Решение № 2-427/2021 от 29 марта 2021 г. по делу № 2-427/2021

Гражданское дело № 2-427/2021

УИД 22RS0004-01-2020-000912-60


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В.,

при помощнике судьи Аникеевой Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

30 марта 2021 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Высоцкому АВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, указав, что *** Акционерное общество «ОТП Банк» и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты ***. Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ). При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: Заявление (оферта) подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее по тексту - Тарифы), Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка (далее по тексту - «Правила»). В соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при заключении договоров клиентам предоставляется полная информация о существенных условиях договоров, а также о порядке формирования и погашения задолженности по договору. В Тарифе содержится информация о размере процентов по договору, об ответственности за неисполнение договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердил свое согласие с ними собственноручной подписью в Заявлении. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 271 941,2 рублей в период с *** по ***, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема- передачи прав требования. *** Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору *** ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования ***. ООО «Феникс» направило *** ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с *** по *** ответчиком было внесено 0 рублей. В результате задолженность составляет 271 941,2 рублей. Договор совершен в простой письменной форме. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438 ГК РФ, от должника поступила оферта в виде заявления на предоставление потребительского кредита, на условиях и в порядке, установленном в п. 2 Заявления и п.2.2. Правил, Банк в соответствии с Правилами совершил акцепт данной оферты, таким образом, письменная форма договора считается соблюденной. Заключая договор, ответчик, являясь дееспособным лицом, ознакомившись с текстом Заявления, а также с Правилам, Тарифами Банка, согласился с условиями заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по их соблюдению, в частности, обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий, данный факт подтверждается собственноручной подписью должника на Заявлении. В соответствии с п. 8.4.8 Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся Обществу уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату суммы задолженности перед ООО «Феникс» просят взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся в период с *** по *** включительно, в размере 271 941,2 рублей, которая состоит из: 133 870,49 рублей - основной долг, 135 219,46 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 2851,25 рублей - комиссии, 0 рублей – штрафы, а также государственную пошлину в размере 5919,41 рублей, а всего взыскать 277 860,61 рублей (л.д. 4-5).

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 123, 123-оборот), в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д. 122), причины неявки не известны.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности от 05.03.2021 г. (копия на л.д. 112), в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, представил заявление о пропуске срока исковой давности (л.д. 126), просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица Акционерного общества «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д. 121).

Выслушав представителя ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.435 ГК РФ). Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 314 ГК РФ и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ***. между АО «ОТП-Банк» и ответчиком ФИО2 на основании заявления на получение потребительского кредита был заключен кредитный договор *** в размере 26 957,67 рублей для оплаты товара (л.д. 8).

В заявлении на получение потребительского кредита имеется просьба ФИО2 об открытии на его имя банковского счета и о предоставлении банковской карты с максимальным размером овердрафта до 150 000 рублей. При этом ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт «ОТП Банк» (ОАО). Открытие банковского счета и предоставление кредитной услуги осуществляется только после получения карты, при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному на карте. В случае активации карты и предоставлении кредитной услуги ФИО2 обязался неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы Банка (л.д. 8 (оборот) -9).

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт *** от ***, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (Общие условия кредитования) (л.д. 19-25) предусмотрено, что настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления (п. 2.2 Правил). Для начала совершения Держателем Операций с использованием Карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация Карты осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации (п. 2.7. Правил).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, акцептовал оферту ФИО2 путем открытия банковского счета, выдачи ответчику банковской карты, осуществляя кредитование счета в рамках установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора *** (15-17).

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, между ОАО «ОТП Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *** от ***.

Факт заключения договора и получения кредита ответчиком не оспорен.

Погашаться кредит должен путем размещения на счете карты минимального обязательного платежа в течение платежного периода в соответствии с Тарифами Банка, что следует из Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», который является Приложением № 1 к вышеуказанным Правилам (л.д. 24 оборот).

Согласно расчету задолженности и выписки по счету, представленной истцом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в результате задолженность ответчика по кредитному договору *** составила 271 941,2 рубль, из которых сумма основного долга – 133 870,49 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 135 219,46 рублей, комиссии – 2 851,25 рубль (л.д. 13-14, 15-17).

Поскольку ответчик допускала неисполнение своих обязательств по кредитному договору, то у кредитора АО «ОТП Банк» возникло право требовать от ответчика возврата суммы займа, процентов за пользованием займом, комиссии

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст. 4 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Таким образом, цессионарием по договору уступки могут выступать: юридическое лицо, осуществляющее профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (банк или некредитная финансовая организация); юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц (коллекторское агентство), специализированное финансовое общество; физическое лицо, указанное в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности.

Согласно сведениям с официального сайта ФССП России, ООО «Феникс» (ОГРН № <***>) относится к числу юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (л.д. 124-125).

Согласно п. 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 19-23).

*** между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) ***, по которому ООО «Феникс» приобрело в полном объеме права (требования) по кредитному договору ответчика, что подтверждается актом приема-передачи прав требования (л.д. 36-43, 33-35).

Таким образом, у ООО «Феникс» возникло право требования к заемщику ФИО2 по кредитному договору *** от ***.

Заемщику ФИО2 направлено уведомление об уступке прав требования с указанием суммы задолженности в размере 271 941,2 рублей и реквизитов для перечисления денежных средств (л.д. 26).

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих договорных обязательств ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Разрешая заявление представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

Согласно разъяснений, данных в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п. 18 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что ООО «Феникс» обращалось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору *** от ***, образовавшейся за период с 28.02.2017г. по 26.09.2017г. в размере 271 941,2 рублей (л.д. 98-99).

Согласно сведений на копии конверта, в котором было направлено заявление о вынесении судебного приказа на Судебный участок № 2 Благовещенского района Алтайского края (л.д. 102), заявление сдано в организацию почтовой связи 13.11.2018 г., данная дата считается днем обращения в суд, начиная с которой срок исковой давности не течет, поскольку заявление было принято к производству, судебный приказ вынесен 25.11.2018г. (л.д. 100).

Судебный приказ от 25.11.2018г. был отменен 08.04.2019г. (л.д. 101). Истец обратился в суд с настоящим иском, направив исковое заявление по почте, при этом оно было сдано в организацию почтовой связи 12.11.2020 г. (конверт на л.д. 55).

Согласно п. 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» (л.д. 23-24), Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период.

В п. 1.2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» указано, что Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами банка. Платежный исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода исчисляется с даты окончания соответствующего Расчетного периода.

Согласно п. 1.4. Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма Минимального платежа, подлежащего уплате. Он исчисляется в месяцах и равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с даты Активации Клиентом первой карты и заканчивается в предшествующее дню Активации число следующего месяца. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода.

Из расчета задолженности и выписке по счету видно, что последняя выдача кредита была произведена 01.09.2015г. в размере 2 500 рублей, соответственно, Минимальный платеж необходимо было внести после окончания Расчетного периода (до 30.09.2015 г.) в течение Платежного периода, равного одному календарному месяцу, т.е. – до 31.10.2015 г.

Следовательно, срок исковой давности начал течь с 01.11.2015 г.. Таким образом, уже на момент обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 13.11.2018 г., трехлетний срок исковой давности истек, тем более он пропущен при обращении в суд с данным иском 12.11.2020 г..

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***. является пропущенным, о чем заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к Высоцкому АВ о взыскании задолженности по кредитному договору от *** ***, заключенному между Высоцким АВ и Открытым акционерным обществом «ОТП Банк», судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 06 августа 2021 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько