Решение № 2-647/2019 2-647/2019~М-599/2019 М-599/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-647/2019

Дело № 2-647/2019
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Шушкова Д.Н., при секретаре Курмашевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору №_____ от 17.12.2013 года в размере 231 387,08 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 5 514 рублей.

Требования мотивируются тем, что 17.12.2013г. ФИО1 подана в ПАО «Росгосстрах Банк» анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт специальный карточный счет (СКС).

Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты, а в части предоставления Кредитного лимита - действия Банка по установлению кредитного лимита к СКС. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами (согласно п. 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк»).

17.12.2013г. между Банком и Заемщиком подписано и передано Заемщику Уведомление о предоставлении Кредита и размере полной стоимости Кредита, в котором указан Кредитный лимит в размере 130 000 рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 23% процента годовых, а также выдана заемщику международная банковская карта. Таким образом, 17 декабря 2013г. ПАО «Росгосстрах Банк» предоставило на условиях кредита ФИО1 денежные средства в размере 130 000 рублей с условием ежемесячной выплаты процентов в размере 23 % процента годовых. Анкета-заявление Заемщика от 17.12.2013г. содержала в себе положение об отсылке к содержанию Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка и Тарифу «Кредитный плюс». В частности, в разделе 11.2 Анкеты-заявления содержалось положение о том, что Заемщик ознакомлен с Правилами и Тарифом, возражений относительно их исполнения не имеет. Анкета содержит подпись Заемщика.

Факт выдачи кредита подтверждается Выпиской со счета Заемщика №_____ в ПАО «РГС Банк» за период от 17.12.2013г. по 26.04.2018г.

В соответствии с п. 1.1 Правил, последние определяют условия кредитных обязательств между Банком и Держателем карты (Заемщиком).

Согласно положениям Правил (п.п. 4.2, 4.3 Приложения № 3 к Правилам и 8.1.3 Правил) Заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Правилами и Тарифом (п. 4.4 и п. 4.5 Тарифа), а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения Заемщиком Правил, Тарифа и действующего Законодательства РФ (п. 10.2 и п. 10.3 Правил). Размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. 4.6 Тарифа).

В соответствии с п. 4.5 Тарифа «Кредитный плюс» Обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются Заемщиком в виде:

основного долга - не менее 5 % процентов от суммы основного долга, имеющееся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом;

начисленных процентов - 100 % процентов от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду.

Погашение Обязательного платежа производится в период с первого рабочего дня по последний день месяца, следующего за Отчетным периодом.

Однако согласно расчету задолженности от 26 июня 2019г. Заемщик неоднократно нарушала условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выписками из лицевых счетов (Заемщиком систематически нарушался график погашения основного долга и процентов за пользование кредитом).

В соответствии с п. 5.5 Приложения № 3 к Правилам, Банк вправе приостановить выдачу Кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, комиссий и неустойки, с последующим закрытием Кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору при нарушении Заемщиком срока уплаты Обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней.

Требование Заемщику направлено 01.03.2019г. исх. №_____, срок погашения был обозначен 31.03.2019г., однако до настоящего времени Требование Банка к Заёмщику о возврате кредита не исполнено.

По состоянию на 26 июня 2019 г. задолженность Заемщика по Кредиту составила 231 387 рублей 08 копеек, из них: просроченная задолженность по основному долгу - 129 969 рублей 35 копеек; задолженность по процентам - 101 417 рублей 73 копейки.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела без участия представителя, и в отсутствие ответчика ФИО1, просившей о рассмотрении дела без её участия, представившей в суд заявление, в котором просила в иске отказать на основании истечения срока исковой давности, указывая на то, что кредитный договор был заключен 17.12.2013г. на срок действия карты (2 года), последний платеж был осуществлен 01.09.2014г. (л.д. 65, 73).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-заявления ФИО1 от 17.12.2013г. Банк открыл специальный карточный счет и выпустил кредитную карту с кредитным лимитом в размере 130 000 рублей, то есть между сторонами был заключен кредитный договор в соответствии с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Банка и Тарифом «Кредитный плюс» (л.д. 23-27).

