указанное заявление, страхователь ФИО3 подтвердила, что на момент заключения Договора страхования, она не имеет заболеваний, установленной инвалидности, не больна злокачественными новообразованиями (в т.ч. злокачественными болезнями крови и кроветворных органов).

В силу ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьем лицам.

Таким образом, наступление события - «смерть» в период действия договора страхования, обладает признаками страхового случая.

Доводы ответчиков о том, что заболевание ФИО3 произошло в результате «лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты», о чем застрахованный умолчал, при заключении договора страхователь на все вопросы об имеющихся заболеваниях ответил отрицательно, тем самым ввел страховщика в заблуждение, суд считает не обоснованными, поскольку ФИО3 при заключении договора страхования предоставила достоверную информацию о состоянии своего здоровья в рамках тех вопросов, которые были перед ней поставлены, исходя из текста типового заявления на присоединение к Программе страхования. Страхователь при подписании договора дал согласие на возможность страховщика в целях оценки возможных рисков, собирать любую информацию по указанному в полисе страхования событию, в том числе медицинскую информацию о здоровье страхователя.

С учетом изложенного, требования истца ФИО1 к ООО СК ВТБ «Страхование», ПАО КБ «Восточный» о признании отказов в выплате страхового обеспечения в связи со смертью заемщика ФИО3 подлежат частичному удовлетворению, так как требования истца предъявлены к двум ответчикам, требования к ответчику ПАО КБ «Восточный» подлежат отклонению, поскольку действиями ПАО КБ «Восточный» права истца не нарушены, фактически соответчик по данному требованию состоит в споре со страховой компанией.

В части требовании истца ФИО1 о перечислении выгодоприобретателю ПАО КБ «Восточный» суммы страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и признании прекращенными обязательств ФИО3 по указанному кредитному договору суд приходит к следующему.

При подписании ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитом и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» стороны определили, что заемщик ФИО3 является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае смерти – наследники по закону.

Таким образом, требование истца произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу выгодоприобретателя – ПАО КБ «Восточный» является необоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 о признании отказов ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового обеспечения по делу № № и делу № № в связи со смертью заемщика ФИО3 незаконными, обязании ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО3 в пользу выгодоприобретателя – ПАО КБ «Восточный» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, признании прекращенными обязательств ФИО3 по договору о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Отказы ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового обеспечения по делу № № и делу № № в связи со смертью заемщика ФИО3 признать незаконными.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Агинский районный суд.

Судья Д.А. Власов