Решение № 2-820/2024 2-820/2024~М-483/2024 М-483/2024 от 25 сентября 2024 г. по делу № 2-820/2024

Дело № 2-820/2024

УИД № 24RS0054-01-2024-000734-92


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2024 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Фроловой Ю.П.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-24449/5010/007 от 16 апреля 2024 года по обращению ФИО1,

У С Т А Н О В И Л:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-24-24449/5010/007 от 16 апреля 2024 года по обращению ФИО1, мотивируя его следующим. 16.04.2024 решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-24-24449/5010/007 удовлетворены требования ФИО1 о взыскании в его пользу с САО «РЕСО-Гарантия» страхового возмещения в размере 119 030 рублей 25 копеек. Заявитель считает данное решение незаконным. 04.08.2023 между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования (Полис) №SYS2427162764 со сроком действия с 04.08.2023 по 03.08.2024, согласно условиям которого застраховано транспортное средство JAC JS6, VIN <данные изъяты>. По данному договору страхования застрахованы риски: «Ущерб», «Хищение». Договор заключен на условиях Правил страхования средств автотранспорта от 30.03.2023. Как следует из полиса № SYS2427162764 от 04.08.2023, согласно условиями договора страхования возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА. Если организовать восстановительный ремонт ТС не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в денежной форме, по калькуляции страховщика. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта. Выгодоприобретателем по договору страхования является (по рискам Ущерб, Хищение) ПАО Банк «ФК Открытие» (при урегулировании на условиях «Полная Гибель») в размере непогашенной задолженности перед банком. 24.12.2023 в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованному транспортному средству были причинены механические повреждения. 27.12.2023 ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом возмещении в связи с указанным событием, в заявлении также просил осуществить оплату услуг эвакуатора на сумму 13 500 рублей. 29.12.2023 был произведен осмотр поврежденного транспортного средства, по результатам которого составлен акт осмотра с указанием выявленных повреждений. САО «РЕСО-Гарантия» во исполнение принятых обязательств предприняло попытки по организации восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА, ввиду чего были направлены соответствующие запросы, однако ни одна из СТОА не подтвердила возможность осуществить ремонт транспортного средства в соответствии с условиями заключённого договора страхования. Ввиду объективной невозможности организовать восстановительный ремонт ТС на СТОА и в соответствии с условиями заключённого Договора страхования, страховое возмещение было рассчитано на основании калькуляции страховщика. 17.01.2024 САО «РЕСО-Гарантия» осуществило выплату страхового возмещения в размере 344 772 рубля и оплату услуг эвакуатора в сумме 13 500 рублей, что подтверждается платёжными поручениями № 21237 и № 20113. 07.02.2024 в САО «РЕСО-Гарантия» поступила претензия ФИО1 с требованием произвести доплату страхового возмещения, а также оплату дополнительной транспортировки транспортного средства на сумму 50 000 рублей, услуг по проведению дефектовки в размере 2 700 рублей и выплату УТС в сумме 104 812 рублей 50 копеек. 08.02.2024 САО «РЕСО-Гарантия» направило потребителю мотивированный отказ в удовлетворении заявленных требований, а также разъяснило, что согласно с п. 12.17 Правил страхования при обнаружении скрытых повреждений и дефектов Страхователь обязан до их устранения письменно известить об этом страховщика для составления им дополнительного акта осмотра. 12.02.2024 в САО «РЕСО-Гарантия» поступила повторная претензия ФИО1 с аналогичными требованиями. 13.02.2024 САО «РЕСО-Гарантия» направило потребителю мотивированный отказ в удовлетворении заявленных требований. 14.02.2024 в САО «РЕСО-Гарантия» от ФИО1 поступили копии заказа- наряда №МТ00008335 от 23.01.2024, товарного чека от 23.01.2024 по оплате эвакуации, заявки от 23.01.2024 № ДАП0003532. 15.02.2024 был организован дополнительный осмотр повреждённого транспортного средства. 28.02.2024 по результатам проведенного дополнительного осмотра САО «РЕСО-Гарантия» осуществило доплату страхового возмещения в размере 81 693 рубля 71 копейка, что подтверждается платёжным поручением № 104093. Таким образом, общий размер страховой выплаты за ремонт транспортного средства составил 426 465 рублей 71 копейка (344 772 руб. + 81 693,71 руб.). Согласно экспертному заключению № ATI3958067 от 26.02.2024 подготовленному ООО «Авто-Эксперт» по инициативе страховщика, стоимость восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства JAC JS6, VIN <данные изъяты>, без учёта износа составила 426 465 рублей 71 копейка. Осуществив страховую выплату в размере 426 465 рублей 71 копейка, САО «РЕСО-Гарантия» в полном объёме исполнило перед потребителем обязательства по выплате страхового возмещения. Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного в пользу ФИО1 взыскана доплата страхового возмещения в размере 119 030 рублей 25 копеек. Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения потребителя, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы в ООО «Фортуна-Эксперт». Согласно экспертному заключению ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004, стоимость восстановительного ремонта повреждённого транспортного средства без учета износа и с учетом износа составляет 545 495 рублей 96 копеек. Результаты указанной экспертизы были положены в основу решения финансового уполномоченного. Вместе с тем, финансовым уполномоченным не учтено следующее. Из полиса № SYS2427162764 от 04.08.2023 следует, что договор страхования включает в себя, кроме условий и положений, изложенных в тексте договора, условия и положения, содержащиеся в Правилах страхования. Страхователь с Правилами страхования, Условиями договора страхования ознакомлен и согласен в полном объеме, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе. Кроме того, указанные Правила страхования страхователем получены. Таким образом, в соответствии с положениями ст. 940, 943 ГК РФ, указанные Правила страхования и Условия страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и САО «РЕСО-Гарантия» договора страхования и обязательны как для страховщика, так и для страхователя. Согласно п. 12.10 Правил страхования размер ущерба в случае повреждения ТС по риску «Ущерб» может определяться на основании: калькуляции Страховщика; счета за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую страхователь был направлен Страховщиком; счета за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору страхователя. В этом случае страхователь обязан представить страховщику оригиналы счета, заказа-наряда или калькуляции ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), а также документы, подтверждающие оплату фактически выполненного ремонта (чек, платежное поручение и т.п.). Ввиду объективной невозможности организовать восстановительный ремонт ТС на СТОА, страховое возмещение было рассчитано на основании калькуляции. В соответствии с п. 12.15 Правил страхования при составлении калькуляции применяются средние действующие рыночные цены на детали и работы. Согласно разделу «Страховые риски и страховые суммы» страхового Полиса № SYS2427162764 от 04.08.2023, стороны при заключении Договора страхования договорились, что в случае выплаты страхового возмещения в денежной форме, выплата осуществляется по калькуляции страховщика, а расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта. Вместе с тем, на стр. 21 экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004, подготовленного по инициативе Финансового уполномоченного, указано, что согласно условиями заключённого Договора страхования возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА. В распоряжение эксперта не предоставлена договорная информация с СТОА, на основании которой производится соответствующий -расчет, принято решение о составлении калькуляции ремонтно-восстановительных работ составляется на основании ММЮ с использованием дилерских цен на запасные детали и стоимости ремонтных работ (так как на момент наступления события ТС находилось на гарантии завода производителя, согласно ММЮ часть II п. 2.6. расчет должен производится с использованием стоимости норма-часа, запасных частей и материалов официального дилера марки). Данное утверждение эксперта не соответствует действительности, поскольку в распоряжении эксперта представлен Договор страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023 в котором указано, что если организовать восстановительный ремонт ТС не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в денежной форме, по калькуляции страховщика. При этом расчет стоимости восстановительного ремонта осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта. Таким образом, по условиям Договора страхования расчёт калькуляции производится исключительно на основании действующих среднерыночных цен, что исключает возможность расчёта калькуляции на основании дилерских цен. Однако в противоречие условиям заключённого Договора страхования расчёт калькуляции в экспертном заключении ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24- 24449/3020-004 выполнен на основании цен отдельно взятого официального дилера «Мейджор Авто». Ввиду изложенного, в экспертном заключении ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004 некорректно определена стоимость запасных частей и работ, что привело к завышению стоимости восстановительного ремонта транспортного средства потребителя. Тем самым, финансовый уполномоченный при вынесении решения, опираясь на выводы, изложенные в экспертном заключении ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004, вышел за пределы условий, установленных заключённым Договором страхования. Таким образом, финансовым уполномоченным совершены действия, нарушающие права и законные интересы САО «РЕСО-Гарантия», которые выражены в том, что на страховщика были возложены обязательства по доплате в пользу ФИО1 необоснованной, противоречащей условиям заключённого Договора страхования, суммы в размере 119 030 рублей 25 копеек. САО «РЕСО-Гарантия» просит решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-24-24449/5010/007 от 16 апреля 2024 года по обращению ФИО1 отменить, отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме.

Представитель заявителя САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. В заявлении представитель заявителя ФИО3 просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя САО «РЕСО-Гарантия».

