Решение № 2-396/2019 от 16 июля 2019 г. по делу № 2-396/2019

УИД 55RS0033-01-2019-000372-78

Дело № 2-396/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года р.п. Таврическое

Таврический районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Гусарского В.Ф., при секретаре судебного заседания Морозовой М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании суммы страхового возмещения и штрафа,

уставил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названным иском, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 158 809 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями договора ФИО1 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительных соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заемщик имеет задолженность по данному кредитному договору в сумме 302 947 рублей 53 копейки из которых 149 183 рубля 78 копеек - задолженность по основному долгу, 153 763 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. - задолженность по неустойке. Просит суд взыскать с ФИО1 поименованные суммы задолженности по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, также просит взыскать с ответчика понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 229 руб. 48 коп.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и АО СК «Резерв» о взыскании суммы страхового возмещения и штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 158809 рублей для личного потребления сроком на 60 месяцв. ДД.ММ.ГГГГ ею было подано в Банк заявление на страхование. Она была застрахована в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». ДД.ММ.ГГГГ ей установлена первая группа инвалидности, общее заболевание. После установления группы, она обратилась с заявлением о выплате суммы страхования выгодоприобретателю, на которое до сих пор не получила ответ. Просит признать страховым случаем установление ей, ФИО1 первой группы инвалидности. Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения путем перечисления на счет выгодопроибретателя ПАО СК «Восточный экспресс банк» денежную сумму в размере остатка долга по кредиту. Взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Представитель истца – ответчика по встречному иску ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, свои исковые требования поддержала, встречные исковые требования ФИО1 не признал, полагал их необоснованными. В письменном отзыве указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не присоединена к программе страхования.

Ответчик - истец по встречному иску ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще, в судебное заседание не явилась, возражая против заявленных исковых требований, ответчик – истец по встречному иску заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика по встречному иску АО «Страховая компания «Резерв» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном отзыве указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не присоединена к программе страхования, в списке застрахованных лиц ФИО1 отсутствует, денежные средства в страховую компанию в отношении ФИО1 по программе присоединения не поступали, в связи с чем, ФИО1 в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ не является застрахованным лицом. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № в Таврическом судебном районе <адрес> о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № в Таврическом судебном районе <адрес>, мировым судьей судебного участка № в Русско-Полянском судебном районе Омской области КВА. был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 947 руб. 53 коп., и госпошлины в размере 3 114 руб. 74 коп.

ДД.ММ.ГГГГ определением исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № в Таврическом судебном районе <адрес>, мировой судья судебного участка № в Русско-Полянском судебном районе Омской области КВА. отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 947 руб. 53 коп., и госпошлины в размере 3 114 руб. 74 коп.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, о предоставлении кредита в сумме 158 809 руб. 00 коп. По условиям договора, содержащихся в заявлении клиента о заключении договора кредитования №, а также Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, кредит предоставлен под 38 % годовых, сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 21 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 5 951 руб. 00 коп., минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 рублей (л.д. 11-12).

Согласно пункту 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита (л.д. 15).

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты. Размер ежемесячного взноса и сроки погашения задолженности по кредиту стороны согласовали в графике гашения кредита, который включен в заявление о заключении договора кредитования № (л.д. 11-12).

В заявлении о заключении договора кредитования № ФИО1 согласилась, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей банковского специального счета и зачислении ей всей суммы кредита на открытый банковский специальный счет (л.д. 11-12).

В ответ на оферту ФИО1, ПАО КБ «Восточный» открыл на имя ответчика счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 158 809 руб. 00 коп., совершив тем самым действия, свидетельствующие об акцептовании оферты заемщика, что подтверждается заявлением на получение кредита (л.д. 11-12) и выпиской из лицевого счета.

На момент заключения кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий.

Таким образом, между сторонами в офертно - акцептной форме заключен договор кредитования №, который по своей природе является смешанным и содержит элементы кредитного договора, а также договора банковского счета.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 также обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств и подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора.

