Решение № 2-1281/2020 от 14 июля 2020 г. по делу № 2-1281/2020

63RS0045-01-2020-001648-86


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бредихина А.В.,

при секретаре Делия И.О.,

с участием:

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1281/2020 по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ годамежду Публичным акционерным обществом «РОСБАНК», с одной стороны, и ФИО2 с другой стороны, был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 1 360 000 рублей сроком на 242 месяцадля приобретения квартиры,расположенной по адресу: <адрес>, под ее залог. Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета. Заемщик за счет предоставленных кредитных средств приобрел в собственность указанное недвижимое имущество. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 3 общих условий кредитного договора, введенными в действие ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами в размере 12 899,83 рублей при сроке возврата кредита 242 месяца с даты предоставления кредита. В соответствии с кредитным договором за полученный кредит уплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9,75 процентов годовых. При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту в соответствии с п. 5.1. кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного оговора за каждый календарный день просрочки. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка заемщика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было. Таким образом, размер задолженности ответчика перед ПАО «Росбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию наДД.ММ.ГГГГ годасоставляет 1 404 208 рублей 99копеек, включая сумму невозвращенного основного долга- 1 356 347рублей 76 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов - 47 861 рубль 23 копейки. Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного «Оценочная Компания «Аппрайзер»», рыночная стоимость предмета залога определена 1 296 673 рубля. Таким образом, в настоящем случае начальная продажная цена квартиры 1 037 338,40 рублей.

На основании изложенного, истец ПАО «РОСБАНК» просит суд:

- взыскать в свою пользу с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ вразмере 1 404 208 рублей 99 копеек, включая сумму невозвращенного основного долга - 1 356 347 рублей 76 копеек, сумму начисленных и неуплаченных процентов - 47 861 рубль 23 копейки; судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе, сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления 21 221,04 рубль, сумму расходов на оплату услуг представителя 14 000 рублей, сумму расходов на оплату услуг оценки 5 000 рублей;

- обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), установив начальную продажную цену в размере 1 037 338 рублей 40 копеек.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, каких-либо заявлений и ходатайств суду не представила.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «РОСБАНК», с одной стороны, и ФИО2, с другой стороны, был заключен кредитныйдоговор №, в соответствии с которым ответчикубыл предоставлен кредит в размере 1 360 000 рублей сроком на 242 месяцадля приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> под ее залог.

Денежные средства по кредитному договору были предоставлены путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской из банковского счета.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме.

Порядок и сроки внесения заёмщиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определены разделом 3 общих условий кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячными платежами в размере 12 899,83 рублей при сроке возврата кредита 242 месяца с даты предоставления кредита. В соответствии с Кредитным договором за полученный кредит уплачиваются проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 9,75 % годовых.

При нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту в соответствии с п. 5.1. кредитного договора заемщик обязан уплатить кредитору пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения кредитного оговора за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. «в» п. 4.4.1. кредитного договора в случае просрочки заемщиком предусмотренного платежа у банка появляется право требовать полного досрочного исполнения ответчиком всех своих обязательств по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных в материалы дела документов следует, что с ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратила исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Просрочка заемщиком по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 100 дней, что подтверждается выпиской из банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес заемщика было направлено письмо-требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было.

Размер задолженности ответчика перед ПАО «Росбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 404 208 рублей 99 копеек, включая сумму не возвращенного основного долга - 1 356 347,76 рублей, сумму начисленных и неуплаченных процентов - 47 861,23 рубль.

Данный расчет ответчиком не оспорен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, у суда нет оснований не доверять представленному расчету, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет погашения задолженности 1 404 208 рублей 99 копеек.

На основании ст. 9 ФЗ РФ «Об ипотеке», в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

Согласно ст. 10, 11 ФЗ РФ «Об ипотеке», договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки.

В соответствии со ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Заемщик за счет предоставленных кредитных средств на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ приобрела в собственность вышеуказанную квартиру стоимостью 1 600 000 руб. На основании ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка.

Согласно условий заключенного между сторонами кредитного договора, кредитор вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему договору.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 50 ФЗ РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 56 ФЗ РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Суд, в силу ст. 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает в решении, в том числе и способ реализации имущества на которое обращается взыскание и определяет на основе соглашения сторон его начальную продажную цену на публичных торгах.

На основании ч. 4 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу п. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Обращение взыскания на предмет ипотеки даже в случае, если предмет ипотеки является единственным пригодным для постоянного проживания для должников и членов их семей помещением допускается в силу ст. 446 ГПК РФ, так как на данный предмет ипотеки в соответствии с законодательством об ипотеке (глава IX и ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)») может быть обращено взыскание.

На основании ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, с учетом взыскания с ответчика задолженности по кредитному, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору залогом квартиры, отсутствием оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также периода просрочки платежей, размера взыскиваемой задолженности, требования об обращении взыскания на имущество, принадлежащее ответчику на праве собственности - квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, для направления вырученных от реализации денежных средств на погашение задолженности ответчиков перед истцом обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному «Оценочная Компания «Аппрайзер»», рыночная стоимость предмета залога составляет 1 296 673 рубля. За изготовления данного отчета банком уплачено 4 500 руб.

Между тем, оценивая данный отчет по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что его нельзя положить в основу решения суда, поскольку как установлено среднерыночная стоимость объекта была определена специалистом сравнительным подходом, при это в качестве аналогов были учтены два объекта с иными площадными характеристиками, при этом объект с наименьшей стоимостью, учтённый в качестве аналога реализуется в черновой отделке. Кроме того, оценщиком не учтено фактическое состояние исследуемого объекта. Указанные обстоятельства не позволяют прийти суду к выводу о достоверности данного заключения.

В связи с изложенным, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость залоговой квартиры в размере 80% от её стоимости в соответствии с условиями договора купли-продажи, а именно 1 280 000 руб. (1 600 000 руб. х 80%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку отчет об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленный «Оценочная Компания «Аппрайзер», не принят судом во внимание в качестве доказательства рыночной стоимости предмета залога, законных оснований для взыскания расходов на его изготовление с ответчика судом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В обоснование требований истца о взыскании с ответчика расходов по оплате услуг представителя в сумме 14 000 руб. суду представлены договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Дакар» и АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», а также платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Росбанк» произвело оплату денежных средств в сумме 14 000 руб. за предоставление услуг по договору от ДД.ММ.ГГГГ б/н в пользу ООО «ДельтаДакар».

Между тем, суду не представлен договор, заключенный между ПАО «Росбанк» и исполнителем предоставленных услуг в рамках иска к ФИО2, а также доказательств того, что в ПАО «Росбанк» не имеется штатного юриста.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что не имеется законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца заявленных расходов по оплате услуг представителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 21 221,04 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в сумме 1 404 208,99 руб. (в том числе: сумма не возвращенного основного долга - 1 356 347,76 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов - 47 861,23 руб.), и расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 221,04 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащую ФИО2 в счет погашения задолженности перед ПАО «РОСБАНК» в размере 1 404 208,99 руб., путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 1 280 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья А.В. Бредихин

В окончательной форме решение изготовлено 20.07.2020 года.