Апелляционное определение № 33-128/2026 33-6993/2025 от 13 января 2026 г.

Дело № 33-128/2026 (33-6993/2025) (в суде первой инстанции № 2-1567/2025)

УИД 27RS0007-01-2025-001076-43


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 января 2026 года город Хабаровск

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего Галенко В.А.,

судей Сенченко П.В., Хуснутдиновой И.И.,

при секретаре Павловой В.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1, на решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 21 августа 2025 года по гражданскому делу по иску ФИО1, к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Галенко В.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить размер процентной ставки, произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ним и ПАО Сбербанк 26.12.2024г. заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 1 000 000 руб. под 26,9% годовых, подключена опция «Выгодный процент». 23.01.2025г. он отказался от пакета услуг «Выгодный процент», просил вернуть денежные средства за пакет услуг «Выгодный процент» в размере 176 470 руб. 59 коп. ПАО Сбербанк вернуло денежные средства, одновременно с этим 20.03.2025г. повысив процентную ставку по кредиту с 26,9% до 34,90%, вследствие чего размер ежемесячного платежа увеличился на 5 770 руб. 44 коп. Направленная в адрес Банка досудебная претензия с требованием об изменении процентной ставки по кредиту оставлена без ответа.

Просит признать незаконным повышение размера процентной ставки по кредитному договору от 26.12.2024г. №, заключенному с ПАО Сбербанк, возложить на ПАО Сбербанк обязанность установить процентную ставку по кредитному договору в размере 26,9%, произвести перерасчет задолженности по кредитному договору, исходя из размера процентной ставки по кредиту 26,9% с 20.03.2025г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 177 руб. 60 коп.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 05.05.2025г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Дальневосточное Главное управление Банка России.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 01.07.2025г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю в г.Комсомольске-на-Амуре, Комсомольском, Амурском, Солнечном, имени П. Осипенко и Ульчском районах.

Решением Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 21.08.2025г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что суд первой инстанции не дал оценку заключению управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, согласно которому изменение по соглашению сторон существенного условия кредитного договора в части уменьшения процентной ставки по кредитному договору не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком. В силу положений ст. 779 Гражданского кодекса РФ и ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту. Считает, что данное условие кредитного договора незаконно и является скрытой комиссией Банка. Банк, используя свое доминирующие положение и стандартную форму договора, включил в него условие, согласного которому потребитель, желающий получить кредит на разумных условиях, вынужден приобретать ненужный ему пакет дополнительных услуг, а отказ от навязанной услуги приводит к применению завешенной процентной ставки по кредитному договору. Произвольное необоснованное изменение процентной ставки не допускается.

В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы ПАО Сбербанк просит решение суда оставить без изменения.

В судебном заседании представители ПАО Сбербанк ФИО2, ФИО3, представитель Центрального банка России ФИО4 возражали относительно доводов апелляционной жалобы.

Иные участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте его рассмотрения, в судебное заседание не явились. Информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на официальном сайте Хабаровского краевого суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в ч.3 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ срок. Ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не поступило.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и поданных на нее возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.12.2024г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 176 470 руб. 59 коп. на срок 60 мес., с условием уплаты за пользование денежными средствами 26,9 % годовых.

Указанная процентная ставка установлена в связи с приобретением истцом при заключении договора пакета дополнительных банковских услуг «Выгодный процент», включающий снижение ставки по кредиту; подключение программы страхование жизни; отмену на три месяца комиссии за переводы до 1 000 000 руб. в месяц через мобильное приложение Банка.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка при незаключении/расторжении (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» процентная ставка по кредиту увеличивается с даты, следующей за ближайшей платежной датой после дня получения кредитором информации о незаключении/расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг на размер дисконта – 8%, примененного к процентной ставке согласно договору об обслуживании пакета услуг.

Согласно п. 3.2.1 Условий обслуживания пакета услуг «Выгодный процент» (далее Условий) клиенту предоставляется дисконт по процентной ставке по потребительскому кредиту в соответствии с действующими в Банке условиями предоставления услуги «Своя ставка», установленными на дату заключения кредитного договора по потребительскому кредиту.

Дисконт по процентной ставке по потребительскому кредиту применяется в течение всего срока действия кредитного договора при условии наличия действующего договора, заключенного в рамках конкретного кредитного договора в соответствии с п. 2.4 Условий обслуживания (п.3.2.2 Условий).

Предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг (п. 3.2.3 Условий).

26.12.2024г. на счет ФИО1 Банком произведено зачисление кредита в размере 1 176 470 руб. 59 коп. За счет предоставленных кредитных средств ФИО1 оплачен пакет услуг «Выгодный процент» в размере 176 470 руб. 59 коп.

23.01.2025г. по заявлению ФИО1 расторгнут договор о предоставлении услуг по пакету «Выгодный процент», и на счет клиента возвращены денежные средства в размере 176 470 руб. 59 коп., на номер телефона истца <***> Банком направлено уведомление об отключении пакета услуг «Выгодный процент».

24.01.2025г., после отключения пакета услуг «Выгодный процент», ФИО1 направлено сообщение о повышении ставки по кредитному договору до 34,9% в связи с отказом от пакета услуг «Выгодный процент», также истец был проинформирован об изменении размера ежемесячного платежа по кредиту, который с 20.03.2025г. составил 41 624 руб. 07 коп.

24.01.2025г. ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой указал на несогласие с изменением (повышением) процентной ставки по кредиту, просил исключить из кредитного договора от 26.12.2024г. № пункт 4, предусматривающий право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту; вернуть процентную ставку по потребительскому кредиту в размере 26,90%.

Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, руководствуясь положениями ст.ст. 1, 8, 151, 168, 180, 420, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу, что изменением процентной ставки по кредиту Банком не были нарушены права истца, размер процентной ставки по кредиту и порядок ее определения, определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Выгодный процент») установлены ПАО Сбербанк по соглашению с ФИО1, которым самостоятельно направлен отказ на получение услуг по пакету «Выгодный процент».

Оценка и выводы суда первой инстанции относительно имеющихся доказательств и установленных по делу обстоятельств соответствуют требованиям действующего законодательства при его правильном применении.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что процентная ставка по кредиту может определяться в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре; если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без дополнительной услуги.

Из материалов дела следует, что ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор, условия которого предусматривали возможность как получения кредита с пониженной процентной ставкой при условии оформления пакета услуг «Выгодный процент», так и получение кредита без оформления указанных услуг с применением стандартной процентной ставки.

Информация об услуге «Выгодный процент» была доведена до потребителя до заключения кредитного договора. Заявка на потребительский кредит оформлялась ФИО1 в мобильном приложении Банка, истцу был одобрен кредит в размере 1 000 000 руб. под 34,9% годовых сроком на 60 месяцев, информация об одобрении кредита, условиях кредитования направлена на телефонный номер истца push-сообщением. После этот истцу поступило предложение уменьшить процентную ставку по кредиту на 8% (до 26,9%), приобретя пакет услуг «Выгодный процент», стоимость которого составляет 176 470 руб. 59 коп. Предложение было подтверждено ФИО1 посредством нажатия на кнопку «Подтвердить», после чего Банком на телефон клиента направлено сообщение о получении кредита 1 176 470 руб. 59 коп. на срок 60 месяцев под 26,9% годовых, дополнительной услуги «Выгодный процент» стоимостью 176 470 руб. 59 коп., кода подтверждения. Кредитный договор был заключен после корректного введения ФИО1 направленного на телефон кода.

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита ФИО1 была предоставлена возможность выразить согласие на подключение дополнительной услуги, либо отказаться он нее, подписывая данное заявление ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с полной информацией о дополнительной услуге, ее стоимости и условиях; до его сведения доведена информация о том, что согласие или отказ от дополнительной услуги не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или об отказе в его предоставлении; ему разъяснены и понятны его права в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на оказание дополнительной услуги на отказ от дополнительной услуги (для отказа требуется обратиться с заявлением в Банк об отказе от услуги/о расторжении договора на оказываемую услугу) и на возврат денежных средств, уплаченных клиентом за оказание дополнительной услуги (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования).

В разделе 4 кредитного договора указано, что дисконт по процентной ставке при оформлении услуги «Выгодный процент» составляет 8%.

В заявлении о заключении договора об обслуживании пакета услуг «Выгодный процент» ФИО1 выразил согласие на оформление данного пакета услуг за плату, согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, подтвердил ознакомление с Условиями обслуживания пакета услуг «Выгодный процент».

Таким образом, ФИО1 самостоятельно выразил согласие на подключение пакета дополнительных услуг «Выгодный процент», при этом Банком до потребителя была доведена вся информация о предоставляемых услугах, в частности об их стоимости, условиях кредитования в зависимости от выбора дополнительных услуг, условие об изменении процентной ставки согласовано с заемщиком в Индивидуальных условиях кредитного договора. На стадии заключения кредитного договора ФИО1 располагал информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имел право отказаться от его заключения.

Последствия от последовавшего отказа заемщика от услуги «Выгодный процент», выраженные в увеличении процентной ставки на размер предоставленного дисконта, также были доведены до истца при заключении договора.

При отказе истца от услуги «Выгодный процент», Банк осуществил истцу возврат стоимости указанной услуги в полном объеме и правомерно увеличил процентную ставку по кредиту со следующей ближайшей платежной даты.

Признавая заявленные ФИО1 исковые требования необоснованными, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что увеличение процентной ставки за пользование кредитом было произведено Банком в соответствии с условиями договора, и обусловлено действиями заемщика по отказу от услуги «Выгодный процент».

Ссылка истца на ответ управления Роспотребнадзора по Хабаровскому краю, отклоняется судебной коллегией, так как каких-либо выводов о неправомерности действий Банка при заключении кредитного договора и предоставлении дополнительной услуги данный ответ не содержит.

Не может повлечь отмену постановленного решения довод апелляционной жалобы о том, что Банк, используя свое доминирующие положение и стандартную форму договора, включил в него условие, согласного которому потребитель, желающий получить кредит на разумных условиях, вынужден приобретать ненужный ему пакет дополнительных услуг, а отказ от навязанной услуги приводит к применению завешенной процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» Банком своевременно, то есть до заключения кредитного договора, доведена до ФИО1 необходимая и достоверная информация как о существенных условиях кредитного договора, так и об услугах, которыми истец имел право воспользоваться и отказаться от них, в рамках заключаемого между сторонами кредитного договора. До осуществления действий по отказу от услуги «Выгодный процент» ФИО1 был надлежащим образом проинформирован о последствиях отказа от указанной услуги, указанные условия содержались в заключенном между ним и Банком договоре, действия Банка после отказа потребителя от услуги не противоречили согласованным между потребителем и Банком условиям договора.

В целом доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку они по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, что само по себе не свидетельствует о наличии предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения, которое подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 21 августа 2025 года – оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1, - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26.01.2026г.