Решение № 2-779/2019 2-779/2019~М-590/2019 М-590/2019 от 14 мая 2019 г. по делу № 2-779/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре МАЗАВИНОЙ А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «БАЛТИНВЕСТБАНК» (далее ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. и об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную стоимость в размере <данные изъяты> руб..

В судебное заседание представитель истца ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Из искового заявления ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям, которого Банк предоставил ответчику на покупку автомобиля марки <данные изъяты>, VIN автомобиля №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ сумму кредита в размере <данные изъяты>., с уплатой процентов за пользование денежными средствами <данные изъяты> годовых, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору, являлся залог указанного автомобиля. Залоговая стоимость автомобиля, в соответствии с Кредитным договором на момент его заключения составляла – <данные изъяты> руб.. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме путем предоставления ответчику денежных средств, что подтверждаются прилагаемой выпиской по кредитному счету ответчика. Ответчик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, в соответствии с графиком платежей, ежемесячным погашением задолженности. Согласно условиям Кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения, обеспеченного залогом обязательства. За время действия Кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, однако до настоящего времени оно не исполнено. Согласно условиям кредитного договора истец вправе требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты всех начисленных процентов, если ответчик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свои обязанности, по возврату суммы кредита. В соответствии с расчетом задолженности, сумма долга по Кредитному договору за период с момента выдачи по ДД.ММ.ГГГГ составляет: задолженность по основному долгу <данные изъяты>., задолженность по процентам <данные изъяты>., задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, просроченного к возврату<данные изъяты> задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, просроченных к возврату, <данные изъяты>., а всего, <данные изъяты>.. Согласно п.1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на основании п.п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством. В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, определяется ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Таким образом, п. 3 ст. 340 ГК РФ устанавливает правило, согласно которому согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. При этом указано, что законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество могут быть предусмотрены отступления от этого правила. Таким образом, в данном случае начальная продажная цена заложенного имущества может быть установлена судом. В процессе эксплуатации автотранспортное средство подлежит износу. Соответственно, стоимость автомобиля на момент обращения на него взыскания в счёт погашения задолженности по кредитному договору может существенно отличаться от стоимости залогового имущества на момент его покупки. В связи с тем, что стоимость заложенного имущества согласно Кредитному договору в настоящее время изменилась, банком произведена оценка заложенного имущества на текущий момент с целью установления реальной стоимости заложенного имущества. Согласно отчёту об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной независимым оценщиком, рыночная стоимость автомобиля марка автомобиля <данные изъяты>, VIN №, год выпуска автомобиля – ДД.ММ.ГГГГ, паспорт транспортного средства автомобиля - № составляет: <данные изъяты>.. Начальная продажная цена заложенного имущества в силу прямого указания закона может быть определена, исходя из отчёта об оценке, произведённой независимым оценщиком. На основании изложенного, ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» просит взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, в размере <данные изъяты> задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, в размере <данные изъяты>.; обратить взыскание на автомобиль: марка <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную стоимость в размере <данные изъяты>.; взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской в получении повестки (л.д.83).

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения договора) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пункта 2 настоящей статьи установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, исходя из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты>. на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, на срок <данные изъяты> месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, по ставке из расчета <данные изъяты> что подтверждается копией кредитного договора (индивидуальные условия) (л.д. 20-26).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном Договором, в соответствии с графиком ежемесячных платежей (л.д.21).

Погашение кредита и уплата процентов за его пользование должны были производиться ответчиком в соответствии с графиком платежей, который был доведен до сведения ответчика (л.д.16). Из графика платежей видно, что ежемесячный платеж по возврату кредитных денежных средств был установлен в размере <данные изъяты>

При этом, в соответствии с требованиями с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающего, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта, площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа), кредитный договор содержит сведения о полной стоимости кредита, сведения о которых оформлены в соответствии с требованиями части 1 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.20).

В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий названного кредитного договора ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (л.д.23).

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства исполнил в полном объеме путем зачисления денежных средств на счет ответчика ФИО1, что подтверждается выпиской по кредитному счету ответчика (л.д. 53).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе, в случае просрочки исполнения, должник обязан в соответствии с требованиями статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

При этом согласно пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ответственность ответчика ФИО1 за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) установлена пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора, из которого следует, что в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом банк вправе взимать штрафную неустойку в размере <данные изъяты> за каждый день нарушения обязательств по возврату кредита и/или уплаты процентов, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату её погашения. При этом, с суммы не уплаченного в срок кредита проценты по ставке, указанной в п. 4 не взимается (л.д. 23).

Кроме того, пунктом 5.1. Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» предусмотрено, что банк вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности по договору, включая остаток ссудной задолженности и причитающиеся проценты, в том числе, в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов общей продажностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних стад восьмидесяти календарных дней (л.д.60).

Установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора и требований действующего законодательства за время действия кредитного договора не исполнял должным образом, принятые на себя по кредитному договору обязательства в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Как установлено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено требование о возврате всей оставшейся суммы кредита с процентами за пользование кредитом в течение 30 календарных дней с момента его предъявления (л.д.18-19, л.д.63-64), однако ответчиком данное требование банка исполнено не было.

Из представленного в суд истцом расчета следует, что размер задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил сумму в размере <данные изъяты> коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты>., штрафные неустойки в размере <данные изъяты>, из которых, задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, в размере <данные изъяты> задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, в размере <данные изъяты>. (л.д.40).

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В связи с изложенным выше, суд считает, что расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным, соответствует условиям кредитного договора, и является арифметически верным.

Таким образом, принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, ненадлежащее исполнение ответчиком, как заемщиком, своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что имеются основания для удовлетворения исковых требований ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» о взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Также подлежат удовлетворению исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) в соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из положений пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требованиями пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и 7.1.2 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, с момента перехода к заемщику права собственности на товар, на оплату которого банком выдан кредит, у залогодержателя возникает право залога (л.д.60).

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором, банку в залог передан приобретенный ответчиком ФИО1 по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-28) автомобиль марки <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска,. Предмет залога оценен сторонами в <данные изъяты> руб., что также следует из пункта 10 кредитного договора (л.д.22).

Из материалов дела видно, что договор о залоге транспортного средства, приобретенного ФИО1 на кредитные средства, обеспечивающий исполнение ФИО1 кредитного обязательства, заключен в письменной форме посредством включения условий о залоге в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ указан предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, указана стоимость заложенного имущества – <данные изъяты> рублей, в договоре отражено существо обеспеченного залогом требования (кредитное обязательство), его размер, сроки исполнения обязательства.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» был заключен договор о залоге в предусмотренной законом форме и с согласованием ими всех существенных условий договора залога.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств, поэтому исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи его с публичных торгов является обоснованным.

Согласно заключению о среднерыночной стоимости автотранспортного средства на момент обращения с иском в суд (л.д.66), рыночная стоимость автомобиля определена в размере <данные изъяты>

Доказательств, свидетельствующих о несоразмерности продажной цены автомобиля, установленной ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК», суду не представлены.

Таким образом, исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» об обращении взыскания на автомобиль марки <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, с установлением его начальной стоимости, с которой начинаются торги, в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> из которых: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>., задолженность по процентам в размере <данные изъяты>., задолженность по пени, начисленных на сумму основного долга, в размере <данные изъяты>., задолженность по пени, начисленных на сумму процентов, в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на автомобиль: марка <данные изъяты> №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив его начальную стоимость в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Балтийский инвестиционный банк» расходы по оплате государственной пошлине в размере <данные изъяты>..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –