Решение № 2-5173/2019 2-5173/2019~М-5395/2019 М-5395/2019 от 12 ноября 2019 г. по делу № 2-5173/2019

КОПИЯ

дело № 2-5173/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 ноября 2019 года город Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зиновой У.В.,

при секретаре Казанцевой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 335 673 руб. Кроме того, был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует страховой полис по программе «Оптиум» № №, сумма страховой премии составила 74 100 руб. Полагает, что страхование было навязанной услугой ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии. Ответчик требования потребителя оставил без внимания. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 61750 рублей в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2180 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от присужденного в пользу потребителя.

ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Представитель ПАО «Почта Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Предприняв исчерпывающие меры в целях надлежащего извещения участников процесса о времени и месте проведения судебного заседания, суд полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому ПАО «Почта Банк» предоставил истцу кредит на сумму 335 673 рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование займом 19,9% годовых, путем ежемесячного погашения не позднее 28 числа каждого месяца в размере 7013 рублей.

В пункте 9 раздела 2 «индивидуальные условия договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» следует, что обязанность заемщика заключать иные договоры при заключении кредитного договора отсутствует, как и не имеется отдельных услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату (п.15).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (п. 2).

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Анализируя положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что ПАО «Почта Банк» ФИО1 сообщены все необходимые сведения при заключении договора кредитования.

ФИО1, при заключении договора со всеми указанными выше пунктами договора ознакомилась, согласилась, о чем простую электронную подпись 01414.

Договор страхования является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок.

Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуг по страхованию и невозможность получения им кредита без заключения договора личного страхования, суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что Банком была навязана услуга страхования и о том, что данная услуга являлась необходимой при заключения договора кредитования, материалами дела опровергаются.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом по программе «Оптимум» № №. Сумма страховой премии составила 74100 рублей. Срок действия страхования составляет 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования составляет 494000 рублей и остается неизменной в период действия договора.

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным в результате установления инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Таким образом, ФИО1 заключен отдельный договор страхования, относящийся к договорам личного страхования.

Согласно распоряжению ФИО1, она поручила ПАО «Почта Банк» перевести с ее счета № денежные средства в размере 74 100 рублей на счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору №.

Согласно банковскому ордеру 36212704-1 от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 74100 переведены на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, договор страхования вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям полиса страхования по программе «Оптиум» от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1, страховая сумма по рискам «смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая», «постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу» составляет 494 000 руб.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При этом как страхователем, так и застрахованным лицом по договору страхования является сама ФИО1

Согласие истца с условиями договора страхования, подтверждается подписью ФИО1 в страховом полисе.

По смыслу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Наряду с этим, как следует из пунктов 1, 5-8,10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854/У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхователя.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Проанализировав условия кредитного договора, договора страхования, установив обстоятельства их заключения, суд приходит к выводу, что договор страхования не связан с кредитным договором, заключенным истцом с ПАО «Почта Банк».

Из условий полиса страхования следует, что после исполнения обязательств по договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая не отпадает и существование страхового риска не прекращается, а потому возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по истечении 14 рабочих дней на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ в данном случае невозможен.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что истец не обращалась в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в установленный законом 14-дневный срок, обращение в течение которого в силу закона позволяет получить уплаченную страховщику страховую премию.

Истец обратилась с заявлением о досрочном прекращении договора страхования только в августе 2019 года – через 10 месяцев после заключения договора страхования, а потому в данном случае, возврат страховой премии не предусмотрен, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ООО СК «ВТБ Страхование», оснований к удовлетворению требований, производных от основного требования – о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за неудовлетворение требований потребителя, как и взыскания понесенных судебных расходов у суда не имеется.

Наряду с этим, суд отмечает, что указывая на незаконные действия ПАО «Почта Банк» по навязыванию услуги страхования, исковые требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк « не предъявлялись.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья Октябрьского

районного суда города Уфы РБ подпись У.В. Зинова