Решение № 2-2246/2018 2-2246/2018~М-1864/2018 М-1864/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-2246/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О., при секретаре судебного заседания Томиленко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2246/2018 по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Усу Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

по встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Акционерному обществу «Д2 Страхование» о понуждении выплатить страховое возмещение в счет оплаты задолженности по кредитному договору, прекратить действие кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Свердловский районный суд <адрес обезличен> с иском к Усу Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключён договор кредитования <Номер обезличен> (далее Кредитный договор), согласно которому банком были предоставлены денежные средства в размере 150000 рублей сроком на 39 месяцев, которые заёмщик обязался возвратить и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик не исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> образовалась задолженность 219121,88 рублей из которых: 115242,07 рубля – задолженность по основному долгу; 61179,81 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42700 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. В связи с изложенным, Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена><Номер обезличен> в размере 219121,88 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 5391,22 рубль.

Возражая против иска, ответчик ФИО2 обратился со встречным иском к АО «Д2 Страхование», ПАО КБ «Восточный» о понуждении выплатить страховое возмещение в счёт оплаты задолженности по кредитному договору, прекратить действие кредитного договора, указав в обоснование следующее. <Дата обезличена> между ним и ПАО КБ «Восточный» был заключён указанный в иске кредитный договор на сумму 150000 рублей, по которому он обязался до <Дата обезличена> выплатить указанную сумму с процентами. Кроме того, <Дата обезличена> он дал согласие и поручение банку быть застрахованным по Программе страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций. Это согласие содержится как в разделе «Условия кредитования», так и в отдельном заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». 21.12 2013 в течение срока страхования у него внезапно случился ишемический инсульт, который явился причиной для установления ему инвалидности 2 группы <Дата обезличена>. В результате ему выставлен диагноз: «Энцефалопатия сочетанного генеза (дисциркуляторная, токсическая). Кистозно-глиозные изменения лобных долей и базальных ядер с обеих сторон. Стенозирующий атеросклероз. Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. Выраженные когнитивные нарушения. Хроническая сердечная недостаточность 1». Считая данный факт страховым случаем, он впервые обратился в банк <Дата обезличена> с заявлением (уведомлением) о наступлении страхового случая и, в связи с утратой трудоспособности, с просьбой погашения его задолженности по кредитному договору за счёт страхового возмещения (вх. 5381830). При этом предоставил ряд медицинских документов. Потом обращался <Дата обезличена> (вх. банка 5952794). Его дочь В.М.В. писала заявление <Дата обезличена>, где также сообщала банку о наличии в банке документов по страховому случаю (вх. 5685559). Ни на одно из обращений ответа он так и не получил. С учётом того, что с августа 2014 года никто больше ему требований о погашении имеющейся задолженности не направлял, он считал, что его задолженность была погашена за счёт страхового возмещения. В июне 2018 года получил исковое заявление от кредитора о погашении задолженности по кредитному договору. В июле 2018 года в ответ на своё обращение непосредственно в страховую компанию он получил копию уведомления страховой компании ЗАО «<адрес обезличен> Страхование» от <Дата обезличена> (исх.<Номер обезличен>), в котором страховая компания уведомляет ОАО КБ «Восточный» об отказе в выплате страхового возмещения и такое же уведомление ему. С данным решением не согласен, считает его незаконным. Он давал поручение банку на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков, сам непосредственно в страховую компанию не обращался. В подписанных им документах по форме банка его обязанность на непосредственное обращение в страховую компанию не предусмотрена. Поэтому считает, что именно банк ненадлежащим образом информировал его об условиях страхования его жизни и трудоспособности в подписанных им документах. Так, он не был ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (ред. от <Дата обезличена>) (п.2 заявления на присоединение к программе страхования от <Дата обезличена>), а также с Программой страхования, на которую банк ссылается в документах. В настоящее время ему стало известно, что банк предоставил ему недостоверную информацию о наименовании и наличии Правил страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (ред. от <Дата обезличена>); наименовании и наличии Программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в т.ч. на сайте Банка www.express-bank.ru. Кроме того, ни Банк, ни страховая компания не исполнили своих обязанностей по своевременному информированию заёмщика об отказе страховой компании в страховой выплате, в результате чего возникла просрочка исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика. Считает, что банком были нарушены требования Закона «О защите прав потребителей», а также общие нормы страхования, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ. В связи с чем просил суд обязать АО «<адрес обезличен> Страхование» выплатить ПАО КБ «Восточный» страховое возмещение в счёт оплаты задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> между ним (ФИО2) и ОАО «Восточный экспресс банк» в размере 115242,07 рублей; прекратить действие кредитного договора от <Дата обезличена><Номер обезличен> между ним и ОАО «Восточный экспресс банк».

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. Суду направил возражения, указав следующее. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. <Дата обезличена> банк предоставил пакет документов в судебный участок № 18 Свердловского района. <Дата обезличена> было вынесено определение об отмене судебного приказа, отмена судебного приказа - нежелательное решение, которое влечёт необходимость обращения в суд с иском. Если судебный приказ был в <Дата обезличена>, то срок исковой давности не пропущен. С <Дата обезличена> банк может востребовать задолженность в течение 3 лет. ФИО2 считает, что заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. ФИО2 имел возможность ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования. В том, что страховая компания вынесла отказ по страховому случаю, вины банка нет. Банк - это финансовая организация, а не страховая, является лишь посредником. Считает, что выводы ответчика не обоснованные и доказательств к делу о вине банка не приложено. В связи с чем, Банк просил отказать ФИО2 в удовлетворении заявленных встречных требований.

Представитель ответчика АО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, просив о рассмотрении дела в своё отсутствие. Также направил в суд возражения на встречное исковое заявление, в которых просил Усу Л.В. отказать по следующим основаниям. <Дата обезличена> между ОАО «Восточный экспресс банк» и Усом Л.В. (заёмщик) был заключён кредитный договор <Номер обезличен>. Этой же датой ФИО2 подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», являющейся неотъемлемой частью договора страхования от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен>, заключённому между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк». В заявлении ФИО1 на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» указано, что он согласен быть застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № <Номер обезличен>, заключённому между ЗАО «Д2 Страхование» и Банком. Вышеназванный договор заключён в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней. В Заявлении ФИО2 указывает, что он уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Также в данном заявлении ФИО2 указывает, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять. <Дата обезличена> ОАО КБ «Восточный» обратилось в АО «Д2 Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту установления Усу Л.В. второй группы инвалидности. Установление инвалидности второй группы в связи с диагностированным Застрахованному лицу общим заболеванием, не входящим в Перечень острых, внезапных заболеваний, предусмотренных Программой и Правилами страхования, не является страховым случаем. Отказ страховщика в выплате страхового обеспечения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам материального права, применяемым к спорным правоотношениям. <Дата обезличена> АО «Д2 Страхование» письмом (исх. <Номер обезличен>) направило в адрес ОАО КБ «Восточный» Уведомление об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что инвалидность второй группы, установленная Усу Л.В. в результате общего заболевании, не входящего в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренный пунктом 2.5 Правил страхования, не является событием, на случай наступления которого, производилось страхование. На основании изложенного просил во встречном иске ФИО1 отказать.

В судебное заседание ФИО2 не явился, просив о рассмотрении дела в своё отсутствие, с участием его представителя ФИО3

С учётом требований ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дело в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ФИО2 – ФИО3, действующая на основании ордера <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, просила в иске отказать, встречный иск поддержала. Дополнительно суду пояснила, что суть несостоятельности позиции ПАО КБ «Восточный» и АО «Д2 Страхования» состоит в том, что ФИО2 при заключении договора страхования был ознакомлен с другими Правилами страхования: в п. 2 заявления на присоединение к программе страхования от <Дата обезличена> указано, что он был ознакомлен с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (в ред. <Дата обезличена>). Именно эти правила и находились на сайте Банка www.express-bank.ru и на информационных стендах офиса банка. Именно эти Правила (в ред. от <Дата обезличена>) до недавнего времени ещё содержались на указанном сайте Банка. С ними он и ознакомился <Дата обезличена> при заключении договора страхования. Он утверждает, что никакого исчерпывающего перечня острых внезапных заболеваний Правила (в ред. от <Дата обезличена>) не содержат. Наоборот, определение страхового случая полностью совпадает с фактом инсульта, который произошел с ним. Более того, представленные АО «Д2 Страхование» Условия страхования, которые являются приложением <Номер обезличен> к договору страхования от несчастных случаев и болезней от <Дата обезличена> между банком и страховой компанией, также в п.2 не содержат перечня острых внезапных заболеваний, на который ссылается АО «Д2 Страхование». Таким образом, он заключил договор страхования, который подпадает под действие Закона РФ «О защите прав потребителей», на условиях, указанных в заявлении на присоединение к программе страхования … от <Дата обезличена>, а эти условия, касающиеся перечня страховых случаев, не совпадают с условиями страхования, на которые ссылается страховая компания. В заключенном с Усом Л.В. договоре страхования от <Дата обезличена> отсутствует перечень острых внезапных заболеваний, которые являются страховым случаем по Правилам страхования от <Дата обезличена>, на которые ссылается страховая компания. Имеет место вина банка, который донёс до ФИО1 недостоверную информацию о существенных условиях договора страхования, а именно о страховых случаях. Если бы ему было известно, что существует исчерпывающий перечень острых внезапных заболеваний в той редакции, о которой говорит страховая компания, он бы не заключал такой договор. Инсульт может случиться внезапно и в любое время, независимо от того, имелось ли до этого какое-либо хроническое заболевание. А те болезни, которые указаны в перечне (холера, чума, разрыв аневризмы грудного отдела и т.п.) являются крайне редкими, один случай на миллион. Считает, что инсульт, случившийся у ФИО1 является острым внезапным заболеванием, которое произошло в период действия договора страхования. Он явился причиной установления ему инвалидности в 2014 году. И инвалидность ему была установлена впервые. Таким образом, фактически имел место страховой случай, который указан в документах, с которыми ФИО2 был ознакомлен банком - Заявление на присоединение к программе страхования (п.2) от <Дата обезличена>; Правила страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (в ред. <Дата обезличена>) он прочитал их на сайте банка и на информационном стенде в офисе банка. В связи с чем, просила в первоначальном иске отказать, встречный иск удовлетворить.

