Решение № 2-4/2026 2-4/2026(2-738/2025;)~М-592/2025 2-738/2025 М-592/2025 от 11 января 2026 г. по делу № 2-4/2026

Дело № 2-4/2026

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2026 года Усманский районный суд Липецкой области в составе:

судьи Мешковой Т.В.,

при секретаре Путилиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Усмани Липецкой области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, ссылаясь на то, что между сторонами заключен договор потребительского кредита № от 26 марта 2025 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 руб. на 60 месяцев под 35,9% годовых под залог транспортного средства VOLKSWAGEN Golf, 2009 года выпуска, кузов №, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, гос.рег.знак <данные изъяты>. Заемщик нарушает условия договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 29 апреля 2025 года, на 18 августа 2025 года задолженность по договору составляет 661 254 руб. 23 коп., из которых 400 000 руб. просроченная ссудная задолженность, 1 408 руб. 71 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 523 руб. 34 коп. просроченные проценты, 204 765 руб. 57 коп. причитающиеся проценты, 2 366 руб. комиссии, 771 руб. 74 коп. неустойка на просроченную суду, 18 руб. 57 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1400 руб. 30 коп. неустойка на просроченные проценты. Суммарная продолжительность просрочки на 18 августа 2025 года 112 дней. Истец направил ответчику требование о досрочном возврате всей суммы задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. Общество просило взыскать с ФИО1 образовавшуюся по договору сумму задолженности, а также обратить взыскание на переданный в залог автомобиль.

Стороны, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В иске банк просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Ответчик об уважительности причин неявки в суд не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как указано в статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу положений статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (часть 21).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (часть 23).

Из статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (часть 14).

В силу положений частей 1 и 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Судом установлено, что 26 марта 2025 года на основании заявления ФИО1 о заключении договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита за №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита. Договор заключен в электронном виде посредством дистанционного банковского обслуживания с использованием системы Клиент-Банк, именуемой «СОВКОМLINE» в ПАО «Совкомбанк», подписан представителем банка и заемщиком электронной подписью.

По условиям договора заемщику предоставлен лимит кредитования 400 000 руб., кредит предоставляется траншами, условия которых определяются в заявлении о предоставлении транша, размер транша не может превышать лимит кредитования. Возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Срок кредита 120 месяцев с правом пролонгации неограниченное количество раз.

Процентная ставка определена сторонами договора в 19,9% годовых при выполнении заемщиком следующих условий: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении вышеуказанных условий с даты перечисления транша. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды процентная ставка по кредиту составляет 19,9% годовых с даты перечисления транша.

Общее количество платежей по договору 120 (без учета пролонгации). Минимальный обязательный платеж от 1 100 руб. до 18 617 руб. 44 коп. Состав обязательного платежа установлен общими условиями и включает часть ссудной задолженности и проценты за пользование кредитом. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 26 число каждого месяца включительно. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях договора.

Исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом транспортного средства – автомобиля VOLKSWAGEN Golf, 2009 года выпуска, кузов №, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, гос.рег.знак <данные изъяты>.

Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки 20% годовых.

Также условиями договора предусматривается взимание с заемщика комиссий за совершение определенных операций.

Условия договора соответствуют требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Кредит (транш) в сумме 400 000 руб. был зачислен на банковский счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» № и на основании заявления заемщика перечислен на банковский счет №, открытый в том же банк на имя ФИО1

Факт предоставления лимита кредитования и распоряжение заемщиком предоставленными в кредит денежными средствами подтверждается выписками по счету.

Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, не внес ни одного платежа, в результате чего по договору возникла просроченная задолженность.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней…

01 июля 2025 года ФИО1 банком направлялось требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

По состоянию на 18 августа 2025 года задолженность по договору составляет 661 254 руб. 23 коп., из которых 400 000 руб. просроченная ссудная задолженность, 1 408 руб. 71 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 523 руб. 34 коп. просроченные проценты, 204 765 руб. 57 коп. причитающиеся проценты, 2 366 руб. комиссии, 771 руб. 74 коп. неустойка на просроченную суду, 18 руб. 57 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1400 руб. 30 коп. неустойка на просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности сомнений в своей правильности не вызывает, произведен исходя из условий договора, содержит промежуточные расчеты, динамику изменения задолженности со дня ее образования; данный расчет задолженности со стороны ответчика также не оспорен.

