Решение № 2-744/2018 от 13 мая 2018 г. по делу № 2-744/2018

Дело № 2-744/2018 В окончательной форме


решение суда принято

14 мая 2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Вахрушевой С.Ю., с участием адвоката Клявина А.Э., при секретаре Пироговой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы следующим.

../../.... г. ответчик обратилась в банк с заявлением на предоставление кредита, на основании которого сторонами был заключен договор потребительского кредита №...ф от ../../.... г.. На основании заявления заёмщика о выдаче кредита на имя заёмщика был открыт карточный счет 40№... и выпущена карта №...******№... с лимитом кредитования 114.000 руб., срок возврата кредита - ../../.... г., процентная ставка по кредиту - 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 48,30% годовых.

По условиям договора заёмщик обязался ежемесячно 20 числа (включительно) обеспечивать наличие на счете или внесением в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей.

Однако заёмщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом на счете заёмщика отсутствуют.

За период с ../../.... г. по ../../.... г. задолженность ответчика перед банком составляет 192.714 руб. 07 коп., в том числе: основной долг - 86.829 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом - 105.884 руб. 43 коп.

../../.... г. мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с заёмщика указанной суммы задолженности, который определением мирового судьи от ../../.... г. был отменен.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 192.714 руб. 07 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5.054 руб. 28 коп.

Представитель истца ОАО «ВУЗ-банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав предъявленные исковые требования в полном объёме (л.д. 2, 75).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично в сумме основного долга в размере 86.829 руб. 64 коп. и пояснила, что не получала у истца банковскую карту, кредитные средства были получены наличными. Считает, что после обращения банка в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредиту проценты начислению не подлежат, поэтому с исковыми требованиями в части начисления процентов не согласна.

Представитель ответчика - адвокат Клявин А.Э., действующий на основании ордера №... от ../../.... г. (л.д. 82) в порядке части 5 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса РФ, поддержал доводы ответчика в полном объёме и просил о частичном удовлетворении исковых требований. Дополнительно пояснил, что у банка не имелось оснований для изменения размера процентной ставки по кредиту, поэтому расчет задолженности по процентам произведен банком необоснованно.

С учётом мнения стороны ответчика и в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд признал возможным рассмотрение дела в отсутствие стороны истца, надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания и просившей о рассмотрении дела в её отсутствие.

Заслушав объяснения ответчика и представителя ответчика, а также исследовав письменные материалы дела, суд признаёт исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. Данный вывод суда основан на следующем.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Судом установлено, что ../../.... г. ответчик обратилась в банк с заявлением на предоставление кредита, на основании которого сторонами был заключен договор потребительского кредита №...ф от ../../.... г.. На основании заявления заёмщика о выдаче кредита на имя заёмщика был открыт карточный счет 40№... и выпущена карта №...******№... с лимитом кредитования 114.000 руб., срок возврата кредита - ../../.... г. (л.д. 10-12).

Порядок и условия пользования картой определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода (л.д. 10-11).

Банком были надлежащим образом и в полном объёме исполнены обязательства по вышеуказанным обязательствам, что подтверждается представленной суду выпиской по счету заёмщика (л.д. 9).

Доводы ответчика о неполучении кредитной карты суд оценивает критически, поскольку факт получения ответчиком кредитной карты подтверждается заявлением ответчика в банк на выдачу кредита (л.д. 12).

Стороной ответчика в судебном заседании не оспаривались представленные истцом документы в подтверждение факта заключения кредитного договора.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что банком в установленном порядке была акцептована оферта заёмщика, чем, соответственно, между сторонами был в предусмотренной законом письменной форме, с соблюдением формы договора и его существенных условий, заключен кредитный договор.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

По условиям заключенного договора заёмщик обязался ежемесячно в срок до 20 числа каждого месяца погашать платежи, указанные в информационном графике, а также прочие комиссии по обслуживанию кредитной карты, предусмотренные действующими Тарифами по обслуживанию кредитных карт. В итоговый месяц срока действия кредитной карты клиентом должно быть произведено полное погашение задолженности по основному долгу. Процентам, комиссиям и иным платежам, предусмотренным действующим в банке инструкциям и Тарифами банка по обслуживанию кредитных карт (л.д. 10-12).

В судебном заседании установлено, что за период обслуживания карты заёмщик производил платежи с нарушением, допуская неисполнение обязательств по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заёмщика (л.д. 9) и не оспаривалось стороной ответчика в судебном заседании.

Принятые банком меры по досудебному урегулированию спора, посредством направления заёмщику претензии о погашении задолженности, результатов не принесли и задолженность до настоящего времени заёмщиком не погашена (л.д. 5).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору, по состоянию на ../../.... г., сумма основного долга по кредиту составляет 86.829 руб. 64 коп. (л.д. 8).