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций АНО «СОДФУ» ФИО2 и её представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом. В письменных возражениях представитель финансового уполномоченного ФИО4 указала, что довод финансовой организации о том, что финансовый уполномоченный при рассмотрении требования потребителя о доплате страхового возмещения, не учел условия договора страхования, является необоснованным. Материалами обращения установлено, что 04.08.2023 между потребителем и финансовой организацией заключен договор добровольного страхования транспортных средств (полис «РЕСОавто») № SYS2427162764 (далее договор КАСКО) на период страхования с 04.08.2023 по 03.08.2024. Договор КАСКО заключен в отношении принадлежащего потребителю на праве собственности транспортного средства <данные изъяты> JS6, 2022 года выпуска, VIN <данные изъяты>. Договор КАСКО заключен на основании Правил страхования средств автотранспорта от 30.03.2023. Условиями договора КАСКО установлено, что формой выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» установлен ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (далее СТОА) по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА. Как установлено финансовым уполномоченным, страховыми рисками в соответствии с условиями договора КАСКО являются «Ущерб» и «Хищение». Условиями договора КАСКО установлено, что формой выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» установлен ремонт на СТОА по направлению страховщика. Из сведений и документов, предоставленных в материалы обращения, следует, что 24.12.2023 в результате ДТП был причинен вред транспортному средству, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении от 25.12.2023. 27.12.2023 заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Ущерб», в котором просил осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора КАСКО. 17.01.2024 финансовая организация осуществила в пользу потребителя выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 344 772 рубля, что подтверждается платёжным поручением № 21237. 28.02.2024 финансовая организация осуществила в пользу потребителя доплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 81 693 рубля 71 копейка, что подтверждается платёжным поручением № 104093. Согласно выводам экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004 размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства без учета износа и с учетом износа составляет 545 495 рублей 96 копеек. Исходя из условий договора КАСКО выплата страхового возмещения осуществляется путем ремонта транспортного средства на СТОА по направлению страховщика. Материалы обращения не содержат сведений и документов, подтверждающих организацию и оплату финансовой организацией восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА. В договоре КАСКО отсутствует согласованное потребителем и финансовой организацией условие о порядке определения затрат на восстановление поврежденного транспортного средства (без учета износа или с учетом износа) при выплате страхового возмещения в денежной форме. С учетом разъяснений, содержащихся в п. 4 Обзора Верховного суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 27.12.2017, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что выплата страхового возмещения в рамках рассматриваемого договора КАСКО подлежит осуществлению на условиях «без учета износа». Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и не подлежит отмене. Выдача судом исполнительного листа на принудительное исполнение решения финансового уполномоченного по делу об оспаривании решения финансового уполномоченного может привести к неосновательному обогащению потребителя. В случае установления пропуска срока на обжалования решения оставить заявление финансовой организации без рассмотрения. В случае предоставления заявителем суду в обоснование заявленных требований новых доказательств, которые не предоставлялись финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. Просила в удовлетворении требований отказать.

Оценив доводы иска и письменных возражений, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1 Федерального закона РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу п. 1 ст. 15 Федерального закона РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей.

На основании ст. 25 Федерального закона РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части (ч. 1 ст. 26 Федерального закона РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно п. 4 названной статьи Закона условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», (действующим на момент вынесения решения финансового уполномоченного), если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты. Таким образом, в случае нарушения страховщиком обязательства произвести ремонт транспортного средства страхователь вправе потребовать возмещения стоимости ремонта в пределах страховой суммы.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 40 и 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», страховое возмещение по договору страхования имущества может быть осуществлено в форме страховой выплаты или в натуральной форме.

Под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая (абзац первый пункта 3 статьи 10 Закона об организации страхового дела).

Страховое возмещение в натуральной форме (в частности, предоставление имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организация и (или) оплата страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества в пределах страховой суммы) возможно, если это предусмотрено договором страхования (п. 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела, ст. 421 ГК РФ).

Если договором добровольного страхования имущества, страхователем (выгодоприобретателем) по которому является гражданин-потребитель, предусмотрено несколько вариантов страхового возмещения, то право выбора формы страхового возмещения принадлежит потребителю (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 4 августа 2023 года между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования (Полис № SYS2427162764) на основании Правил страхования средств автотранспорта от 30.03.2023, принадлежащего ФИО1 транспортного средства JACJS6, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, со сроком действия с 04.08.2023 по 03.08.2024. Выгодоприобретателем по рискам ущерб, хищение (при урегулировании на условиях «Полная гибель») является ПАО Банк «ФК Открытие» в размере не погашенной задолженности перед банком. Страховая премия установлена в размере 63588 рублей.