В соответствии с пунктом 4.3. Общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Возврат кредита и уплата процентов начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списание их банком в бесспорном порядке (пункт 4.4. Общих условий).

Согласно пункту 4.4.4. Общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

При заключении договора кредитования ФИО1 был предоставлен индивидуальный График гашения кредита, в соответствии с которым заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашение кредитной задолженности сумму в размере 5 951 руб. 00 коп., состоящую из части основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом, исходя из Графика, часть основного долга, подлежащая уплате, ежемесячно увеличивается пропорционально уменьшению суммы погашаемых процентов

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

В процессе исполнения кредитного договора ответчиком ФИО1 неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользованием кредитом. Так, согласно выписке, после ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 платежи по кредитному договору и проценты за пользование кредитом не вносила, в связи с чем, образовалась задолженность. После указанной даты платежи не производились, обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, что ответчиком не оспаривалось.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 обязательства по ежемесячному внесению платежей в соответствии с графиком исполняет ненадлежащим образом. По кредиту возникла просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, составленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ее размер составил 302 947 рублей 53 копейки из которых 149 183 рубля 78 копеек - задолженность по основному долгу, 153 763 рубля 75 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. - задолженность по неустойке. Задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за минусом фактически уплаченной суммы процентов составила 153 763 руб. 75 коп. (л.д. 5).

Расчет задолженности основного долга, процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, принимается за основу при взыскании кредитной задолженности. Начисление банком процентов за пользование кредитом в размере 153 763 руб. 75 коп. соответствует условиям кредитного договора, статьям 809, 819 ГК РФ. Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются.

Возражая против заявленных исковых требований, ответчик заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По спорам, возникшим из кредитных правоотношений, требования о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется только судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения суда (ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права («Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (процента за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что исковое заявление направлено истцом в Таврический районный суд Омской области ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом почтовой организации на конверте.

Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование ОАО «КБ «Восточный» приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО «Восточный экспресс банк»).

Таким образом, требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности.

Суд первой инстанции исчислил срок исковой давности отдельно по каждому платежу и пришел к выводу о пропуске банком срока исковой давности по взысканию части суммы кредита и начисленных на эту сумму процентов, подлежащих выплате до ДД.ММ.ГГГГ. По требованиям о взыскании денежных средств, которые в соответствии с графиком гашения кредита подлежали выплате после ДД.ММ.ГГГГ и включали также обязанность ответчика по возврату оставшейся суммы кредита, срок исковой давности не пропущен.

Исходя из представленного истцом расчета, графика гашения кредита, с учетом применения срока исковой давности, задолженность по основному долгу составляет 101 583 руб. 29 коп. - задолженность по основному долгу, задолженность по просроченным процентам составляет, 47 057 руб. 57 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом, поименованный график гашения кредита ответчиком не оспорен, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с указанными выше нормами, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований и с учетом поименованной позиции, то есть в размере 4 172 руб. 82 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании суммы страхового возмещения и штрафа, суд полагает отказать, поскольку согласно п.1.2 договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными являются заемщики кредитов страхователя и держателя кредитных карт страхователя, указанных в реестре (списке) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям п. п. 1.3 и 1.4 и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях указанного договора в письменном заявлении, однако, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не присоединена к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк», в списке застрахованных лиц ФИО1 отсутствует, денежные средства в страховую компанию в отношении ФИО1 по программе присоединения не поступали, в связи с чем, ФИО1 в рамках договора кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ не является застрахованным лицом, поскольку отказалась быть застрахованной на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ в письменном заявлении. Так, из анкеты заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что она не согласна на страхование жизни и трудоспособности (л.д. 13, 110-111, 178).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ИНН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 148 640 рублей 86 копеек из которых 101 583 рубля 29 копеек - задолженность по основному долгу, 47 057 рублей 57 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 172 рубля 82 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании суммы страхового возмещения и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Таврический районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Ф. Гусарский

Резолютивная часть решения оглашена 17.07.2019

Мотивированное решение составлено 22.07.2019

Судья В.Ф. Гусарский