ФИО1 в предварительном судебном заседании 22 октября 2025 года не оспаривал факт заключения договора потребительского кредита и фактическое предоставление транша в сумме 400 000 руб., вместе с тем, указал, что кредитный договор был заключен им в результате совершения в отношении него мошеннических действий, денежные средства, полученные в кредит, по указанию неизвестного лица он перевел на сторонние счета, что послужило основанием для возбуждения уголовного дела, в рамках которого он признан потерпевшим.

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита был заключен сторонами через информационный сервис банка с соблюдением предусмотренного законом порядка посредством простой электронной подписи, денежные средства зачислены на счет ФИО1; в материалах дела отсутствуют доказательства того, что ПАО «Совкомбанк» при заключении спорного договора действовало недобросовестно, обманывало, вводило истца в заблуждение, либо знало о совершении в отношении ФИО1 третьими лицами мошеннических действий.

В материалах дела отсутствуют и ответчиком не представлено доказательств тому, что кредитный договор не заключался между сторонами, а равно доказательств тому, что открытый счет, на который банком зачислены денежные средства, не принадлежал заемщику, учитывая, что ответчик денежными средствами воспользовался.

Сам ФИО1 подтвердил в суде, что все операции по заключению кредитного договора, зачислению и списанию денежных средств проводились банком на основании его поручений в приложении банка.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Распоряжение денежными средствами произведено ФИО1 самостоятельно.

Распоряжение денежными средствами к самим кредитным отношениям не относится и произошло по воле ответчика уже после получения кредита.

Обращение ФИО1 в полицию с соответствующим заявлением о совершении мошеннических действий не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора.

Кроме того, суд учитывает, что потерпевшим в рамках уголовного дела признан ФИО1, а не банк.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств в рамках кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 всей образовавшейся суммы задолженности вместе с причитающимися по договору потребительского кредита процентами.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшения сумм неустойки в данном случае не имеется, с учетом конкретных обстоятельств дела суд не усматривает несоразмерности размера заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В пункте 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами (пункт 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (пункт 1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3).

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (пункт 4).

Пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в пункте 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"; далее - Закон об исполнительном производстве). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Учитывая, что ответчик систематически нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, суд считает, что требования кредитора об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль VOLKSWAGEN Golf, 2009 года выпуска, кузов №, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, гос.рег.знак <данные изъяты>, также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В данном случае вопрос определения начальной продажной цены реализации заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем, поскольку в договоре не указана стоимость заложенной вещи.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Банком на основании платёжного поручения от 21 августа 2025 года при подаче иска была оплачена государственная пошлина в сумме 38 225 руб. 08 коп., что полностью соответствует требованиям статей 333.19 и 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации.

Указанные расходы подлежат возмещению в полном объеме ФИО1, как стороной, проигравшей данный спор.

Руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 26 марта 2025 года за период с 29 апреля 2025 года по 18 августа 2025 года в сумме 661 254 руб. 23 коп., из них 400 000 руб. просроченная ссудная задолженность, 1 408 руб. 71 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 50 523 руб. 34 коп. просроченные проценты, 204 765 руб. 57 коп. причитающиеся проценты, 2 366 руб. комиссии, предусмотренные договором, 771 руб. 74 коп. неустойка на просроченную суду, 18 руб. 57 коп. неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1400 руб. 30 коп. неустойка на просроченные проценты, а также судебные расходы в сумме 38 225 руб. 08 коп.

Обратить взыскание на транспортное средство марки VOLKSWAGEN Golf, 2009 года выпуска, кузов №, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Денежные средства, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредита № от 26 марта 2025 года.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья