Решение № 2-319/2024 2-319/2024~М-226/2024 М-226/2024 от 25 июня 2024 г. по делу № 2-319/2024

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гражданское дело № 2-319/2024

УИД 43RS0043-01-2024-000608-93

г. Яранск 26 июня 2024 года

Яранский районный суд Кировской области в составе судьи Сырчиной Т.Ю., при секретаре Плотниковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании по нему задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (истец) просит расторгнуть заключённый <ДД.ММ.ГГГГ> с ФИО1 (ответчиком) кредитный договор № <...>, взыскать с ответчика задолженность за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 479 615,76 руб., в том числе: просроченные проценты – 35 230 руб. 67 коп., просроченный основной долг – 444 385 руб. 09 коп.

Также истец просит обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью: <данные изъяты>. м., место нахождения: <адрес>, кадастровый № <...>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 519 400 руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 13 996 руб. 16 коп.

Истец в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие истца в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со статьей 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее (п. 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1.

Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п. 1 ст. 334.1).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п. 1 ст. 336).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337).

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 340).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1 ст.348).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст.350).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что истец и ответчик <ДД.ММ.ГГГГ> заключили кредитный договор № <...>, в соответствии с Индивидуальными условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 445200 рублей со сроком возврата по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его фактического предоставления, под <данные изъяты> % годовых.

Ответчик обязалась возвратить истцу сумму кредита и оплатить проценты за его пользование.

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий заёмщик вносит <данные изъяты> ежемесячных аннуитентных платежей в соответствии с графиком платежей. Платёжная дата <данные изъяты> числа месяца, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ>.

Свои обязательства истец выполнил в полном объеме, что подтверждается справкой от <ДД.ММ.ГГГГ> о зачислении суммы кредита по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> на сумму 445200 руб. и копией лицевого счёта от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>.

Истцом не предоставлен суду график платежей.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик возражений на иск не представила, суд приходит к выводу о согласии её с иском в полном объёме.

Пунктом 11 Индивидуальных условий также установлено, что в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заёмщик предоставляет кредитору в залог (ипотеку) объект недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ответчику. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере <данные изъяты>% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> между сторонами заключён договор ипотеки № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>, из которого следует, что предметом договора является передача Залогодателем (ответчиком) в залог Залогодержателю (истцу) принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества - квартиры, находящейся на 1 этаже, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый/условный № <...>. Право собственности залогодателя подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданного <ДД.ММ.ГГГГ>, выпиской из ЕГРН от <ДД.ММ.ГГГГ>, запись о государственной регистрации права № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>. Оценочная стоимость объекта недвижимости составляет 742000 руб., для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 70%. Залоговая стоимость объекта недвижимости, исходя из оценочной стоимости с применением поправочного коэффициента, установлена сторонами в размере 519400 руб. Обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно, обязательства: по возврату кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, по уплате неустоек, по возмещению судебных и иных расходов залогодержателя, связанных в реализацией прав по кредитному договору.

В нарушение условий договора ответчик не исполнила надлежащим образом принятые на себя обязательства. За период действия договора ею произведены только 5 платежей на общую сумму 11517 руб. 74 коп.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 5 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

<ДД.ММ.ГГГГ> истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> в срок не позднее <ДД.ММ.ГГГГ>, содержащее предложение о расторжении кредитного договора, об обращении взыскания и возмещении судебных расходов, которое оставлено ответчиком без внимания.

Согласно расчёту задолженности по состоянию <ДД.ММ.ГГГГ> основной долг по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> составляет 479615 руб. 76 коп., из которых: просроченные проценты – 35230 руб. 67 коп., просроченный основной долг – 444385 руб. 09 коп.

Учитывая, что на дату рассмотрения дела ответчик не исполнила надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>, то требования о его расторжении и взыскании задолженности по нему подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона.

Согласно отчёту об оценке № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>, подготовленному частнопрактикующим оценщиком ФИО, рыночная стоимость объекта оценки – квартиры общей площадью 27,3 кв.м., расположенной по адресу <адрес>, установлена в размере 742000 руб.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к выводу об установлении её в размере 519400 руб., то есть размере <данные изъяты>% рыночной стоимости предмета залога, установленной предоставленным в дело отчётом об оценке № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

При этом суд учитывает, что по результатам торгов имущество будет продано лицу, предложившему наивысшую цену, что отразит реальную продажную стоимость имущества и не нарушит права ответчика, в том числе на получение разницы при превышении суммы, вырученной при реализации над обеспеченным залогом требованием.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком условий кредитного договора по своевременности внесения ежемесячных платежей и их размера, с учетом систематического нарушения заемщиком сроков внесения платежей, и суммы неисполненного обязательства, отсутствие оснований препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца об обращении взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной цены в размере 519400 руб., то есть равной <данные изъяты>% рыночной стоимости.

К судебным расходам по настоящему делу относится государственная пошлина в сумме 13996 руб. 16 коп., которую истец оплатил при предъявлении иска в суд. Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, то указанная сумма государственной пошлины подлежит отнесению на ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, взыскании по нему задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации № <...>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН № <...>) задолженность по кредитному договору № <...> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 479615 рублей 76 копеек, в том числе: просроченные проценты - 35 230 рублей 67 копеек, просроченный основной долг - 444 385 рублей 09 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 13996 рублей 16 копеек, всего 493611 рублей 92 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № <...>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 519400 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в Яранский районный суд Кировской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путём подачи апелляционной жалобы через Яранский районный суд Кировской области.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Ю. Сырчина