Согласно дополнительному соглашению от 04.08.2023 к договору страхования №SYS2427162764 от 04.08.2023 полная страховая сумма на момент заключения составляла 2 600 000 рублей, с последующим уменьшением полной страховой суммы до 2 119 000 рублей.

Также по условиям договора страхования форма выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» - установлена путем ремонта на СТОА по направлению страховщика. Возмещение ущерба осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта ТС на СТОА. В срок проведения восстановительного ремонта ТС на СТОА. В срок проведения восстановительного ремонта, который установлен п. 12.5 Правил, не включается период с даты заказа до даты получения запасных частей и материалов, необходимых для осуществления ремонта. Если организовать восстановительный ремонт ТС не представляется возможным, страховое возмещение выплачивается в форме по калькуляции страховщика. Расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции, и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта.

24 декабря 2023 года в 21 час 37 минут на 76 км автодороги Ачинск-Ужур-Троицкое произошло дорожно-транспортное происшествие, виновником которого признан ФИО5, в результате которого автомобилю JACJS6, идентификационный номер (VIN) LJ166A255N4733034, государственный регистрационный знак <***>, принадлежащему ФИО1 причинен ущерб, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении от 25.12.2023.

27 декабря 2023 года ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае, также с заявлением, в котором просил согласно договору страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023 произвести выплату в связи со страховым событием, произошедшим с транспортным средством JACJS6, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, на расчетный счет СТОА за ремонт автомобиля.

29 декабря 2023 года проведен осмотр транспортного средства JACJS6, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак <***>, о чем составлен акт осмотра.

Согласно платежному поручению № 21237 от 17.01.2024 САО «РЕСО-Гарантия» произвело ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 344 772 рубля.

С целью производства ремонта автомобиля ФИО1 23.01.2024 самостоятельно обратился к официальному дилеру «ДЖАК-Центральный» Красноярск (ООО «Меридиан - Транспорт»), согласно заказ-наряду № МТ00008335 от 23.01.2024 работы по ремонту автомобиля составили 280980 рублей, стоимость запчастей - 124608 рублей, стоимость материалов - 470 116 рублей, а всего восстановительный ремонт автомобиля составил 751 096 рублей.

7 февраля 2024 года ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией в которой указал, что он обратился в САО «РЕСО-Гарантия» по договору страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023, в связи со страховым случаем с заявлением по установленной форме с целью ремонта автомобиля на СТО дилера JAC, так как автомобиль гарантийный (5 лет или 15000 км) и находится в залоге у банка-кредитора. При этом, страховой компанией произведено перечисление страхового возмещения на его расчетный счет в размере 344 772 рубля. Обратившись к дилеру «ДЖАК-Центральный» стоимость восстановительного ремонта его автомобиля оценена в размере 751 096 рублей. В связи с чем, ФИО1 просил дополнительно произвести в его пользу выплату страхового возмещения в размере 563 836 рублей 50 копеек, расчет которого произведен на основании заказ-наряда № МТ00008335 от 23.01.2024, составленного дилером «ДЖАК-Центральный».

26 февраля 2024 года по заказу САО «РЕСО-Гарантия» проведена экспертиза по оценке размера восстановительного ремонта транспортного средства JACJS6, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, по результатам которой установлено, что размер восстановительных расходов объекта экспертизы (затраты на восстановительный ремонт без учета износа заменяемых деталей) составляет 426465 рублей 71 копейка, что подтверждается экспертным заключением ООО «Авто-эксперт» №АТ13958067 от 26.02.2024.

Как следует из акта о страховом случае АТ13958067 от 11.03.2024 САО «РЕСО-Гарантия» принято решение о доплате ФИО1 страхового возмещения в размере 81693 рубля 71 копейка, с учетом размера восстановительного ремонта, установленного экспертным заключением ООО «Авто-эксперт» №АТ13958067 от 26.02.2023 и ранее выплаченной суммы в размере 344772 рубля. Выплата указанной суммы подтверждается платёжным поручением № 104093 от 28.02.2024.

Таким образом, общая выплаченная страховой организацией сумма страхового возмещения составляет 426 465 рублей 71 копейка (344772 руб. + 81693,71 руб.).

Не согласившись с размером выплаченного САО «РЕСО-Гарантия» страхового возмещения 07.02.2024 ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному с заявлением в отношении САО «РЕСО-Гарантия» с требованием о взыскании доплаты страхового возмещения в денежной форме по договору КАСКО.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-24449/5010/007 от 16.04.2024 требования ФИО1 удовлетворены, с САО «РЕСО-Гарантия» взыскано в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору КАСКО в размере 119 030 рублей 25 копеек.