В соответствии с п. 1.1 Правил, последние определяют условия кредитных обязательств между Банком и Держателем карты (Заемщиком).

Согласно п.п. 4.2, 4.3 Приложения № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard Клиент обязуется осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках настоящих Условий, и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Настоящими Условиями и Тарифами. Клиент обязуется выплачивать Банку денежные средства в соответствии с действующими Тарифами, а также возмещать расходы, понесенные Банком в случае нарушения Клиентом настоящих Условий и действующего законодательства.

Согласно п. 3.2 Приложения № 3 к Правилам в случае нарушения Клиентом обязательств по уплате Обязательного платежа в полном объеме или частично в течение Платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.5 Тарифа «Кредитный плюс» Обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются Заемщиком в следующем порядке: основной долг - не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом; начисленные проценты - 100 % процентов от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий Отчетному периоду (л.д. 27).

Согласно Уведомления о размере полной стоимости кредита срок действия банковской карты - 2 года (л.д. 26).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п. 24) разъяснил, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании просроченных платежей по кредитному договору (уплата суммы основного долга и процентов) подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки из лицевого счета следует, что начиная с 17.12.2013г. по 22.09.2014г. в пределах кредитного лимита заемщику ФИО1 было выдано 178 488,53 руб., за период с 30.01.2014г. по 01.09.2014г. заемщиком уплачено 48 519,18 руб.. После 01.09.2014г. погашения кредита не производилось. После 22.09.2014г. выдача денежных средств заемщику также не производилась (л.д. 6-7, 10-22).

Таким образом, задолженность по основному долгу в размере 129 969,35 руб. (178 488,53 руб. - 48 519,18 руб.) возникла у заемщика 22.09.2014г.

Согласно Приложения № 3 к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard (Условия кредитования специального карточного счета) Обязательный платеж - ежемесячная сумма обязательств Клиента по погашению Кредита, определяемая в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами (л.д. 40).

Таким образом, по условиям кредитного договора заемщик обязан вносить ежемесячно обязательный платеж в счет погашения задолженности по основному долгу в размере не менее 5 % от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за Отчетным периодом.

Таким образом, очередной ежемесячный обязательный платеж в счет погашения задолженности по основному долгу ФИО1 должна была внести до 01.10.2014г. В связи с неисполнением данной обязанности сумма обязательного платежа в счет погашения задолженности по основному долгу в размере 5 % от суммы основного долга - 6498,07 руб. (5% от 129 969,35 руб.) 01.10.2014г. была вынесена Банком на просрочку, что следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (д.д. 6).

Из указанного следует, что о нарушении своего права на получение обязательного ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по основному долгу в размере 5 % от суммы основного долга истец узнал 01.10.2014г.

Поскольку уплаты платежей в счет погашения задолженности заемщиком не производилось и сумма основного долга оставалась неизменной, то последний ежемесячный платеж в счет погашения основного долга должен был быть произведен заемщиком до 01.05.2016г. (20 платежей по 5 % от суммы основного долга).

Соответственно, течение срока исковой давности по требованию о взыскании последнего платежа в счет погашения основного долга началось с 01.05.2016г.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности и по требованию об уплате договорных процентов, а также процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ.

27.05.2019г. мировым судьей судебного участка № 24 Шарьинского судебного района был вынесен судебный приказ № 2-623/19 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» задолженности по кредитному договору №_____ от 17.12.2013 года в размере 231 387,08 руб. Определением мирового судьи от 03.06.2019г. в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа, судебный приказ отменен (л.д. 56).

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось 16.05.2019г. (л.д. 79).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд только 16.05.2019г., то есть по истечении трех лет с начала течения срока исковой давности по требованию о взыскании последнего платежа в счет погашения основного долга (01.05.2016г.), то срок исковой давности по заявленному в иске требованию истек.

В п. 15 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Шарьинский районный суд.

Председательствующий: Д.Н. Шушков

Решение вступило в законную силу __________