Выслушав представителя ФИО1 – ФИО3, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Банка, удовлетворении встречного иска ФИО1, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п.1 ст.435 ГК РФ признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 ГК РФ, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

Суду представлены генеральная лицензия на осуществление банковских операций <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, выписка из протокола <Номер обезличен> заседания Совета директоров от <Дата обезличена>, из которых следует, что ОАО «Восточный экспресс банк» преобразовано в ПАО «Восточный экспресс банк» путём изменения организационно-правовой формы, изменено наименование банка на ПАО «Восточный экспресс банк», которому перешли все права и обязанности реорганизованного юридического лица в соответствии с ч.5 ст. 58 ГК РФ.

Судом установлено, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (ныне – ПАО «Восточный экспресс банк») и Усом Л.В. заключён договор кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Из представленного суду заявления от <Дата обезличена> на получение кредита <Номер обезличен> видно, что ПАО КБ «Восточный» предоставило Усу Л.В. кредит в размере 150000 рублей на срок 36 месяцев с годовой ставкой 32%, полной стоимостью кредита 51,7 %, размер ежемесячного взноса – 7442 рубля, в соответствии с Графиком погашения кредита. Окончательная дата погашения <Дата обезличена>. из заявления следует, что Заёмщик ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, действующими на момент заключения Договора, просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты.

Таким ФИО2 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в размере и в сроки, установленные договором.

Из анкеты-заявителя, подписанной <Дата обезличена> Усом Л.В., следует, что заёмщик ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита.

Кроме того ФИО2 выразил своё согласие на присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», заключённой с ЗАО «Д2 Страхование», где выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по Смешанному договору, заключённому на основании данного заявления. Страховая сумма соответствует сумме кредита. В связи с чем, ФИО2 обязался вносить плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита.

В соответствии с п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (пп. 4.1, 4.2, 4.2.1).

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объёме, что подтверждается выпиской из лицевого счёта за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, из которой усматривается, что на имя ответчика открыт лицевой счёт <Номер обезличен>, с которого ответчику выданы кредитные денежные средства.

Как следует из иска, представленного расчёта задолженности, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> образовалась задолженность по договору, которая составляет 219121,88 рубль из которых: 115242,07 рубля – задолженность по основному долгу; 61179,81 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 42700 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Проверив доводы встречного иска, судом установлено, что <Дата обезличена> в течение срока страхования у ФИО1 внезапно случился ишемический инсульт, который явился причиной для установления ему <Дата обезличена> инвалидности 2 группы. В результате ему выставлен диагноз: «Энцефалопатия сочетанного генеза (дисциркуляторная, токсическая). Кистозно-глиозные изменения лобных долей и базальных ядер с обеих сторон. Стенозирующий атеросклероз. Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4. Выраженные когнитивные нарушения. Хроническая сердечная недостаточность 1».

Считая данный факт страховым случаем, ФИО2 <Дата обезличена> обратился в банк с заявлением (уведомлением) о наступлении страхового случая и, в связи с утратой трудоспособности, просил погашения его задолженности по кредитному договору за счёт страхового возмещения (вх. 5381830). В подтверждение предоставил ряд медицинских документов.

Также из представленных ответчиком АО «Д2 Страхование» документов установлено, что <Дата обезличена> ОАО КБ «Восточный» обратилось в АО «Д2 Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту установления Усу Л.В. второй группы инвалидности, приложив его медицинские документы.

<Дата обезличена> АО «Д2 Страхование» письмом (исх. <Номер обезличен>) направило в адрес ОАО КБ «Восточный» Уведомление об отказе в страховой выплате, в связи с тем, что инвалидность второй группы, установлена Усу Л.В. в результате общего заболевании, не входящего в перечень острых внезапных заболеваний, предусмотренный пунктом 2.5 Правил страхования, не является событием, на случай наступления которого производилось страхование.