Принимая решение об удовлетворении требований, Финансовый уполномоченный ФИО2 пришла к выводу о том, что САО «РЕСО-Гарантия» в нарушение условий договора добровольного страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023 не организовало организацию восстановительного ремонта автомобиля, принадлежащего ФИО1

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой технической экспертизы.

Согласно выводам экспертного заключения ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004 установлено, что стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 545495 рублей 96 копеек, в связи с чем, Финансовым уполномоченным сумма ко взысканию установлена в размере 119 030 рублей 25 копеек, как разница между выплаченной ФИО1 страховой организацией суммы восстановительного ремонта в размере 426 465 рублей 71 копейка и стоимости восстановительного ремонта установленной экспертным заключением ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004.

Разрешая заявление САО «РЕСО-Гарантия», суд не находит оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №У-24-24449/5010/007 от 16.04.2024, поскольку финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о нарушении финансовой организацией условий договора страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023 которым определено, что выплата страхового возмещения осуществляется путем ремонта застрахованного транспортного средства на СТОА по направлению страховщика, при этом доказательств того, что САО «РЕСО-Гарантия» организовало и направляло транспортное средство на ремонт в материалы дела не представлено, в связи с чем потребитель ФИО1 был вынужден самостоятельно обратиться к официальному дилеру с целью ремонта поврежденного транспортного средства.

Доводы САО «РЕСО-Гарантия» о том, что стоимость восстановительного ремонта автомобиля определенная экспертным заключением ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004 в нарушение Правил страхования определена не на основании действующих среднерыночных цен, а с использованием дилерских цен, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Согласно правовой позиции, изложенной в разъяснениях в абз. 2 п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», при осуществлении страхового возмещения путем организации восстановительного ремонта застрахованного имущества (в натуре) страховщик обязан учитывать наличие гарантийных обязательств в отношении застрахованного имущества и организовать восстановительный ремонт с условием сохранения соответствующих гарантийных обязательств, если иное не предусмотрено договором страхования имущества.

Как следует из п. 4.2 договора купли-продажи №, заключенного ФИО1 на приобретение автомобиля JACJS6, идентификационный номер (VIN) №, гарантийный срок на новый автомобиль составляет 60 месяцев или 150000 км пробега (в зависимости от того, что наступит ранее).

Пунктом 12.10 Правил страхования САО «РЕСО-Гарантия» указаны способы определения размера ущерба, в случае повреждения застрахованного ТС (риск «Ущерб»): калькуляция страховщика; счет за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), на которую страхователь был направлен страховщиком; счет за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору страхователя. В этом случае страхователь обязан предоставить страховщику оригиналы счета, заказ-наряда или калькуляции ремонта, выполненные на русском языке, а также документы, подтверждающие оплату фактически выполненного ремонта (чек, платежное поручение и т.п.).

Из смысла договора страхования № SYS2427162764 от 04.08.2023 следует, что расчет стоимости восстановительного ремонта производится на дату составления калькуляции и осуществляется на основании действующих среднерыночных цен на ремонтные работы и детали в регионе проведения ремонта, в случае если организовать восстановительный ремонт ТС не представляется возможным.

Вместе с тем, принимая во внимание, что обязанность по страховому возмещению исполнена страховщиком ненадлежащим образом, при этом застрахованное имущество на момент ДТП находилось на гарантии, ФИО1 самостоятельно приняты меры по ремонту гарантийного застрахованного автомобиля в дилерском центре, при таких обстоятельствах финансовым уполномоченным обосновано при определении размера восстановительного ремонта транспортного средства принято экспертное заключение, составленное на основании дилерских цен.

Экспертное заключение ООО «Фортуна-Эксперт» от 05.04.2024 № У-24-24449/3020-004 выполнено в полном соответствии с положениями Федерального закона от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит необходимые расчеты, ссылки на нормативно-техническую документацию, использованную при производстве экспертизы, по своей форме, структуре и содержанию заключения полностью соответствует положениям закона и отвечают требованиям допустимости и относимости доказательств, каких-либо допустимых доказательств их незаконности или сомнительности не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности и обоснованности заключения не имеется. Заключения выданы экспертом-техником ФИО6, включенной в реестр экспертов-техников, обладающим специальными познаниями для разрешения поставленных перед ней вопросов. Компетентность эксперта никаких сомнений не вызывает.

Таким образом, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-24-24449/5010-007 от 16.04.2024, принятое по обращению ФИО1, является законным и отмене не подлежит, а потому в удовлетворении заявления САО «РЕСО-Гарантия» следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления Страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-24-24449/5010/007 от 16 апреля 2024 года по обращению ФИО1, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Председательствующий Ю.Н. Моховикова

Решение в окончательной форме составлено и подписано 10 октября 2024 года