Решение № 2-1736/2019 2-1736/2019~М-641/2019 М-641/2019 от 16 апреля 2019 г. по делу № 2-1736/2019

Дело № 2-1736/2019

УИД: 54RS0007-01-2019-000951-35


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2019 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Поздняковой А.В.,

при секретаре Шкитиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, просит взыскать с СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" в его пользу часть страховой премии в размере 231 595,48 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 134 руб; штраф в пользу потребителя.

В обоснование своих требований, истец указал, что /дата/ между ним и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита -2 176 807 руб. 07 коп на срок 84 месяцев. Так как в условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, /дата/ между Заемщиком и СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" был заключен Договор страхования <данные изъяты> Сумма страховой премии составила 259 386 руб. 75 коп. Данная сумма была списана Банком со счета истца. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. /дата/, кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала. Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. Указывает, что до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ с страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм являете основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему период страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступление страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора; как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестны осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещение причиненных таким поведением убытков.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в иске отказать.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Судом установлено, что /дата/ между ФИО1 и АО «Тайота Банк» был заключен кредитный договор <данные изъяты> согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства. Сумма кредита -2 176 807 руб. 07 коп. Срок кредита - 84 месяцев.

Кроме того, /дата/ между заемщиком и СПАО "РЕСО-ГАРАНТИЯ" был заключен Договор страхования <данные изъяты> Сумма страховой премии составила 259 386, 75 рублей и была уплачена истцом.

/дата/ истец досрочно погасил задолженность перед Банком и обратился к СПАО «РЕСО- Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

/дата/ истцу был дан ответ, в котором сообщено, что риски, перечисленные в договоре страхования не отпали, в связи с чем оснований для возврата страховой премии не имеется.

Судом установлено, что истец вступил в отношения с ответчиком как потребитель, поскольку кредит получен для личных нужд – потребительских и иных целей, банк является уполномоченной организацией, оказывающей услуги по кредитованию населения с целью извлечения прибыли, страхования компания – организацией по предоставлению страховых услуг.

Согласно ст. 9 Федерального закона от /дата/ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от /дата/ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) возникшие между истцом и ответчиками отношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно части 2 названной статьи закона, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств.В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от /дата/ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Судья Позднякова А.В.