Указанный расчет обоснован, проверен судом, составлен с учётом имевших место фактических платежей заёмщика в счет погашения кредита и не оспаривается ответчиком, которая в судебном заседании признала исковые требования в части основного долга.

При таких обстоятельствах, суд признает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца основного долга по кредиту в размере 86.829 руб. 64 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно условиям заключенного сторонами кредитного договора, процентная ставка по кредиту - 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 48,30% годовых (л.д. 10-12).

При этом суд критически оценивает доводы стороны ответчика о незаконности начисления банком процентов за пользование кредитом, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании действующего законодательства.

Действительно, первоначально банк обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по рассматриваемому по настоящему делу кредитному договору и ../../.... г. мировым судьей был вынесен судебный приказ, который впоследствии определением мирового судьи от ../../.... г. был отменен (л.д. 5) что и явилось основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

Однако указанное обстоятельство само по себе не имеет правового значения при оценке законности требований банка о взыскании процентов, поскольку вопреки ошибочному мнению стороны ответчика, обращение банка в суд за судебной защитой в рассматриваемой ситуации не приостанавливает и не исключает начисление банком процентов за пользование кредитом.

В силу пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Условия заключенного сторонами кредитного договора иного порядка начисления процентов за пользование кредитом не предусматривают.

Соответственно, банк вправе предъявить ответчику ко взысканию проценты за пользование кредитом вплоть до полного окончательного погашения основного долга.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ../../.... г., задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом составляет 105.884 руб. 43 коп. (л.д. 8).

Правом увеличения периода взыскания процентов банк не воспользовался, что является безусловным правом истца и не противоречит действующему законодательству.

Представленный истцом расчет проверен судом, математически верен и произведен с учётом всех имевших место частичных платежей заёмщика в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему.

Вместе с тем, расчет процентов не может быть признан судом верным и подлежит уточнению.

Как уже было указано выше по тексту настоящего решения суда, процентная ставка по кредиту составляет 22,41% при условии безналичного использования и 48,30% - при наличном использовании денежных средств или их переводе на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках (л.д. 10-12).

Соответственно, и представленный истцом расчет задолженности о процентам произведен за период с ../../.... г. по ../../.... г. - по ставке 22,41% годовых, за период с ../../.... г. по ../../.... г. - по ставке 48,30% годовых (л.д. 8).

Однако истцом не представлено доказательств того, что за период с ../../.... г. по ../../.... г. истцом совершались банковские операции по обороту наличных денежных средств либо по переводу денежных средств на счета «до востребования» либо иные банковские счета, представленная банком выписка по счету заёмщика данной информации не содержит.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что банком не представлено доказательств, подтверждающих наличие у него оснований для увеличения процентной ставки по кредиту с ../../.... г., в связи с чем, с ../../.... г. проценты подлежат пересчету следующим образом.

Остаток долга

Период

начисления

Кол-во

дней

Процентная ставка, % годовых

Уплачено

процентов

Начислено процентов

102.899,38

../../.... г.-24.05.2017

510

22,41

0
32.220,47 (102.899,38*22,41%:365*510)

98.997,38

../../.... г.-28.06.217

35

22,41

0
2.121,36 (98.997,38*22,41%:365*35)

94.871,12

../../.... г.-24.07.2017

26

22,41

0
1.514,46 (94.871,12*22,41%:365*26)

90.731,64

../../.... г.-22.08.2017

29

22,41

0
1.615,50 (90.731,64*22,41%:365*29)

86.829,64

../../.... г.-02.11.2017

72

22,41

0
3.838,39 (86.829,64*22,41%:365*72)

Итого:

41.310 руб. 18 коп.

Согласно расчету истца, за период с ../../.... г. по ../../.... г., задолженность ответчика по процентам составила 35.401 руб. 69 коп. (л.д. 8).

Согласно произведенному судом расчету, за период с ../../.... г. по ../../.... г., задолженность ответчика по процентам составила 41.310 руб. 18 коп.

Соответственно, общая сумма задолженности по процентам составляет 76.711 руб. 87 коп. (35.401,69+41.310,18) и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, в соответствии с частью 1 статьи 88 и частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика в пользу истца подлежат понесённые истцом при предъявлении иска расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.470 руб. 83 коп. (л.д. 6-7), рассчитанной пропорционально подлежащей удовлетворению сумме исковых требований в размере 163.541 руб. 51 коп. (86.829,64+76.711,87).

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «ВУЗ-банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по кредитному договору №...ф от ../../.... г. в сумме 163.541 руб. 51 коп., состоящей из: основного долга - 86.829 руб. 64 коп. и процентов за пользование кредитом - 76.711 руб. 87 коп., а также взыскать судебные расходы в сумме 4.470 руб. 83 коп., итого взыскать 168.012 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья - подпись С.Ю. Вахрушева