Обсуждая указанный доводы для отказа Усу Л.В. в страховой выплате, уд принимает во внимание следующее.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причинённых ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При заключении договора страхования Усом Л.В. заполнены и подписаны заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от <Дата обезличена>, в п. 2 которого сделана ссылка на Правила страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (ред. <Дата обезличена>). Также в этом заявлении указано, что страховыми случаями в соответствии с указанными правилами являются:

-смерть застрахованного в результате несчастного случая и(или) острого внезапного заболевания

- факт установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и(или) острого внезапного заболевания в течение срока страхования.

На сайте ответчика www.express-bank.ru, ссылка на который сделана в п. 13 того же заявления на присоединение…, предусмотрены те же самые страховые случаи.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Усу Л.В. разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.

В связи с чем, ФИО2 заключил договор страхования (поручил банку) на вышеуказанных условиях о страховых случаях. Никаких перечней острых внезапных заболеваний этот договор не предусматривал, и до него эту информацию никто не доводил.

ИНСУЛЬТ (лат.insultus«наскок,нападение, удар»),устар.апопле?кси?я(др.-греч.?????????«паралич»)- острое нарушение кровоснабжения головного мозга (острое нарушение мозгового кровообращения, ОНМК), характеризующееся внезапным (в течение нескольких минут, часов) появлениемочаговойи/или общемозговой неврологическойсимптоматики, которая сохраняется более 24 часов или приводит к смерти больного в более короткий промежуток времени вследствиецереброваскулярнойпатологии.

Из представленных Усом Л.В. медицинских документов следует, что в декабре 2013 года он перенёс ишемический инсульт: врачебная справка <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, справка для МСЭ от <Дата обезличена>, направление на медико-социальную экспертизу от <Дата обезличена>. Также из этих документов видно, что этот диагноз был поставлен ему впервые и в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов кредитных организаций (ред. <Дата обезличена>) несчастным случаем признаётся внезапное, кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее смерть или постоянную утрату трудоспособности застрахованного - установление инвалидности.

Программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, включая программу страхования, по которой был застрахован ФИО2, не предусматривают каких-либо различий в страховых рисках инвалидности от несчастного случая и от болезни, в том числе и в тарифах. Каких-либо сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. Таким образом, несчастный случай - фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли застрахованного событие, произошедшее в период действия договора страхования.

С учётом того, что инсульт – острое нарушение кровоснабжения головного мозга, приведшее к инвалидности, возникло помимо воли ФИО1 и внезапно, то его можно отнести не только к острым внезапным заболеваниям, но и к несчастному случаю, который является страховым.

Ответчиками по встречному иску банком и страховой компанией не представлены программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в виде отдельного документа.

Условия страхования, на которые сделана ссылка в п. 13 заявления заёмщика на присоединение к программе страхования …от <Дата обезличена> и представленные страховой компанией как приложение <Номер обезличен> к Договору страхования от несчастных случаев и болезней от <Дата обезличена> являются частью договора между банком и страховой компанией, к которому заёмщик отношения не имеет.

При этом условия (их п.2) не содержат закрытого перечня острых внезапных заболеваний, на которые ссылается страховая компания как на основание для отказа в страховой выплате.

В п. 2.5. указаны события, не признающиеся страховыми случаями, в числе которых указано, что не является страховым случаем событие, если оно произошло в результате несчастных случаев, происшедших из-за психических или тяжёлых нервных расстройств, вследствие гипертонической болезни (инсульта) … если застрахованное лицо страдало ими в течение года до заключения договора страхования.

Аналогичные условия, исключающие событие из страхового случая указаны в Условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», размещённых на официальном сайте Банка.

Проанализировав установленные обстоятельства заключения договора страхования заёмщика, недостаточную информированность заёмщика об условиях страхования, наличие у него заболевания – инсульт, которое неправомерно оценено страховой компанией как не страховой случай, суд приходит к выводу о том, что встречные исковые требования ФИО1 являются обоснованными.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу удовлетворить встречный иск ФИО1 - обязать АО «Д2 Страхование» выплатить ПАО «Восточный экспресс банк» страховое возмещение в счёт оплаты задолженности по основному долгу по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> между Усом Л.В и ПАО «Восточный экспресс банк» в размере 115242,07 рублей, при этом прекратить действие кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена> между Усом Л.В. и ПАО «Восточный экспресс банк». Соответственно, суд приходит к выводу в иске ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности - отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Усу Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, расходов по уплате государственной пошлины - отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Обязать Акционерное общество «Д2 Страхование» выплатить Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» страховое возмещение в счёт оплаты задолженности по основному долгу по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> между Усом Л.В. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в размере 115242 рубля 07 копеек.

Прекратить действие кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключённого между Усом Л.В. и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Белик С.О. ....